分红型保险适合人群

专家分析 你适合投保分红险吗

　　分红险受热捧，甚至有机构言必谈分红，很多消费者也把分红险列为投保的首要标的。让人想起了菜市场的热闹喧嚷和打折品抢购时排起的长队。很显然，保险市场不是菜市场，分红险也不是萝卜白菜或打折品。那么，时下正红的分红险有什么特点，更适合哪些人群购买？

　　保障为主兼抗通胀

　　据华泰人寿保险专家介绍，分红险的主要特点在于，投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的红利分配，并可将分红累计生息实现最大收益。

　　分红险能为投保人提供多重保障，体现了保险产品的基本功能；它具有年年分红及复利累积等特点，可以有效地抵御通胀的影响；它比万能险、投连险等更简单易懂，分红易于沟通，方便投保人理解和购买；除了常规的年度分红外，分红险还可有特殊分红，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈，综合收益率较高。

　　一般情况下，分红险在保证固定保额满期返还的基础上，集中庞大保险资金，由机构进行投资理财，有利于保单保值增值。对保险公司来说，分红险能很好地体现专家理财带来的规模效应。独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合以及投资信息灵通，可以最大限度地确保投保人的利益。

　　首要功能是保障

　　首先，分红险具备较高的保险保障，它与投连、万能等其他新型产品相比，分红险的保障性是在产品设计时就确定的，而不是由客户灵活组合的，比较适合目前国内的消费者需求。保障性体现在两个方面：死亡或重大疾病风险保障和长期生活收入规划保障（如退休收入保障）其次，分红保险具有其安全性。投保人在购买分红险后，即获得了一份固定有保底的保单收益。再次，分红险还具有较为稳定的收益性，可以帮助投保人实现保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。

　　分红险提供的保障与非分红保险没有差别，如身故保障、生存保险金给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，这部分是常说的保底——不论经营状况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现。

　　可有效抵御通胀

　　红利，也就是投资收益部分，与保险公司的经营情况挂钩：保险公司盈利高，投保人收益随之水涨船高，上不封顶；保险公司盈利低，投保人收益也低，承担的唯一风险是可能没有红利分配。

　　在所有保险产品中，具备抗通胀能力的险种主要是万能险和分红险。但在多次加息后，万能险在目前市场生息环境下结算利率有下行压力，与银行定期存款的利率差距将越来越大。分红险的长期性使之成为“保险家族”中抗通胀的主角。