并称为人身险四大金刚的重疾险、医疗险以及意外险，想必大家都很熟悉了，象菌在以往的选购技巧中常常提到；而身故即赔的寿险，提到频率没那么高，但不代表它不重要。

其实，寿险和另外三类保险相比，责任是最简单易懂的；而且对于每一个成年人来说，也是都建议配置的一份保障。

尤其对于上有老，下有小阶段的顶梁柱，寿险是他们肩负起家庭责任的另一种体现。

市面上的寿险不在少数，保障内容也趋于一致，如何能在类似的产品中选到最适合自己的，今天就来详细聊一聊。

一、为什么说寿险很有用？

寿险更准确来说是为家人买的，毕竟人到中年“危机四伏”，除了日常生活支出，偿还车贷房贷，还要对儿女教育，父母赡养负责。所以，在这样的关键时刻，家庭经济支柱是不能有任何闪失的。

而寿险最本质的意义就是身故后可以给家人留下一笔钱，代替被经济支柱为家人后续的生活提供经济保障。

1、寿险保什么

一般来说，寿险只保身故责任，但随着产品功能上的不断完善，如今的寿险还包含着全残责任，甚至一些保终身的寿险，还会附带会保费返还等功能。

2、寿险的类别

由于侧重的功能多种多样，类型也演变的更为丰富，目前市面上常见的寿险类型包括：定期寿险、终身寿险、两全险和年金险。

·   定期/终身寿险：在约定期限内，身故（全残）即赔；

·   两全险：既能保障身故，还能生存期间返还保险金；

·   年金险：生存期间有规则且定期地向被保险人给付保险金的险种，有些产品可在身故后一次性领取保险金。

其中，两全险和年金险可归类为返还型寿险，它们更像一种投资理财。如果轮真正意义上的纯保障类产品，这里更推荐大家定期或终身寿险。

二、定期or终身，选哪个？

其实这两者也没有绝对的对与错，主要还是看需求和自身条件。总的来说，定期寿险更适合大多数工薪阶层的普通人，而终身寿险适合于拥有较高资产的高净值人群。

1、定期寿险的优劣势

·   优势：定期寿险几乎是所有保险中杠杆率最高的一种，保费低，不会给家庭平时的财政造成太大的负担，保额高，遭遇不幸时保障足够充裕。

·   劣势：如果硬要说劣势，那就是由于保障期有限的缘故，如果在保障期以外出险，可能无法得到理赔。

2、终身寿险的优劣势

·   优势：可以得到永久性的保障，保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，也可以当保户急需用钱时，在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。

·   缺点：价格比较贵，缴费时间比较长，中途退保可能损失比较大，只能退现金价值，杠杆较低。

三、定期寿险如何配置最划算

市面上的定期寿险，保障条款本身都差距不大，而寿险作为“以小博大”的险种，选择的重点就是要让杠杆率最大化。

如何让杠杆率最大化，这类建议大家从以下几点考虑：

1、寿险的保额

选择多少保额，可以从两方面考虑：不留经济负担，缓解生活压力。

·   经济负担指的就是负债，比如周期长、金额重的房贷；

·   生活压力指的是，失去身故者这部分收入的同时，家庭在3-5年内保持现有生活质量所需的金额。

因此，为了保证家庭其他成员能利用这笔资金进行经济过渡，重新振作并恢复家庭收入，可以按照公式“保额=负债+3至5年的年收入”进行预估。以一线城市为例，基本也要50万起步。

2、注重全残保障

全残责任是我们如今挑选寿险的标配保障，为什么明明是标配了还要注重呢，因为还是有不少产品不包含全残责任的。

全残责任有多重要？从某种程度上来说，全残给家庭带来的损失甚至超过身故。果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用会在原本的生活成本上再加一筹，重要性不言而喻。

3、保障期限

市面上定寿的保障期一般有20年、30年、保至60岁、保至70岁这几个选项，具体应该选择多长时间呢？可以从三方面考虑：贷款到期、子女具备独立的生活能力、个人退休。

比如房贷一般是20年，主要经济压力也集中在这20年；而抚养子女也同样，培养孩子到有独立的生存能力，至少也需要20-25年的时间；

个人退休，是相对于工作阶段而言。目前，大部分80、90后距离退休还有20-30年。

这三者几乎涵盖了一个家庭重要且基础的经济负担，三者之中的最长期限，也就是你的保障期限。

4、免责条款

虽然寿险以人的生死为保险对象，但死亡因素和原因也分多种，因此挑选时也别忽视了免责条款的规定。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，如吸毒、酒后驾驶等。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。总之，免责条款越少，对消费者越有利。

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这里推荐爱心守护神定寿。它的投保年龄为18-55周岁，保障期限分为保20/30年，以及保至60/65/70岁共5种。保额最高可保200万，1-4类职业均可投保。

另外，它的健康告知和免责条款较少，但对吸烟人士有要求。其中，支持被保险人重疾豁免，算是定寿产品中的一个亮点。

以30岁男性，100万保额，30年交，保至60岁为例，年保费仅需1400元。

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对比一下

• 身故/全残保险金10万

写在最后：

其实对于普通人来说，购买寿险的主要作用是为了防止家庭经济支柱身故后，失去唯一经济依靠，在这样的逻辑下，定期寿险更有购买的价值。