相信很多人在配置保险时，对于保障期限或多或少都有犹豫和困惑的地方。

保障期限通常来说，就是你购买的这份保单能保多久，可以是几天，也可以是一年、二十年甚至是终身，这些要根据具体险种而定。

一般来说，意外险和医疗险的保障期限都很好进行决策，一般都是一年一保（旅游意外险除外，几天也可以），并且绝大部分产品的设计就是这样的。

但对于重疾险来说，保障期限就有太多可选择性了，这也是很多刚刚准备买保险的人比较纠结的地方。

今天，象菌就来和大家深入分析一下配置重疾险，保障期限怎么选。

一、保障期限的长短之争

重疾险的保障期限确实选择多样，可以分为短期和长期两类。其中，短期重疾险一般指的是一年期重疾险；而长期重疾险指的是保10年、20年、30年，甚至是保至终身的重疾险。

也可以分为定期和终身两类。其中，定期指的就是一年期、保10年、20年、30年这样的重疾险；而终身重疾险，顾名思义就是特指保至终身的重疾险。

对于保障重大疾病风险的保障而言，一年期重疾险由于保障期过短，且费率会随年龄不断调整，一旦身体出现异常，也很难再次投保，因此不推荐，这里也就不对它进行过多讨论。

那么关于保障期限的选择，也就主要集中在定期（保20年、30年）还是终身的问题上了。

于是，很多朋友就会出现这样的困扰：如果买了定期，过了保障期生病了，保险岂不是白买了？这样就不如直接买终身。

但事实上，保障期限越长，风险就越高，与之而来的理赔成本也就越高，因此对应的保费也就越高，一般来说，终身重疾的保费都是要高于定期重疾几倍的。

单纯的分析长短期，可能很难得出一个理性、客观的结论，那不妨结合产品来看看。

二、五个角度带你弄透两者差异

象菌这里，就以【瑞泰瑞盈】重疾险为例，分别从保额、保费、杠杆率、出险率和投资这五个角度进行对比分析。

瑞泰瑞盈重疾险的承保年龄是30天-70周岁，保险期限分为保至60岁、70岁和终身这三种。共保障100种重疾，单次赔付；50种轻症，按基本保额的25%进行赔付，可附加轻症豁免。

1、保额角度

我们常说买保险买的就是保额，因此保额做到位非常重要。不论是定期重疾险还是终身重疾险，都要面对的这个问题。

但有人提出异议，认为如果把通货膨胀的因素考虑进去，当时选择的保额在未来几十年后就不一定值钱了。

对于保20年的重疾险来说还好，如果是保至终身的重疾，一旦晚年罹患疾病出险，那时候的保额还有多少真实购买力呢？

其实，这个问题保险公司自然也已经提大家想到了。

因此保险产品在设计时已经考虑了保费的“时间价值”，也就是产品的预定利率。自保监会2013年开启的利率改革以来，多数产品的预定利率在3%-3.5％左右，这个可以类似银行的利息去理解。

假设未来的通胀率为3.5%左右，那么预定预定利率能达到3.5%的产品基本上就能跑赢通胀了。

因此，目前保额的考量因素，不但需要包括家庭资产、收入能力、负债情况以及整体收入支出比，还要结合目前的医疗情况。

对于定期重疾而言，50万保额是比较合理的；如果是终身重疾，或者真的非常担心几十年后保额缩水，不放在能力范围内，适当增加保障，也就是产品叠加购买。

2、保费角度

这里我们按照不同保障期限，对比一下保费情况。先设定几个不变的因素：男性，30周岁，20年交，保额50万，不附加轻症/豁免。

保至60周岁，年保费为2335元；保至70周岁，年保费为3930元；保至终身，年保费为6365元。

可以看到，保至60周岁和保终身相比，保费相差了近3倍，而瑞泰瑞盈已经是消费型重疾中，性价比很高的产品了。放在其他产品上，可能相差的倍数不不止如此。

单从价格上看，定期重疾险的保费相对便宜，终身的保费相对比较贵。对于刚刚步入社会的年轻人，预算比较有限，显然定期重疾险更合适，保至60岁，保障期限也涵盖了事业黄金期。

对于有房贷压力、高额生活成本的人群来说，定期重疾险也更合适，这样余下的预算可以配置其他保障。

3、杠杆率角度

杠杆率其实很好理解，就是保额与保费的比，计算公式如下：杠杆率比=保额（总保额）÷保费（单期保费）

保至60岁的杠杆率比为214：1，保至终身的杠杆率比为78：1。那么显然，定期重疾险的杠杆率比要明显高于终身重疾险。

4、出险率角度

根据几家保险公司的理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄在42周岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49周岁之间，正处于家庭责任比较重的时候。

而如今，随着生活节奏的加快，人们的生活压力越来越大，重疾出险的年龄甚至有年轻化的趋势，因此如果保障能够涵盖疾病高发期，也就是保障至60岁或者70岁，确实也要比保至终身的重疾险更为划算一些。

5、投资角度

从投资的角度来看，我们不妨来计算一下：保障至60周岁的瑞泰瑞盈重疾险比保障终身的保费少交了：4030元。

如果选择保至60岁，把省下的4030元自己拿去理财，按照5%的年收益率累积，假设30岁开始，连续投20年，这样一个“定期+投资”的组合，收益又会如何呢？

经计算得出，20年后累积到139918元，也就是小14万元；40年后收益就可以累积超过50万，与总保额持平。

也就说，这样的组合反倒是起了双重保障的作用。这笔钱不仅可以养老看病，还可以以备不时之需，流动性比买终身重疾险灵活很多。

从长远来看，利用省下的保费去理财，“定期+投资的”组合回报率会更高一点，保障也更高一些。

三、什么情况下买终身更适合？

从上面列举的几个角度来看，确实对于普罗大众而言，定期重疾险更为划算，那是不是意味着终身寿险就没有用武之地呢？并不是。

事实上很多保险产品都是年龄越大，保费越贵，到了一定年龄就没有购买资格，或者即使能买，也容易出现保费倒挂的现象，不仅不划算，保额也不充足，基本起不到保障作用。

保险市场上的定期重疾险一般都是消费型的，属于在一定期限内，如果没有得病或自然死亡，保费也就打了水漂了。

而现在很多终身重疾险都包含身故赔付，虽然含身故责任的终身重疾险保费会相对贵一点，却确实做到了不管先发生重疾或者先身故，都能得到理赔的情况，也可以理解为是类似财富传承性质的保障。

因此，对于有这种顾虑，且本身预算比较充裕的朋友来说，不如一步到位，直接配置一份终身重疾险来的放心。

写在最后：

简单概括就是：经济条件比较好，就买终身重疾险，如果怕到时候保额不够，可以每隔一段时间（10年为周期）补充保额；

经济条件一般的，就先买定期的，等到经济条件比较好时，再进行补充。

当然如果你是理财小能手，也可以直接买定期的，把省下来的钱进行投资，或许能够得到双倍保障也是极好的。如果没啥理财能力，建议还是按照经济情况，按需购买。