当我们说“我不用买保险”时，我们在想些什么？

“我有医保”
“公司福利好，有补充医疗”

很多人都会有这样“天真”的想法。事实上，这只是一种“虚幻的安全感”。

医保的特点是“保而不包”，提供的只是低水平的基础保障，起付线以下的费用要自己负担，社保封顶线以上的部分也要自己承担。另外还有自付部分，不会100%全报销，自付比例依据医院等级有所区别，自费部分比如进口药、特效药、靶向药等，在社保范围外的费用都是不报销的。

以北京为例，起付线，封顶线及不同医院报销比例如下：

社保的作用有限，那再加上公司的补充医疗就够了吧？

大多数人都对自己公司的补充医疗没什么了解，不知道保什么，也不知道能报销多少，就自然而然地产生了“足够了，不用买保险了”这种想法。

别太天真，可不是这样。

企业补充医疗保险是企业在参加城镇基本医疗保险的基础上，国家给予政策鼓励，由企业自主举办或参加的一种补充性团体医疗保险形式，通常是作为一种公司福利。

一般来说，企业补充医疗险的定位都是对医保的基本补充，只能报销社保范围内的医疗费用。保障期限1年，保额比较低，而且会设置一定的报销比例。

以众安保险的员工团体计划为例，一般公司都会选择这样的保障计划： 意外伤害身故伤残保障和对意外医疗费用、门急诊、住院医疗费用的补偿。

其中，有两个影响理赔的细节我们一定要注意：

第一点，报销比例、免赔额、报销范围必须要明确。

意外医疗和综合医疗的赔付比例都是90%，意外医疗的免赔额是每次事故100元，综合医疗的免赔额是0元，仅能报销社保范围内费用，且不包含乙类药及诊疗项目。

什么是社保中的“甲、乙、丙类药”呢？

甲类药是指临床必需、使用广泛、疗效好、同类药品中价格低的药品。甲类药在临床使用的时间相对较短，安全性略低。甲类药发生的医疗费用医保是100%报销的，甲类药的在册名录有1800多种。

乙类药是指可供临床治疗选择使用、疗效好、比甲类目录中的同类药品价格略高的药品。乙类药在临床使用时间更长、安全性更高、副作用小。其中乙类药包含的器材和药品医保可以报销70%~90%，剩余的部分由个人自付，乙类药在册名录是817种。

丙类药是指保健品类，高档药，新研制的药，医保不予报销的全部都需要自付。

所以企业补充医疗仅仅是对社保的补充，只可以报销社保范围内的甲类药。

可以用一张图来理解：

第二点，要注意对就医行为的限制：

 约定了要在二级及以上或保险人指定或认可的医院治疗。而且，综合医疗约定必须以社保身份就诊并结算，否则不承担保险责任，

但意外医疗没有这种要求。这点是非常人性化的，万一发生意外事故，身边没有社保卡，挂急诊的条件又不满足，可以直接通过意外医疗的报销。 很多公司提供的补充医疗基本上都是必须要先经过社保卡结算后才能做二次保销，否则只能通过挂急诊然后由人力来进行社保的分割，然后再向保险公司提起报销，这样一来时间成本就非常非常的高。

企业补充医疗的最大特点就是利用率很高，能报销门诊费用。不过，补充医疗的局限性也比较明显：额度普遍不高，多数在万元以内，而且能报销的药品、医疗项目很有限。

所以，平时小额的看病就医很方便，若遇上严重疾病，需要高额的住院费用，补充医疗+社保也覆盖不住，商业医疗险必不可少。

那么，医疗险应该怎么买？

秉承一个基本原则：住院医疗必须买，门诊保险基本不用买。

一款便宜又好的百万医疗险可以解决大病的高额医疗费用问题，保额高而且不限社保用药，人手必备。

好医保长期医疗，平安e生保保证续保版都不错。

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平安健康

先存下来

• 一般医疗保险金200万
• 恶性肿瘤医疗保险金200万
• 恶性肿瘤津贴保险金1万

有了百万医疗险再考虑门诊医疗。不过大部分情况中，门诊费用都可以通过补充医疗报销。

公司补充医疗福利好，商业医疗险也不可少

从公司给上的补充医疗这样的小细节，就可以看出一家公司的人文关怀。 很多人都处在“工作996，住院ICU”这种被“榨干”的状态之中，一定要学会“自救”。

选择适合自己的工作状态，别用透支健康的方式拼命努力。也记得用保险这种工具，给负重前行的自己最真实的安全感。