准妈妈投保攻略:孕妇买保险和普通人有什么不同?
孕妇如何买保险 这篇一次讲透
怀孕生子是每个女人一生中的大事,怀胎十月,辛苦自然是不言而喻的。很多孕期的准妈妈,都成了家里的重点保护对象。
怀孕期间,家人的悉心照料固然很重要,此外,产检也是准妈妈们非常重要的保护伞,起着“监督”和“规范”的作用。
其中,“监督”的是胎儿的生长发育状况,为以后的顺利分娩打下基础。
“规范”的是孕妈在孕期的生活饮食习惯,更重要的还能及时发现身体的异常,比如最常见的妊娠期并发症(如妊娠高血压、妊娠糖尿病、贫血等)。
除了有得妊娠并发症的可能以外,还有分娩时面临的风险,新生儿的健康与否等等……可见,怀孕并不只有安心养胎这么简单,关键时刻,还得有份靠得住的保障才安心。
今天象菌就来和大家聊聊,该如何给准妈妈们买保险。
一、给孕妇买保险,和普通人还不一样
准确来说,其实分两种情况,一种是怀孕前已经有保险了,但不确定孕期是否可以正常保障;另一种是怀孕后才考虑买保险,不清楚哪些保险可以保障孕期。
由于怀孕是个特殊时期,面临的健康风险要比普通人更高,所以不同险种对孕妇都是有一定的限制的。我们分别来看一下:
1、重疾险
如果怀孕前已经投保了重疾险,且达到了理赔要求,通常是可以正常理赔的,不过保险起见,还要注意一下条款中的除外责任,看是否特别将怀孕期间的风险进行了责任免除。
如果是怀孕后投保,重疾险的健康告知还是比较严格的,一般情况下,超过28周的孕妈多半是不能投保的;另外,有些产品对年龄也有限制,比如超过35岁的高龄孕妇也是不能投保的。
因此,想投保重疾险的话,建议生完宝宝再买。
2、定期寿险
如果怀孕前已经投保了定期寿险的,是可以按照规定正常理赔的。
如果是怀孕后投保,和重疾险一样,大部分定寿产品也是不接受孕妇投保的,但也有少数产品,只要不超过28周还是可以投保的,具体还要看产品条款。
3、医疗险
市面上大部分医疗险产品,在怀孕28周以内都还是可以投保的。但是!无论孕前是否投保了医疗险,分娩、宫外孕、流产以及怀孕的并发症等,都是医疗险责任免除的范围。
所以医疗险对孕期及分娩期间的帮助,还是十分有限的。
4、意外险
意外险的健告相对另外几个险种没那么严格,一般情况下怀孕也能投保。但和医疗险同样,怀孕、分娩期间发生的意外,大多数意外险产品都是免赔的。
所以怀孕期间是否投保,关系不大。
可以看出,一般的人身保险对于怀孕这种特殊情况并不那么友好,那么,有哪些保险可以保障准妈妈呢?
二、准妈妈该如何配置保障
首先最推荐也最基础的就是国家生育险,这是国家专门为生育提供的基础保障,属于社保的一部分,它可以发放生育津贴,而且还能报销产检和生孩子的费用。
具体报多少、怎么报,各地区有一定差异,可以咨询当地社保部门。以北京为例,产检限额是1400元,在三级医院顺产限额3000元,而剖腹产是4000元。
值得一提的是,如果你是不参加工作的全职太太,只要老公单位交了社保,是可以用他的社保报销生育医疗费的。
所以相信绝大多数准妈妈,都有这样的保障。除了福利政策,市面上的商业医疗险还为各位准妈妈提供了孕中险和高端孕产险这两种商业保险。
1、两者的区别
首先我们先来看看孕中险和高端孕产险的特点,以及两者之间的区别。
先来说说孕中险,它的主要保障范围包括怀孕期间发生意外风险、妊娠期疾病、生产期间出现意外以及胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等。
总体看来,保障内容都是和孕产关联度非常高的,由于保额比较基础,因此年保费也比较划算,在几百到一千不等。
孕中险的优势在于,怀孕之后也能投保,而且基本也能覆盖绝大部分的孕期风险。
相比而言,高端孕产险的覆盖范围就非常广了,不光保障怀孕期间的风险,生产过程中的风险,还可以报销新生儿在疫苗上的费用。
此外,它的优势还支持很多孕妈最为看重的——更舒适、私密的生产环境,比如私立医院,国外医院等。
不过相对来说保费也比较昂贵,大多都在数万元左右,而且这类保险等待期为12个月,因此要想享受这样的医疗待遇,至少要在怀孕前一年就投保。
2、不同需求如何选择?
从上表可以看出两者的区别非常明显了,如果你是不差钱的土豪,当然非高端孕产险不可。从怀孕到生产,一系列门诊、住院治疗费用、妊娠并发症它都能够全权负责。
而且你不仅可以选择私立医院、公立医院的国际分娩部,甚至还可以到条件更优渥的美国生产。
但考虑到高端孕产险有一年的等待期,因此通常都是需要缴纳2年保费才能享受到保障,因此不打算花大几万来生孩子的朋友就不必考虑了。
对于大多数一般家庭来说,孕中险是更为经济划算的选择,况且如果是已经怀孕的准妈妈也只能选择这类商业险来获取更全面的保障。
这里推荐准妈妈险:专为20-40周岁准妈妈提供的专项保障,无论意外身故、残疾还是医疗,都可以按比例赔付、报销。一胎、二胎均可承保,年保费仅130元。
- 意外身故、残疾5万
- 意外伤害医疗8千
- 意外流产津贴5百
三、出现了妊娠并发症还能买保险吗?
如今的妊娠期疾病越来越常见,经常有孕妈被查出来血糖偏高,血压偏高等等,除了担心影响宝宝发育以外,也会担心影响未来买保险这件事。
其实不必过分焦虑,生完宝宝后如果各项指标恢复正常,还是能顺利投保的。
以妊娠糖尿病为例,一些特定产品可以进行智能核保,如果能满足以下2个条件,就可以顺利投保:
1、怀孕前不存在血糖升高(超过6.1mmol/L)或被诊断糖尿病
2、分娩结束已半年,且血糖及糖化血红蛋白恢复正常
与妊娠糖尿病类似的,还有妊娠高血压、妊娠甲亢或妊娠甲减等,只要可以证明怀孕前不存在该异常,且分娩结束后已恢复正常,大多都可以通过智能核保等途径正常投保。
写在最后:
说了这么多,大家也不难发现,怀孕的女性购买保险的限制还是比较多的,因此如果条件具备,尽量还是在孕前建立好保障。
对于怀孕这个特殊时期,也要学会利用母婴这类更有针对性的险种,进行全方位保障。
另外,也千万别忽视了社保中的医疗和生育险,他们在怀孕的时候起到的作用也是非常有用的,