怎样给孩子选择一份重疾险？少儿重疾险哪款好？
孩子的保险，这样买准没错
分享到：
都说孩子是家庭的希望，在孩子成长的路上，做父母的少不了担忧，尤其是看到平时活蹦乱跳的孩子生病。
不得不说，当下很多罹患儿童高发疾病的真实事件正悄悄发生在我们身边，所以就算自己的宝贝只是头疼脑热，家长们往往也非常重视。
因此，一定有很多宝爸宝妈，想给孩子更好的保障却苦于不知从何下手。今天象菌就来和各位家长朋友聊一聊，如何正确给孩子选保险。
第一步：判断孩子需不需要买重疾险
对于孩子要不要买重疾险，外界有两种声音，有人觉得小孩患重疾的概率很低，买了也是白买；有人觉得孩子得了重疾，医疗花销可不低，还是买了更保险。
这里象菌说几句，给孩子买重疾险的必要性是有的。原因有二：
1、孩子从出生到成年，身体不断生长发育。年龄大一些的孩子是否容易生病，家长心里是有数的；但年龄小的孩子，身体的未知性很大，在高发少儿重疾面前，任何一对父母也不敢打包票。
2、此外，一旦得了重疾，由于孩子身体还未发育完全，在治疗方式、治疗难度上都有别于成年人，因此治疗花销也可能更高。
如果孩子生病，不光要倾尽所有治病，父母也有可能因此耽误工作，中断收入，所以能力范围内，还是建议尽可能给孩子配备重疾保障。
第二步：判断这份保障的保障期限
给孩子投保重疾险，有三种保障期限可以选。分别是：终身、长期和一年期，选哪种没有对错区分，主要还是结合自己家庭的实际情况而定。
· 给孩子选择保至终身，尤其还支持重疾多次赔付的产品，优势是能终身受益，只要患病出险一定能拿到理赔，不足是相应的保费更贵，杠杆率低，更适合预算非常充足的家庭。
· 给孩子选定期重疾是目前主流的投保方式，刚好可以保至孩子成年。优势是性价比更高，保障期结束后还能再投保更合适的产品，但不足是如果前期已经出险，后续再买保险可能被除外或者直接拒保。
· 最后就是一年期产品，保障灵活且年保费便宜，不足就是续保问题，一旦健康状况出现大问题，很大几率不能再标准体承保；另外就是采用的自然费率，后续可能越来越贵。
所以这类险种更适合没想好买什么险种，临时过渡用的，或者只是辅助增加保额用的。
第三步：具体保障怎么选？
接下来我们聊聊该怎么买。很多家长朋友更倾向于用成人买重疾险的思路给孩子选产品，其实成人和孩子面临的风险并不一致，高发疾病不同、医疗花销也有所差别，不能相提并论。
（1）保额选择多少？
成人的重疾险保额需要考虑：康复费用+3年税收收入损失+负债，三方面的总和，孩子则不需要背负后面两项。
但由于儿童重疾的治疗方式可能更难，花销未必比成人低，所以在保额选择上，尽量也保证在50万以上。
（2）消费型和返还型选哪种？
两个类型的纠结点在于，一种是过了保障期，没生病，保费白花了，但优势是保费便宜；一种是保障过程中按一定收益率返还保费（或保额），但保费本身很贵。
以相同保障为前提，用消费型重疾节省的保费单独理财，看最终收益是否超过返还型产品总收益，就能得出要不要选返还型产品了。
就国内返还型重疾险来说，irr（内部收益率）大部分还不到4%，但其实稍有理财基础的朋友，是能比较容易达到4%以上的年化收益的。所以给孩子选保险，直接考虑消费型即可。
（3）疾病不在数量而在质量
很多重疾险总爱标榜自己保障的疾病种类有多多，好像种类越多保障越全；但实际上保监会规定的25种重疾已经覆盖了95%的发病率。
儿童高发疾病虽然不及成人，但选择思路一致，我们只需着重关注产品是否包含所有少儿高发疾病即可。
（4）多次or单次赔付？中症、轻症都要有？
另外，买儿童重疾险还要注意保障范围，最好含有儿童特定重疾和轻症责任，中症不是非有不可。
有关重疾多次赔付，儿童不同于成人，事实上孩子罹患多次重疾的概率本身很低很低，基本可以忽略不计，如果是保费相当的前提下，可以选择赔付多次的产品，如果保费支出很高，没必要纠结于重疾是否为多次赔付这一点。
（5）保费豁免
分为投保人豁免和被保人豁免，一般都是父母给孩子投保。因此投保人豁免指的就是父母。一旦身故/全残/重疾等等，豁免后续未交保费，避免了家庭因变故无力承担保费的情况发生。
而保险人就是孩子，比如被保险人轻症豁免，指的就是孩子罹患轻症后，免交剩余保费。这里象菌建议大家两者都勾选上。
一年期儿童重疾险产品推荐
关于终身重疾和长期重疾，大家见得都比较多了，今天象菌推荐两款一年期重疾，想用作保额补充或者过度用的家长们可以关注一下。
一款是易小宝·少儿重疾险，另一款是小叮当少儿重疾险。
易小宝·少儿重疾险
易安保险
先存下来
对比一下- 31种重大疾病30万
- 电话医生+三甲挂号免费
易小宝·少儿重疾险，承保年龄为30天-14周岁，包含31种重疾，涵盖了白血病、严重烧伤、急性心肌梗塞等高发疾病。
另外还支持7*24小时的在线问诊以及北京三甲医院挂号服务，可以很好的缓解看病难的问题。保额同样是30万，无论年龄，保费均为369元/年。
小叮当少儿重疾险
中路保险
先存下来对比一下- 25种重大疾病30万
小叮当少儿重疾险，承保年龄为6个月-17周岁，保障25种重大疾病，像白血病、严重脑损伤这样的少儿高发疾病都包含在内。
保额为30万，基本可以涵盖大部分儿童重疾，也可以作为保额的补充。无论年龄，保费均为99元/年，非常划算。
写在最后：
但最终为孩子选定期还是终身重疾还是要根据自身需求、预算、偏好来决定，希望各位宝爸宝妈都能在预算范围内选到最满意的重疾产品。
《保险指南》是大象保帮助用户理解保险，和有效投保的专栏内容，以立场客观、内容专业、知识易懂、易用为原则，系统性输出12种分类的干货内容，包括产品测评、投保攻略、理赔技巧、方案设计等等。查看更多、最新文章，可关注大象保官方微信订阅号：大象保保（或搜索微信公众号ID-daxiangbx）。
