总有人说，保险很难，那么多密密麻麻的条款，根本看不明白。其实，保险产品虽然复杂，但稍稍做一些功课，还是很容易理解的。

这里所说的功课，并非让大家去学习保险是如何被设计的，而是了解一些选择的基本原理。

这些基本原理可以指引大家了解自己所需，找到适合的方向，少走弯路。

一、家庭经济支柱保障应优先配足

中国父母的传统思维是把最好的给孩子，保险也同样，自己保障还没到位的时候，却想着不要给孩子落下，这其实是配置家庭保障时最最忌讳的。

不管有没有孩子，对于一个家庭来说，最该优先保障都是家庭支柱，直白一点说，家庭的正常运转离不开资金的支持。

如果孩子生病了需要钱，做父母的是有赚钱能力来应对的。但如果是父母倒下了，又没有足够的积蓄和保险，那么孩子是无能为力的，对整个家庭而言，大概率会面临一大笔治疗费用的支出，甚至中断孩子教育的风险。

因此，家庭支柱的保障一定要优先做足，不要只给孩子买。另外，也不要给孩子保障过度，而经济支柱自己的保障不到位。

二、缴费期尽量越长越好，但别超过退休年龄

除了一年期险种，如意外险、医疗险，购买重疾险和寿险时，都要面临缴费期的选择。短则一次交清，或是5年、10年，长则20年、30年。如果你是土豪可以随意选择，趸交都ok，其余的这里建议大家选择越长越好。

缴费期越长有这样几个明显优势：1.能减轻每年的缴费压力；2.缴费期内越早出险，产品杠杆越高，不过相应的总保费会增加。

以百年康惠保为例，30岁男性，50万保额，保至70岁，20年和30年交，保费比为1：1.17。

如果用每年节省的保费进行理财，根据收益计算器计算，如果能保证年化收益率在3.5%以上，那么理财收益是超过整体多缴纳的保费的，因此仍然是30年交更划算。

不过这里多说一句，缴费期虽越长越好，但最好不要超过退休年龄，届时再用有限的退休金偿还保费，有可能影响养老生活的质量。

三、预算有限选定期，预算充足选终身

对于长期险种，如重疾险和寿险而言，会有不同保障期限，比如10年、20年，最长可以保至终身。

保障期限越长，保障自然越全面，但相应的保费也容易贵出天际，这时候就要分情况来看。

如果你的预算特别充足，完全可以hold住一年近万或是上万块的保费支出（通常一类险种就要达到万元保费），那么可以直接保终身，省时还省心。

如果预算有限，就选定期，这也是推荐给大多数人的一个选择。保定期的优势首先是保费划算，杠杆率更高，每年的缴费压力不会过大，如果考虑通胀因素，未来的保费负担也会逐步减少。

另外，如果是年纪大了患病，通常也会采取保守治疗，如果前期有一定财富积累，那时的治疗花销，基本可以自行cover。

不过即使是定期保障，期限也一定要能覆盖事业的黄金期（30-50岁），比如30岁投保，选择定期产品，那么保至60岁或70岁都是ok的，但如果只保到40岁，那么整体保障就缩水很多了。

四、“四大金刚”各司其职，最好配置齐全

重疾险、医疗险、寿险和意外险，可以看做保险中的“四大金刚”，每项保障都有自己的明确分工，严格来说，这四项保障都有才称得上配置齐全。

有些人常常抱有“我有重疾险，是不是就不用买医疗险了”这样的疑问，其实两者是完全不同的险种。

重疾险是给付制，只要符合理赔条件，保额可以一次性赔付给被保险人；但医疗险是报销制，看病住院产生的医疗花销，需要拿着各项单据找保险公司报销。

因此，医疗险更多的用途是给人看病用的，而重疾险更多的作用是弥补因病造成的收入损失，以及未来的康复支出。

此外，意外险只保因意外造成的医疗支出和身故；寿险保障一切合法的身故责任。一般来说，这四类险种中，意外险保费最便宜，医疗险稍便宜，重疾险保费最贵，寿险其次。

因此，如果在预算特别有限的情况下，可以优先配置意外险、医疗险，都是一年期产品，保费1、200块就能搞定，决策难度小；好一点的情况再把重疾险加上，之后预算充足了再把寿险补充上。

五、保障是循序渐进的，不要急于一步到位

配置保障对绝大多数人来说都是一个循序渐进的过程，尤其是孩子和年轻人。因为随着年龄的增加、家庭结构的变化、收入的增长，甚至包括心态的变化，都会影响到保障的配置。

因此不必打着一劳永逸的主意，过分追求一份保终身、样样行的保险。

第一，很少有哪一款产品能完全为你量身定制，满足你的所有需求；第二，真有这样的产品，那保费自然也很昂贵；第三，保险产品也会更新迭代，不断会有保障更全，性价比更高的产品。

买保险就是个不断修修补补的动态过程，在能力范围内尽量把保障做足，等未来条件充足了，再不断优化也是可以的。没有人能一次性把保险买齐。一辈子陆陆续续买个七八张保单非常正常。

但如果你的年龄已经在40岁以上，建议尽可能做到一步到位。因为这个年龄段身体已经在走下坡路，大小毛病也会有显现，能为保障优化空间的已经很小了。

六、保障类是基本，切勿本末倒置

很多人买保险有一个固有的执念，认为能返本的才是好的，不然没出险岂不是白买了，这其实也是保险中的一个误区。

象菌建议大家一定要将保障类做好，再考虑教育金、退休金这类返还型的保险。

怎么理解呢？相比于没有足够的钱获得更好的教育、更富足的养老生活，生大病没钱治，对一个家庭来说风险显然要更大、更紧迫一些。

因此保障类产品是我们投保的基础，毕竟教育金和退休金还有其他的积累方式，而保险只是其中一种。

如果预算有限，一定优先将人身险配置充足，有条件了再去配置返还类产品也来得及。

写在最后：

我们买保险最根本的目的就是为了规避风险，因此保障本身才是刚需。

在如今产品琳琅满目的保险市场，如何不迷失初心，选到适合的产品，可以参照今天给大家解析的原则。