我们花钱买保险，自然是为了有事时它能派上用场，但网络发达的今天，时不时就会有一些拒赔的新闻出现。

看到类似“某女子患癌，被XX重疾险拒赔”的新闻，大家不由得会感到疑惑：重疾险理赔这么难吗？万一生病了，重疾险会怎么赔？

今天，我们就专门针对重疾险来做一个分析，看看它是如何理赔的？

主要内容如下：

• 重疾险都保些什么？理赔该怎么做？

• 重疾、中症、轻症分别怎么赔的？

• 重疾险中附加的保障怎么赔？要注意什么？

重疾险的作用，大家都知道：得病时赔一笔钱，让人不必担心收入的问题，这笔钱可以用来治病、休养，还贷款......自由支配。

但它到底怎么赔？很多朋友却搞不清楚。为了弄清楚重疾险理赔，我们先要弄清楚重疾险具体保些什么？

虽然重疾险形式多种多样，看得人眼花缭乱，但不管如何变化，保障基本分为以下三类：

对于大部分家庭来说，有“必选保障”的重疾险就足够用了。如果仍有预算，再根据自己的情况来选择其他可选保障。

清楚了重疾险的保障之后，下面我们来捋一下，这么复杂的重疾险，各项保障是怎么赔钱的？

从上面的描述中，我们可以知道，重疾险基础的赔付就是赔：重疾、中症、轻症。

重疾指的是威胁到生命的疾病，轻、中症相对来说在症状上要轻一些，在治疗上会容易一些。

过去的重疾险，基本只保障重疾，随着医学技术的提高，许多疾病在中早期就能被及时发现且治愈，此时的治疗费用一般就几万元。

为了迎合市场需求，保险公司也对重疾险进行了升级，除了保重疾外，现在大部分产品还能保轻症、中症。

我们一起来看看他们之间的区别：

不幸得了重疾，保险公司会按照 100% 的比例来赔，轻、中症赔付比例则低一些，但也足够足够用了。

不过，现在许多产品还增加了 “额外赔” 的保障，使得重疾、轻、中症都能多赔一些钱。

以某款重疾险为例，我们买了 50 万保额，这款产品在 60 岁前得重疾额外赔 40 万，如果 60 岁前不幸得了癌症，一共可以赔 90 万。

了解了大致赔付的情况，那重疾、中症、轻症到底要符合什么条件才能赔？我们以法定的 31 种疾病（28 重疾+3 种轻症）为例，按理赔条件可以分为三大类：

• 确诊即赔：4 种，确诊该疾病后就能拿到理赔款。
  
• 实施了约定手术才能赔：6 种，完成某些手术后理赔。
  
• 达到疾病约定状态才能赔：21 种，满足约定的状态就赔，例如脑中风昏迷 180 天等。

市面上大部分重疾险，无论轻、中症还是重疾都是按照上面说的 3 种方式理赔，而且白纸黑字写在合同里。

除了轻症、中症、重疾的保障，重疾险还有很多可附加的，其中有两个常见的附加保障，分别是癌症和心脑血管的二次赔。

在 2020 年的理赔年报中，癌症理赔率最高，其次是心脑血管疾病。

1、癌症二次赔/癌症津贴

癌症是出了名难以治愈的疾病，而且即使治好了也有复发的概率。如果附加了癌症二次赔和癌症津贴后，是怎么赔的呢？

这里我们以两款产品为例：

上面两款产品都能赔 2 - 3 次癌症，但理赔的方式会有所不同，我们以买了 40 万的重疾保额为例：

• 癌症二次赔：达尔文 5 号焕新版首次患癌会赔“重疾+额外赔（60 岁前）”的保险金，一共是 72 万，如果 3 年后，癌症满足赔付条件，还能拿 60 万的保险金。
  
• 癌症医疗津贴：达尔文 5 号荣耀版首次患癌可以赔偿“重疾+额外赔（60 岁前）”的保险金，一共是 64 万。如果 1 年满足癌症的赔付条件，就有 16 万的癌症保险金，最多可以拿 3 次，一共是 48 万。

可以发现，无论是津贴还是二次赔，间隔期越短，就能越早拿到钱，继续接受好的治疗。

由于癌症二次赔和癌症津贴的理赔条件不一样，我们在挑选的时候，要根据具体的产品来进行分析。

2、心脑血管二次赔

心脑血管疾病是一个统称，一般涵盖十多种高发的心脑血管重疾，比如严重的脑中风后遗症、较重心肌梗死等等，每款产品保障的病种会有区别。

覆盖的心血管高发病种越全，理赔的概率也就越大；间隔的时间越短，就能越早拿到钱。

大家在对于重疾险的理赔，可能还有一些疑问。我们整理了大家关心的常见问题，供大家参考：

1、同时患有轻、中症，两者都能赔吗？

条款里其实已经明确说到了这类情况，先来看看条款：

也就是说，如果是同一疾病原因或者同一次意外导致的轻、中症，中症的保险金更高，所以只能赔中症。

我们就以某款重疾险的全身烧伤为例，它规定了不同的烧伤面积对应不同的理赔。

举个例子，小明在意外中被烧伤，面积达到了 15%，同时能满足轻症里的轻症和中症，但由于是同一次意外导致，小明只能拿到赔偿金额更高的中症保险金。

反之，不同的时间，因为不同的原因导致了不同的轻症和中症，两者都能赔，互不影响。

也就是说，如果小明不幸再次遭遇意外，导致中度脑损伤等其他疾病 ，患满足理赔条件还能赔一次中症保险金。

2、投保人豁免怎么赔，要不要附加？

投保人豁免：当投保人发生重疾或者轻症等情况，可以免掉后期的所有保费，被保人的保障可以继续享受。

以丈夫给妻子买一份保费 5 千的重疾险为例，投保人是丈夫（买保险的人），被保人是妻子（享受保障的人），附加了投保人豁免，缴费期限是 30 年。

如果在第五年丈夫不幸患上重疾等情况，未来的 12.5 万保费都可以不用交了，相当于省下了一大笔钱，妻子还可以继续享受保障。

想要附加这类保障需要多给几百元，如果预算充足，也是可以附加的。

谁也不愿意自己生病，但有人会选择在风险来临之前，给自己配置一些保险。

雨不一定会下，但我们可以提前备好雨伞，这大概就是保险的意义吧。

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