我们究竟要存多少钱,才能优雅地老去?

养老应该体面,谁都不要说抱歉

两会期间,“社会保障”“养老”是热门关键词,引发了多方的关注和讨论。

养老不只是老年人该关注的,与新政策息息相关的社会青壮年将会受到更大的影响。

然而大多数人对此的认知水平却远远不足。

青壮年人群,如80后、90后,对未来的养老问题过度乐观,欠缺财务规划和投资策略。

青壮年人群所面临的养老问题比我们所理解的更严峻

有两个问题对此影响很大:

人的预期寿命增长

人的预期寿命在不断增长,平均每5~10年会增加一岁,更长的预期寿命意味着更高的社会养老金支出。

人口老龄化

中国正在面临严峻的人口老龄化和劳动力短缺问题,年轻人口不足,生育率持续低迷,而与此同时,进入退休年龄的中老年人越来越多。

如果“二胎政策”等激励措施落实不到位,中国未来的人口结构将逼近饱受老龄化折磨的日本,需要用50%的壮年人口撑起40%老年人的养老需求,和今天用70%的壮年人口撑起10%老年人的养老需求相比,将会形成巨大的养老金缺口。


而80后、90后未来就是那群要“撑起近40%老年人养老需求”的壮年人口。

目前,我国社会养老金已出现“短缺”迹象

我国企业职工基本养老保险金存在明显的地区差异,广东、浙江等地略有结余,而老工业基地东北地区已经入不敷出,需要调剂以确保各地养老金按时足额发放,今年还将进一步加大调剂力度。

除此之外,还有很多地区需要依靠财政补贴才能维持现状,而政府的财政补贴同样来自于纳税人。

我国现行的城镇职工基本养老保险制度的法定总缴费率为28%,其中,企业缴费为20%左右,个人缴费为8%。

现行的缴费率看似能保证养老金充足,但对于企业,尤其是中小企业而言,如果再加上医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险与住房公积金,总缴费率高达50%以上,这相当于增加了用工成本,给中小企业带来较大负担。

如果企业负担过重,经济增速也将大幅放慢,恶性循环下去,未来养老金收支平衡的压力更大。

因此,今年的政府工作报告中也提到:

“下调城镇职工基本养老保险单位缴费比例,各地可降至16%”。

本来养老金就有短缺迹象,下调缴费比例无疑还会进一步扩大现存的养老金缺口。

人社部对此回应“有能力保证养老金及时足额发放”,保证养老机制的正常运转。

其中一项举措就是大力发展养老金的第三支柱。在政府兜底的社会养老金(第一支柱),企业年金和职业年金(第二支柱)的基础上推出政策性的个人税延养老金和养老目标基金等产品。

目的就是鼓励大家多多购买个人养老金产品,主动准备养老储蓄,从而减轻在养老问题上对政府的依赖。


然而,调研报告显示:

35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄,不少年轻人仍然期待政府养老金成为养老主要支撑来源,因此尚未开始为退休做任何准备。

退休前要存多少钱,才能优雅地老去?

在非常乐观的假设估计下,对于一名35岁,税后年收入10万元,工资年增幅10%的男性来说,想要在60周岁退休时达成75%的养老金替代率(维持退休后的生活水平不下降),需要在60周岁前实现储蓄434万,这意味着从现在开始,他每年要将26%的年收入投入到养老金储备中。

对于同等收入条件的35岁女性,如果想要在55岁退休,则需要在退休之前总共达成292万元的养老金储蓄目标,每年需要将32%的年收入投入到养老金储备中。

养老储备是我们人生中一段长达20多年的艰难考验,需要我们未雨绸缪。

首先,不断提升自己的赚钱能力,其次,树立合理的消费观念,别做“月光族”。再次,选择合适的投资方式,稳健的养老年金应该在养老储备规划中占据相当的比重。

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