就在上周，发生了这样一件令人惋惜的事。一位63岁的加拿大女子，一月前刚刚做了心脏搭桥手术，由于心脏再次出现问题且开始出现呼吸困难的症状，家人陪同她赶往医院就医。

谁知明明挂的急诊科，却苦苦等了五个小时才被推进手术室，最终因错过最佳治疗时机，失去了生命。换句话说，不是治不起，也不是治不好，只是如果能早一点接受治疗，是能活下来的。

这样的悲剧并非个例，国内更是常有发生。尽管近几年来，我国医疗条件已有极大改善，但医疗资源紧缺的现状，并未从根本上扭转。

一、国内就医现状：排队2小时 看病5分钟

与医疗费用昂贵并行的就医难点，莫过于就医资源紧张了。对于前者，国家医保，商业医疗险还能为百姓解决看病贵的痛点，但看病难似乎就是一个无解之症了，花钱也未必瞧得上。

众所周知，北上广深这样的大城市医疗条件也相对集中，全国重点三甲医院基本都分布在内，因此也就造成了病患扎堆来大医院看病的现状。

以北京为例，稍微有点知名度的三甲医院，基本早上6、7点就要到医院排队了，即使这样，热门科室的专家号也可能随时售罄。

辛辛苦苦挂上的号，可能一等就是1、2个小时，好不容易轮到自己，3、5分钟却已拿着开药单走出门诊室；即使后来开设了挂号费在300-600元不等的特需门诊，仍然需要排队，因为出得起这个钱的人也有很多，就医资源依然紧张。

而保险本身和就医就有着千丝万缕的联系，所以保险公司也十分清楚用户就医的痛点，不外乎：专家号难挂、排队时间长、床位紧张、医疗费用高等。

如果有人能帮忙一站式解决问诊、门诊、住院安排、手术安排、费用报销等等就医需求的话，那看病贵和看病难这两大历史性难题就迎刃而解了。

于是保险公司专门针对这些需要，随产品推出了附加的增值服务。产品本身解决看病费用问题，附加的增值服务解决看病难的问题。

二、保险中有用却被忽视的服务——增值服务

自从增值服务肩负起如此重要的任务，也越来越受到消费者的重视。

为了让自家产品在同类产品中更具竞争力，各家保险公司都没少在增值服务上下功夫，其中百万医疗险就成了增值服务的“重灾区”，一款产品要是不捆绑上3、5个服务，都不好意思来市面上混。

但我们真的需要这么多服务吗？还是保险公司用来宣传的噱头呢？在此，象菌先带大家看看保险中的增值服务可以分成哪几类：

·   就医服务：绿色通道（专家门诊、住院安排等）、医疗直付、医疗垫付、二次诊疗等；

·   健康服务：基因检测、体检服务、健康管理服务、运动健康奖励等；

·   其他服务：法律援助、紧急医疗送返等

市面上比较常见的服务基本上都一一列举在内了，接下来我们看看每类服务分别解决的是什么问题，从而分辨出哪些服务对我们最有用。

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（1）就医服务
先说结论：就医服务是这三大类增值服务中最有实用价值的。比如绿色通道中的专家门诊、医疗垫付、二次诊疗等，刚好解决的是排队久、挂号难、费用贵的问题。

（2）健康服务
像基因检测，体检服务、运动健康奖励这些，乍一看都不是百姓平时看病就医的必选项。把它理解为锦上添花的服务就好了。

（3）其他服务
先来说说法律援助，这类服务主要包括律师费用、诉讼费用、仲裁案件受理费用、案件处理费用等，基本上你要和医院打官司的话才会用的到。
再来说说紧急救援，这项服务更适合旅游险，特别是出境游，一定要购买能够提供紧急救援的产品。但如果是解决日常看病需求的险种，这一项也不是必须项。

三、详细分析最用得上的增值服务
既然就医服务是核心增值服务，对我们的价值更大，下面我们就着重讲讲就医服务，它包含了绿色通道、医疗直付/垫付服务和二次诊疗服务这三项。

（1）绿色通道

绿色通道指的是保险公司为用户提供一系列的就医协助服务，一般包括：门诊服务、手术服务、入住专家病房、海外病房、专家复诊服务等等；还有一些高端医疗可以提供全国乃至世界范围内的顶级医院。

以众安尊享e生旗舰版的绿色通道服务为例，大家感受一下：

大体来看还是不错的，基本能够解决看病难的问题，比如门诊预约会有5天这样的准备期，住院安排需要10天这样的一个准备期，虽然存在准备期，但对于热门医院一个专家门诊需要等上两周、普通床位要等上2、3个月的时间，还算友好太多了。

但如果细看，问题也还是有的，比如专家的门诊及复诊，只能指定医院科室，但不能指定医生。因此，在绿色通道的选择上，还要看得更仔细一些。象菌总结了以下3点，帮助大家自我判断：

·   看服务范围：绿通里面包含的具体服务是否是核心服务，是否实用。
·   看医院名录：是否包含知名、三甲医院。
·   看使用门槛：最好是患轻症即可使用，以及是否有其他的隐形限制，比如对保费或者保额有要求。

（2）医疗直付、医疗垫付

大部分人去医院看病都会使用医保卡，这样医保卡就能先报销一部分费用，剩下的由病人自己支付。

但有些重疾往往治疗费用不菲，即使有医保报销，病人仍要承担一笔巨额医疗费用，这时医疗垫付或直付服务就能发挥作用了。

先来说说这两种服务，分别代表什么：

·   医疗费用垫付：保险公司先垫付，出院后走理赔流程所谓垫付并不是说一住院，保险公司就来帮忙付钱。正确的流程是，住进医院后，要先给保险公司打电话报案，提出垫付申请。保险公司接到你的报案通知后，会要求你提供一些证明文件，来做评定。符合条件，才会帮忙垫付。

·   医疗费用直付：保险理赔前置医院代替病人去跟保险公司交涉保险理赔手续，医院根据保险公司要求提供相应的理赔资料，保险公司直接与医院结算即可。除非存在超出保险公司赔付范围的医疗费用，保险公司会联系病人补交余额，不然病患无需支付任何住院费用。

相比而言，直付功能是稍稍优于垫付功能的，省去了来回走流程的繁琐步骤。但如果产品本身各方面都不错，也没必要过于纠结是否直付，因为两者都能帮用户解决没钱治病的困扰。

这里，象菌多说一句，不同医疗险产品在医疗垫付、直付上面的要求也是不一样的，有些产品不限疾病，但有一些产品则仅限恶性肿瘤或重疾，还需要仔细辨别。

（3）二次诊疗

二次诊疗最早起源于哈佛大学的一项研究：对于重症患者，93%会被改变原有的治疗方案。

比如，原本安排手术治疗的患者，经过二次诊疗发现有药物可以替代手术，对于患者来说，这样的治疗方案既减轻了病痛，也节省了治疗费用。

再比如，很多疑难病症并不总能得到明确的诊断结果，这样就需要至少接诊两次，询问两位以上医生进行诊断，一方面减少医生误诊，另一方面诊断结果也更具参考价值。

因此，二次诊疗的意义在于：帮助患者提供专科医院和专科医生预约，从而得到更精准的诊断结果或制定更完善的治疗方案。

保险公司对于二次诊疗的服务内容通常为以下流程：

1、在第一诊断意见的基础上，提供辅助和咨询服务，帮助病人建立完整的医疗档案；分析医疗文档，编辑并总结病情现状，为第二诊疗咨询建立基础；

2、明确要咨询解决的疾病属性和问题，进行梳理；选择一家专门针对此类病情治疗的医院；从医院处获得第二诊疗意见，再转给患者。

四、写在最后

现实生活中，很多朋友在保险挑选上，往往更注重产品本身的保障，这原本没错，但面对当下资源紧缺的就医环境，增值服务的确也是非常用得上的保障之一。

所以，大家在挑选医疗险时，如果就产品本身分不出高下，不妨参考这一点辅助自己做一个更全面的判断。