随着经济的发展，人们的保险意识越来越强，不仅给自己配齐保险，还打算给孩子、父母也配齐。象菌之前写过如何给孩子配置保险，今天再来谈谈“给父母买保险的正确姿势”。

父母那辈人，由于各种各样的原因，错过了最佳买保险的机会，等到真正想买的时候，发现并不容易。

因为父母随着年龄的增长，身体机能逐渐衰退，患病的风险高，理赔的概率也高。保险公司打开门来做生意，在设计产品时，肯定考虑到了这一点。

所以，在给父母买保险，通常会有如下限制：

1、购买年龄限制

年龄越大，出险的概率越高。几乎所有的保险产品，都有承保年龄上限。比如重疾险、医疗险，基本上最高只承保55-60周岁，超过65岁便很难找到合适的产品。

2、健康告知限制

老年人投保和年轻人投保的健康告知是相同的，但是父母年纪大了，身体或多或少有些毛病，如高血压、糖尿病、心脏病等。在医生眼里，这些疾病未必是比较严重，但在保险公司眼里就不一样了，可能除外责任，可能加费承保，也可能直接拒保。

3、保额限制

由于老人发生疾病和意外的风险高，保险公司为了降低自己的风险，会对保额进行限制。

比如，年轻人投保重疾险，有50万保额可以选择，但对于老年人来说，一般只能买到30万保额，有的则只能能买20万甚至更低的保额。

4、保费较高

出于风控考虑，保险公司不仅对老年人有保额限制，在缴费方式上也有限制。比如30岁投保重疾险，可以选择10年/20年期缴费，而老年人可能只支持趸交或5年期缴费，单期保费高。

另外，买过保险的人都知道，年龄越大，保费越高。即便是同样的缴费方式，老年人的保费也更贵。



那么，限制这么多，老年人还有必要买保险吗？答案是肯定的。

步入老年阶段，身体各项机能进入衰退期，在各个方面感觉力不从心，身体的灵敏度也在下降，不仅患病的概率显著上升，发生意外的概率也更高。

一份保险，虽然不能阻止疾病和意外的发生，但至少可以让父母安心，起码不用担心医药费。



接下来象菌教你给父母买保险的正确姿势。对于大多数家庭来说，给父母买保险，有这四类就够了（社保、意外险、百万医疗险/防癌医疗险、重疾险/防癌险）。

其他的诸如年金险、定寿不是必需品。年金险流动性差，锁定期限动辄就是几十年，实用性不高；定寿主要是用来防范家庭支柱突然身故，父母孩子没人照顾，房贷车贷无法偿还的风险。如果家大业大，需要用保险来传承资产，可选择终身寿险。

1、社保

社保是一项社会福利，是最起码的保障。对于父母来说，社保中的「养老保险」和「医疗保险」比较重要。

养老保险是达到法定退休年龄时，可按月领取养老金，年轻时交的越多，退休时领取的越多。如果社会平均工资增长，养老金也会跟着增长。这笔钱虽然不能让父母的生活大富大贵，但最起码的生活保障是有了。

医疗保险是用来报销医药费的，缴纳满一定年限，可终身享用。城镇职工门诊花费超过1800元，至少70%比例报销，住院花费超过封顶线后80%比例报销，退休人员则报销更多。如果没有医保，单单靠购买商业保险，不仅保费高，报销比例也低。

2、意外险

父母的年纪大了，手脚反应没那么灵活，还会存在骨质疏松问题，摔倒受伤是很常见的。大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。

意外险主要有三项保障，分别为意外身故/伤残、意外医疗。对父母来说，发生意外的概率是“意外医疗>意外伤残>意外身故”，所以意外医疗尤为重要。

推荐易安老人意外险。意外医疗100元免赔额，100%比例报销。如果意外骨折，可与意外医疗叠加赔付，给父母更多的保障。还享有千元救护车服务费用。

易安老人意外险

易安保险

先存下来

对比一下

• 意外身故残疾5万
• 意外伤害医疗0.5万
• 骨折意外1万

3、百万医疗险/防癌医疗险

中年人上有老下有小，还有房贷车贷等压力，最担心的，就是如果父母得了大病，该怎么办？

报销大病医药费最好的方式，莫过于百万医疗险，几百万的报销额度，每年保费约为2000元，自费药、进口药、手术费、各项检查费用等等，超过免赔额，无论大病小病，统统能报销。

不过百万医疗险的健康告知较为严格，父母身体状况很可能无法满足。如果是这样，可以退而求其次投保防癌医疗险。防癌医疗险只能报销癌症治疗期间产生的费用，保费较百万医疗险低，保额差不多。

老人的身体情况变化快，百万医疗险/防癌医疗险为一年期产品，不能保证投保，很可能今年能买，明年就不能买了。所以在选择产品时，尽量选择X年保证续保的。

推荐安享一生防癌医疗险，200万保额，70岁也能投保，最高可续保至105岁。

安享一生癌症医疗险

安心保险

先存下来

• 癌症确诊费用保险金200万
• 癌症治疗费用保险金200万

4、重疾险/防癌险

重疾险是给付制产品，父母若不幸罹患重疾，可一次性获赔一笔钱，这笔钱不限使用途径，可以用来看病治疗，也可以留给子女。

但是，重疾险的健康告知同样较为严格，超过60周岁很难投保。即便是成功投保，保费也比较贵，甚至出现保费和保额差不多的现象。

建议直接给父母投保防癌险。因为大多数重疾理赔中，癌症占比最高，防癌险的健康告知宽松，投保年龄广，70周岁也可投保，价格相对重疾险便宜。

推荐孝顺康老年恶性肿瘤险，最高投保年龄为75周岁，保至终身，原位癌也能赔。

孝顺康·老年恶性肿瘤险

复星保德信

先存下来

• 恶性肿瘤保险金1万
• 原位癌保险金0.35万
• 身故保险金已交保费与现金价值较大者

写在最后：

父母那代人，对保险没什么基本认知，耳根子又软。许多保险销售，把钱包瞄准老年人，疯狂先殷切，稍不留神，就被忽悠买错了保险。所以，告诫父母不要乱买保险，捂紧钱袋子，做好功课再投保。

最后再总结下：

社保必须有；
意外险也要有，一两百块钱，换取一年的安心；
医疗险首选百万医疗险，无法投保可退而求其次买防癌医疗险；
重疾险不划算，建议投保防癌险。

身为子女，给父母买保险，只能作为一种补充。父母不仅需要物质上的保障，还需要精神上的陪伴，常回家看看，多陪陪父母。