春节的脚步一天天临近了，也是很多在外打拼的人最渴望的日子。在外努力拼搏了一整年，想的就是能在团圆的日子，好好孝顺在家日夜盼望自己归来的父母。

那么说到孝顺父母，给老人准备礼物便成了很多人的“头等大事”。礼物清单大多以保暖衣、按摩仪，保健食品为主。

这些都是很好的选择，但短暂相聚之后便是遥远的分离，光有这些还不够，在父母年龄越来越大，健康也每况愈下的情况下，给父母配置保险也显得十分有必要。

保障相对礼物虽然是隐形的，但关键时刻发挥的作用是不可比拟的。

今天，象菌就和大家聊聊给父母配置保障应该怎么选？

一、父母买保险会面临哪些问题？

父母为子女辛劳一辈子，如今基本已是五六十岁以上的年龄了。这个年龄段的老人，身体健康状况都开始走下坡路，多多少少会有一些小毛病，比如三高，心脑血管疾病，或是腰腿疼等。

随着身体机能的衰退，行动也越来越不便捷，患病风险也逐年升高。

他们在配置保险时，和身体健壮的年轻人相比，存在很多不同，具体体现在哪些方面呢，我们一起来看看。

1、年龄门槛

所有保险公司的产品，不论什么险种，几乎都有对年龄的限制。以健康险为例，年龄越大，意味着出险的几率更高。

保险公司为了减轻理赔压力，一方面会设定费率，年龄越高保费越贵；另一方面会设定一个投保年龄上限，超过多少岁不承保，双管齐下，保证公司的正常运营。

因此，对于我们来说，50岁以上能投保的产品大大减少，60岁或者65岁以上的险种更是少之又少。

除非是专门针对老年人的健康险，还要对身体健康程度有比较严格的限制，或者保费奇高。由于年龄，导致选择性很少。

2、健康程度

父母到了这个岁数，多多少少会有一些小问题，比如三高、腰腿疼、风湿病等等，如果体检有异常项或者有住院记录等，往往在投保时，都会面临一定限制。

其中，重疾险和医疗险的健康告知比较严格，有可能出现除外、拒保的可能；相对来说，意外险会宽松很多，因此落实到具体投保，还是要根据健康程度来分析。

3、额度限制

随着年龄的增长，风险的提高，各个公司对保险的额度也是有限制的，且年龄越大，费率越高，保费越高，保额越低。

老人的保额一般会限制在10万-20万左右，一旦罹患重疾，这个额度显然是不太够用的，因此不光要配置重疾类保障，医疗保障和意外风险，也要同时兼顾。

二、适合父母的险种有哪些？

明白了给父母配置保障的“难点”，那么自然配置的思路也和一般情况不一样，在此我们先说结论，建议给父母配置的险种分别为：意外险、医疗险和防癌险（重疾险）。

1、意外险

先来说说意外险。人到老年，由于身体机能不断减弱，行动远不如年轻的时候灵活，因此磕磕绊绊会更容易发生，随之而来也会大大增加摔倒、摔伤、骨折的风险。

如果不慎骨折，老年人的治疗成本较年轻人也会更高，因此即使是“小意外”，也可能动用不低的费用。

而意外险的优势就是几乎没有健康门槛，年龄也是一视同仁，因此非常容易投保。再凭借保费低，保额高的优势，成为老年人投保的首选。

2、百万医疗险

接下来，再来说说百万医疗险。医疗险是核保比较严格的险种，但又不能忽视它的必要性。

对于年轻人来说，百万医疗绝对是高性价比的选择，保额高达百万，保费便宜，杠杆率很高，每年小几百就能搞定。

但不得不承认它又是所有险种里边核保最严的，对健康告知项、对年龄都有一定的要求和限制。

如果父母，没有任何住院史和健康异常项，百万医疗无疑是很划算的选择。而且有的保险公司的产品含有绿色通道，解决看病难得问题，甚至含有医疗费垫付，不用我们掏钱即可就医。

3、防癌险

最后说说防癌险，其实功能上可以类比重疾险，主要用于解决生病后的收入损失、康复疗养、部分医疗费的作用。

之所以不推荐重疾险是因为父母年龄大，可购买的重疾险选择不多，而且能承保的额度会比较低，只有10万-20万左右，且费率较高，保费不便宜，甚至容易出现保费倒挂的现象（所交保费大于保额），因此并不十分推荐。

而防癌险的优势就是投保门槛低，即使身体有一点异常也是可以投保的，且保费非常划算，虽然只保癌症，但是癌症的发病率确实非常高，整体性价比还是很高的。

因此，如果老人身体异常，买不了百万医疗也不适合重疾险，又想有个保障，防癌险就是最优解。

关于定期寿险，如果老人已经不是家里的主要经济来源、经济支柱的话，且子女已经成年，可不考虑配置定期寿险。

三、具体方案如何配置？

我们可以按照身体健康程度进行一个划分。

1、身体健康老人

建议三者配置齐全：意外险+百万医疗险+重疾险

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2、非健康老人

建议配置性价比最高的两者：意外险+防癌险

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• 恶性肿瘤保险金1万
• 原位癌保险金0.35万
• 身故保险金已交保费与现金价值较大者

写在最后：

以上方案的保费大约在几百元到几千元不等，具体如何配置，哪家产品性价比更高，需要量身定制，具体分析。最后，希望大家都能和父母过个团圆年。