“保险姓保，先保障，后理财”、“不要轻易买年金险”...这种说法真的对吗？

如果年金险真的这么一无是处，早就被市场淘汰了。正所谓“存在有存在的道理”。

但年金险真的有必要买吗？不一定，年金险并不适合所有人，如果预算有限，重疾医疗+意外才是当务之急；如果经济条件比较富裕，手里闲钱比较多，年金险的确是个不错的选择。

简单来说，年金险就是我们先向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按期领钱。虽然是保险，但不管治病救命，只管理财。

说说年金险的优势和劣势~ 

一、年金险的优势与劣势 

1）劣势： 

首先，年金险的流动性太差，锁定期动辄就是几十年，（例如缴纳保费满10年，每年可领取n%作为生存金；或现在交费，保额按照复利n%递增，60岁时可领取，可我现在才30岁），如果中途遇到着急用钱的事，只能通过退保拿现金价值，不划算。另外，几十年的时间会发生什么，谁都不敢预测。

其次，收益不高。传统型年金险，会在合同中约定领取金额与领取方式（ps：收益与风险同在，若没有风险，收益肯定不会高），保单利益是100%确定的。也就是说，无论市场行情怎样，股票涨了多少，房价翻了多少倍，都跟你没关系。（ps：分红型、万能型、投资连结年金险不确定性太大，这里仅讨论传统型年金险）

2）优势： 

强制储蓄：花呗一时爽，还呗火葬场。不少人控制不住自己，花钱时大手大脚，等真到用钱的时候傻眼了，工作几年，一分没存下。强烈建议这种人买年金险，如果是买其他理财产品，到期时免不了又要庆祝一番，本打算消费利息部分，没想到连本金都花光了。

保证收益，安全性高：大部分投资者专业性不足，也没有好的投资渠道，再加上信息不对称，往往让主动投资变成了“被割韭菜”。年金险虽然收益不高，但胜在稳定，且保证收益。

要知道，对普通人来说，除了银行存款和国债，没有任何投资品是保本的，而传统型年金险可以100%确定收益。无论是买保险，还是做投资，本身就是为了实现财富的增值，如果一味地追求高收益，最后将本金也赔进去，就得不偿失了。

复利收益：银行存款用的是单利，年金险收益用的是复利。简单来说，单利是只有本金增长，复利是本金+利息共同增长。如果年金险的收益率达到3%以上，常年累计的话，要比银行理财高很多。 

单例和复利的计算公式： 

单利→本金✖（1+收益率）✖投资期限，是线性增长； 

复利→本金✖（1+收益率）^投资期限，是指数增长，前期增长慢，后期大爆发； （下图黄色直线为单利，绿色曲线为复利）

二、哪些人最适合买年金险 

并不是所有人都需要买年金险，考虑实际情况，这几类人最适合买年金险。

1、给孩子。只有做了父母才知道养孩子有多不容易，会担心自己失业/疾病，从而没有收入来源；会担心自己破产，自己老了，也会担心发生意外。想给孩子留一笔钱，又怕钱留不住，这种情况下，建议给孩子买年金险，比如孩子出生时存一笔，压岁钱存一笔，等到孩子成年，可以积累一笔可观的财富。

2、养老规划。并不是只有老人才考虑养老问题，恰恰相反，等到了老年再考虑已经晚了。未来老后想有什么样的生活水平，领多少钱，这些是能提前计算出来的，完全可以参照自己的想法购买养老金，以达到自己对未来养老的规划。

3、剁手党。电商的发展催生出了大批剁手党，一发工资，就急着去孝敬“马爸爸”，这样的剁手党，买个年金险进行强制储蓄是好办法。以免人到中年，囊中空空。

4、高收入人群。对于高收入人群来说，追求资产稳定的重要性远远大于追求高收益。本金少可以搏一搏，赔就赔了，大不了再赚。高收入人群如果赔了，东山再起可就难了。 

三、推荐款不错的产品 

1）渤海人寿i宝贝教育年金保险

渤海人寿i宝贝教育年金...

渤海人寿

先存下来

• 身故保险金至少返回已交全部保费
• 生存保障金18-21周岁每年领取保额9%
• 满期保障金满期领取保额的64%

★投保年龄：30天-11周岁； 

★起投金额：1元起投； 

★缴费方式：趸交/月缴 年金：18岁开始领取，领取4年。18-20周岁，每年可领取保额的9%，21周岁时，一次性领取保额的64%； 

★身故保险金：如果期间孩子不幸身故，返还已交保费和现金价值较大者。

举个例子：王先生给出生100天的宝宝投保该产品，一次性交了1万元。18/19/20岁时，每年可领取1982.64元，21周岁时，可领取16081.39元。共计领取22029.3元，是所交保费的2.2倍。

如果王先生选择每年都在孩子生日时缴纳1万元，缴纳至孩子11周岁，共缴纳保费12万元。18/19/20周岁时，每年可领取1.9万元，21周岁时可领取15.67万元。共计领取21.47万。 

如果孩子0岁时投保，单利收益年化高达5.73%，比普通的银行理财要高很多，复利收益约为3.94%。除了收益率高，这款产品的最大优点是灵活。1元起投，投资门槛低，还可加保。

定期加保，如孩子生日，结婚纪念日，设置自动加保计划，每月/季/半年/年自动增加保险金额。也可随时加保，少抽一包烟，少买一根口红，少吃一顿火锅，剩下来的钱都可以给孩子当作教育金，积少成多。

只要孩子在12周岁之前，即使产品停售，也可以追加。以后如果利率下跌，我们可以继续把钱都投入进去，享受保单固定的高收益；如果利率上涨，我们可以停止投入，把钱放到其他高收益的产品上。

2）年年盈

年年盈

国华人寿

先存下来

• 终身领取生存保险金
• 身故保险金

★起投年龄：18-55周岁； 

★起投金额：1000元； 

★年金：持续按期交费，满5个保单年度后，最高每年可领取年缴保费的61%； 

★身故保险金：返还现金价值or已交保费较大者。

举个例子：A女士25周岁，每年交费1万元，缴纳20年。即25周岁-45周岁每年交费1万元，但从30周岁开始，每年可领取6045.1元直至终身，也就是说从30周岁开始，每年只需缴纳3955元保费。

等到A女士80周岁时，共领取30万保险金，退保还可得15.3万的现金价值，相当于20万保费，换45.3万。如果80周岁时不退保，还可以继续领取6045.1元直至终身，身故时还可返还现金价值或已交保费较大者。 

写在最后： 

年金险是越早投保，实际收益越高。如果经济条件允许，给自己投保一份年金险，若干年后会发现“自己比同龄人更有底气”。

但也要考虑实际情况，在配齐重疾险+医疗险+意外险+寿险的情况下，再考虑年金险。