每个孩子都是家中的掌中宝，他们身上倾注了全家人的关爱和心血。

做父母的自然会时刻关注孩子的健康和安全，但孩子的天性促使他们喜欢去探索周围的世界，父母做不到时刻盯着去保护，能做的只有尽量降低周边环境的危险系数。

因此，孩子的成长过程中难免会发生磕碰，甚至发生比较危险的意外情况，这时候还是需要一份意外险“护体”。

儿童意外险听起来简单，实际有很多理解和认知上的误区，今天象菌就和大家好好聊聊儿童面临的意外风险有哪些，如何正确配置意外险。

一、儿童意外风险远比想象的高

其实和重大疾病相比，意外伤害往往是影响孩子健康成长的主要威胁，因为意外伤害远比疾病造成的致残率和死亡率更高。

据世界卫生组织出版的《世界预防儿童伤害报告》数据显示：全球每天有2000多个孩子因非故意伤害或“意外事故”而失去生命。

（各类意外伤害人数所占比例）

（各年龄段排名前三位的意外伤害类别）

根据意外伤害监测网的数据显示，我国0-14岁儿童意外伤害的伤亡率是美国的2.5倍，韩国的1.5倍，达到20/10万的伤亡率。

其中，1至3岁的孩子受伤最多，4至7岁紧随其后，1岁内的孩子因为有家人照顾，所以意外伤害占比最低。

在我国，儿童意外伤害发生率也已经达到了10%，死亡和致残的概率已经达到5%，每年都有超过5万名的儿童是死亡与意外伤害。

家庭中由于儿童死亡和伤残将要面临非常大的经济压力，以及要承担非常大的精神痛苦。

二、儿童意外险应看重什么？

从上文的数据中可以了解到，意外发生概率其实非常高。因此相比儿童重疾险而言，也逐渐被家长们重视起来，甚至有不少家庭的第一份商业保险，是从儿童意外险开始的。

但很遗憾的是，很多家长都买错了。给孩子挑选意外险，应该看重哪几个方面呢？象菌这里总结了以下三点：

1、意外险保障的重点在身残保障

磕磕碰碰、猫爪狗咬，这类微小的风险经常发生、就医费用也偏低，是我们常说的“高频低损”风险，这类风险，自己负担即可。

最要提防的其实是：会给孩子造成不可逆伤害的这类重大意外，比如重度伤残，这类风险不光对身体的伤害大，用来治疗和康复的费用高，还会严重影响孩子未来的生活，甚至是生存。

这种“低频高损”的风险，才是我们需要用保险着重应对的。

2、即使身故赔付有限制，保额也要到位

对于未成年人来说，意外险的身故保额其实并不高，保监会对此有明确的规定：10岁以下儿童不能超过20万；10岁-18岁不能超过50万。

那是不是说给孩子买意外险不用过分看重保额了呢？错！保额还是至关重要的。

因为对于高度残疾来说，2、30万保额显然是不够的，更何况伤残是按等级来赔付的，1-10等级，每个等级赔付的保额百分比是不同的，有些伤残赔付可能很低，根本无法覆盖未来家庭的经济支出。

虽然银保监会限定了儿童身故的保额，但却没有限定伤残赔付保额。

考虑到单凭一份保单就达到50万保额，基本上是不可能的，因此必要之时，不妨给孩子多买几份意外险，来应对意外致残后整个家庭所需的资金支持。

3、也别忽略了意外医疗责任

很多时候的孩子因为意外导致的伤害，并不是很严重级别的伤残，都是比较小的擦伤、摔倒等，发生的概率高无法预防。

一旦出现这个情况，去医院门诊治疗甚至是住院，用来报销这些费用的就是意外医疗。

但需要注意的是，不是所有保险都会报销任何费用，有的保险有报销范围，比如只报销社保范围内的，而有的却没有。

所以这里建议家长们，为孩子选择保险一定要重点注意保险中包含的保障！

针对这项责任，需要关注的是免赔额度、报销范围、报销比例，这决定了一次医疗到底自己能报销回来多少钱。

免赔额度：要最少，0元最好，100元免赔能接受，尽量不超过200元。

报销范围：一般来说不限社保内外、含自费项目的产品，相对而言较贵，价格下来会把意外身故额度降到很低，可以考虑多产品组合。

说了这么多，有没有产品推荐呢？还真有，这里推荐平安少儿意外险。

0-17周岁均可投保，保障期为一年。该产品贴心的设计为三个版本，其中意外伤残或身故，最高可获赔50万，意外伤害医疗，可报销2万。

对于公共交通意外也有相应的保障，责任全面，保费却不高，最低60元/年。

少儿意外险

平安财险

先存下来

• 意外伤害身故和残疾20万
• 意外医疗（住院、门急诊、自费医疗）1万
• 飞机意外伤害身故和残疾20万

写在最后：

虽说意外险是非常简单的产品，但对于不同人群，侧重也有不同。面对孩子的重大意外风险，切实的做法是多买几份产品，将保额买高。

另外过关注意外医疗责任，合适的话下手就好了，当之无愧是性价比很高的一类产品。