每年这个时候，会有很多用户给象菌留言，大多都是咨询“要开学了，给孩子买保险”。

许多家长在给孩子买保险的时候很迷茫，不知道什么才是适合孩子的，按照给自己买保险的思路来给孩子买肯定不行。

因为孩子不同于成年人，活泼好动又身体娇嫩，成长过程中所面临的风险也与成年人不同。

今天象菌就和大家聊一聊，如何正确给孩子买保险。 

一、不同年龄段的孩子，应该买哪种保险 

1、学龄前(0-6岁) 

学龄前的孩子，尤其是0-3岁的孩子，抵抗力差，常常一个孩子得病，班里其他小朋友都会受到传染，所以这个年龄段，因疾病产生理赔的比例最高。如果看百万医疗险的费率表就会发现：0-3岁的保费比较贵，然后慢慢降低，十几岁的时候最便宜。

所以给学龄前孩子投保时，应优先考虑医疗险和重疾险。 

2、学龄后(7-18岁) 

孩子上学后(尤其是7-14岁)，不能时时刻刻在父母的看护下，自主活动能力增强，但认知能力不足，风险意识差，常常发生意外伤害。

这个阶段，意外险要优先配置，与此同时，健康险也不能忽视。 

二、给孩子买保险，必须注意这几点 

1、不要忽视少儿医保 

少儿医保是一项国家福利，办理流程简单，保费低廉，还可带病投保。

父母应优先给孩子办理少儿医保，在此基础上再有针对性的配置商业保险。 

2、孩子配齐，大人裸奔 

有不少人自己对保险抗拒，但在升级当爸爸妈妈后，给孩子买保险可一点也不手软。象菌就接触过这样的案例，全职妈妈给孩子配齐了保险，自己却毫无保障，突然患病，医药费都不知道从哪里出。

给孩子买保险之前，大人要先做好保障。因为当大人遇到风险时，孩子帮不上忙；孩子没有保险，大人却可以赚钱，所以父母才是孩子的第一道保障。 

3、过度投保，只买贵的，不买对的 

给孩子买保险，不能心疼钱，哪个贵买哪个，这是很多父母在给孩子配置保险时的心理想法。

这种想法是错误的。孩子没有经济负担，不用养家糊口，买保险只是单纯地转嫁疾病/意外带来的经济风险，因此，一般家庭只买健康险和意外险就好。 

4、理财险不是必需品 

父母给孩子买保险的首要目的是成长与健康，而非投资分红，带有理财性质的教育金，并不是每个家庭的必需品。

如果是家庭经济状况比较好，或者是花钱大手大脚存不住钱的家庭，需要这样一份保险保障孩子的教育金，可以适当地做一些理财规划。如果是一般家庭，做好健康保障就足够了。 

三、最适合孩子买的产品 

1、学平险 

学平险，全称是中小学生平安保险，是学生校内校外安全风险的保险。2015年之前，学平险是由学校统一强制购买的，2015年之后，学校不再强制，改成家长自愿投保。

学平险是一年期的消费型保险，保费低，保障范围广。推荐太平学平险。

太平学平险根据不同年龄，分为婴幼儿版(60天-6周岁)、学生版(7-22周岁)，无论是意外还是疾病住院，统统有保障。

这款产品，意外医疗100%报销，住院医疗80%报销，免赔额低，可以作为少儿医保的补充，减轻个人自付医疗费用的负担。

只要孩子没发生大意外，也没患大病，学平险可以满足大多数家庭的需要。 

2、意外险 

学平险虽然对意外伤害有保障，但保额低。想要更高的保障，可单独购买一份少儿意外险，推荐少儿综合安全保。

少儿综合安全保对意外身故/伤残的保额是20万，意外医疗保额2万，意外医疗免赔额仅为50元，90%比例报销。保费每年138元，就可换取20万元保障。 

3、重疾险 

前文说过，对于大多数家庭来说，只要孩子没有患大病，学平险+意外险就足够了。但是一旦患大病，即便是经济宽裕的家庭，也抵挡不住高昂的医药费。

孩子身体娇弱，承受能力差，在治疗手段上有别于成年人，这就导致孩子的医疗费比成人还贵。此外，孩子患病往往需要家长全职陪同，家长也会因此失去收入来源。建议配置重疾险+百万医疗险，一个用来弥补收入损失，一个用来报销医药费。

百万医疗险保障期限为1年，保费交一年保一年，象菌这里推荐平安e生保(保证续保版)。

接着来看重疾险。如果家庭预算有限，可配置一年期重疾险，好处是保费低，坏处是只保一年，如果身体健康出现问题，第二年可能无法续保；如果家庭预算一般，可以保至孩子成年；经济条件较好的家庭，可以趁着孩子年龄小、保费低，保障期限选几十年，甚至是终身。

一年期重疾险推荐小叮当少儿重疾险，99元一年，保25种重大疾病，30万保额。保费固定，不会随着年龄的增长而变化，6个月-17周岁均可投保。

长期重疾险推荐瑞华爱保少儿重疾险，承保28天-17周岁儿童，可保定期几十年，也可保终身。重疾最高可投保100万，101种重疾+35种轻症(无间隔期，最多给付2次)+10种少儿特定重疾(最多给付3次)。 

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对比一下

• 重大疾病保险金100万
• 特定重大疾病保险金(3次)每次100万
• 轻症疾病保险金(2次)每次30万

写在最后 

总结一下，给孩子买保险的思路是少儿医保＞学平险＞意外险＞重疾险。每个家庭的情况不同，不要盲目套公式，量体裁衣，选出最适合孩子的产品。

马上就开学了，新学期的礼物不止书包和文具，还有能体现出父母爱的保单。