不同年龄段怎样买保险?如何投保最省钱?

如何科学的为不同年龄段儿童配置保障

大部分家庭对于保险的需求,都是在有了孩子之后,尤其在孩子刚刚出生的时候,欣喜之余恨不得把所有的爱都倾注在孩子身上。

而保险就是新晋宝爸宝妈,最先能为孩子想到的保障。

很多爸妈虽然知道该给孩子买保险,但该买什么险,怎么买,是令他们头疼的问题。

要么用力过猛,给孩子配置很多险种,保费甚至超过父母本身的;要么低估了风险,保障严重不足。

那么该如何科学的给孩子建立一套完善的保障呢,其实分年龄配置更科学。

一、0-6岁该如何配置保障

考虑孩子从出生到成年,要经历非常漫长的过程,而不同年龄段的孩子,身体状况以及面临的风险又是不一样的。

所以我们把孩子出生到成年分成了三个阶段,分别是0-6岁,7-14岁,15-18岁。

首先,先来看看0-6岁年龄段的孩子。0-6岁还可以细分为1个月以内和1个月以上。

1、儿童医保最优先

说到保险,很多家长最先想到的多半是商业保险,然而保险公司为了规避婴幼儿患先天性疾病的风险,一般都要求出生后的28天或30天才能投保。

作为国家福利性政策的儿童医保,其实是一出生就可以投保的保险。可以提供最基础的医疗保障,而且几乎没有投保门槛,即使存在先天性疾病也可以投保,性价比很高。

出生后三个月内办理的,可以从出生之日起享受医保待遇,因此如果宝宝是刚刚出生,不用急于购买商业保险,优先把儿童医保办妥。

2、重疾风险莫低估

过了满月就可以给孩子配备商业保险了,那么从何入手呢?每类险种都要配备吗?当然不是。重点关注医疗和重疾保障即可。

根据世界卫生组织的数据显示,恶性肿瘤幼龄化的趋势越来越明显。在我国,癌症已经成为儿童的第二大死因,且在0-4岁的年龄段发病率最高。

这个年龄段的孩子身体发育尚未健全,抵抗力较低,为了抵御重疾对孩子,甚至整个家庭带来的经济风险,重疾险和医疗险十分有必要配置齐全。

·   重疾险投保思路

重疾险年龄越小,费率越低,因此越早买越划算。如果是消费型重疾,0-5岁保费会略高一些,5岁后趋于平稳,高性价比的产品年保费几百块就能拿下。

保额建议尽量50万起步,因为孩子的身体发育还不完全,抵抗力及各方面素质都不及成年人,耗资可能更大。如果预算实在有限,最低也要保证30万。

以白血病为例,目前的医疗水平治愈率很高,但治疗成本并不低,平均花销在30万-百万元之间。

另外,需要关注儿童高发重疾是否包含在内,比如少儿白血病、脑膜炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎等。

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  • 重大疾病保险金100万
  • 特定重大疾病保险金(3次)每次100万
  • 轻症疾病保险金(2次)每次30万


·   医疗险投保思路

0-6岁的儿童免疫系统还未健全,生病较多,如果是小病,除了儿童医保可以帮扶,大部分家庭也可以风险自留;但如果不幸罹患重疾,引发的灾难性医疗支出,还是商业医疗险更好用。

针对花费相对较大的住院医疗风险,建议购买高免赔额的百万医疗险,解决中大型疾病的医疗费用报销问题。

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  • 一般医疗保险金200万
  • 恶性肿瘤医疗保险金200万
  • 恶性肿瘤津贴保险金1万


二、7-14岁,意外险不可或缺

6岁以上的孩子基本已经开始上学,这一年龄段的孩子对一切新事物都抱有好奇之心,顽皮好动的同时又缺乏自我保护能力和风险防范意识,所以这一年龄段应该注重意外保障的补充。

1、意外保障须加强

儿童配置意外险的重点首先要关注意外医疗,毕竟重大意外还是少数的,但平日里的小磕小碰在所难免。

落实到产品选择上,尽量选择0免赔或是免赔额低的产品,保障额度在1万以上,报销范围越广越好。

另外,不要忽视身故保障,虽然未成年人身故的保额是有限制的,但意外伤残没有限制,并且按照伤残等级的一定比例进行赔付,因此身故保额一定程度上也决定了伤残赔付保额。

未成年人的身故保额是有限额的:小于10岁,不得超过20万;10到18岁,不得超过50万。

另外需要提醒大家,意外险不需要重复购买,因为医疗费用是遵循收入补偿的原则,总的报销也不能超过我们的支出。

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  • 意外身故或残疾最高10万
  • 意外医疗最高1万
  • 意外住院津贴最高50元/天


三、15岁-18岁,追求保障全面

对于15~17岁的青少年来说,自我保护意识基本都具备了,这一阶段的重点可以放在构筑更为健全的保障体系。

首先,确保纯保障型保险到位,包括重疾险、医疗险和意外险。重疾险,我们更推荐定期重疾,毕竟保费划算,有新产品问世,还可以即使完善保障;

但如果是预算充足的家庭,完全可以在保证保额足够的情况下,为孩子考虑终身型重疾,最好附带多次赔付责任,毕竟此时的费率也比较便宜。

四、其他保障,还要考虑吗?

1、学平险

对于学龄儿童来说,专门保障学生在校期间平安健康的学平险也是不错的福利。

这类保险保费便宜,保障范围比较广,通常包括意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等,虽然每项保额不高,但也可以作为意外险、医疗险的补充,尤其在小微疾病医疗方面性价比突出。

2、熊孩子险

另外,如果担心这一年龄段的孩子过于调皮,在外闯祸对他人造成伤害或损失,那么也可以酌情选购目前市面上推出的“熊孩子险”,转移监护人责任风险。

3、教育金

如果基本保障都已经做好了,有能力的,教育金可以储备一部分,根据投资能力调整一下比例就好。

但并非一定要配置,在还没有仔细研究过这类产品前,先做好保障,再去考虑理财,避免花冤枉钱。

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  • 身故保险金至少返回已交全部保费
  • 生存保障金18-21周岁每年领取保额9%
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4、寿险

另外,寿险不需要给孩子配置,一是孩子小,还没有承担什么家庭责任;二是如果孩子不幸身故,再多的经济补偿也无法弥补心灵上的创伤,所以身故保障有点意外险的保额就足够了。

写在最后:

说了这么多,相信各位宝爸宝妈也能将自家孩子相应的年龄段对号入座该买什么类型了。

这里再强调几句:社保是国家的福利,务必先给孩子买好;重疾险越早买越划算,是孩子成长的必需险种;医疗险可作为医保的补充;意外险是日常生活中的护身符。

只有根据孩子的年龄,选择相对应的儿童保险,才是最理性、最科学的选购方式。

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