工薪家庭如何买保险?教你人均3000配齐300万保障

工薪家庭如何不花冤枉钱配置保障

如果说有两类人不用买保险,那一类就是特别有钱的人,他们有抵御一切风险的能力;另一类是勉强能解决温饱的人,他们没有任何余力支撑自己获取抵御风险的保障。

剩下的就是绝大多数的工薪家庭,他们是最常徘徊在买与不买之间的人。

你说他们没有风险意识?其实并不是,毕竟这类家庭是最容易“因病返贫”的群体。但由于家里经济条件不宽裕,总在攒钱还是买保险的问题上徘徊,迟迟没有行动。

有风险意识却不知如何把钱花在刀刃上买份适合自己的保障,可以说是绝大多数工薪家庭面临的同一难题。

今天,象菌就给大家提供一个完整方案,帮大家解决困惑。

一、工薪家庭的现状及风险

以前在文章中和大家说过,想买到适合自己的产品,明确需求最重要。因此,我们先来分析一下工薪家庭的现状是什么,会面临哪些风险。

工薪家庭其实并非真正意义上买不起保险,没钱买保险的那类人,只是对于他们来说,总有这样那样的花销,让他们不敢花错一分钱。

导致他们“不敢花错钱”的原因有以下几点:

1、生活成本较高

拿一二线城市来说,虽然工薪家庭的收入较高,但同样物价也高,吃饭贵,租房买房更贵;而三四线城市,虽然生活成本适中,但整体薪资却又不高。

因此无论生活在大城市还是小城市,都会面临生活成本占总收入比重较大的压力。

2、贷款压力巨大

这其中少不了一些原本不富裕的家庭,为了成家为了更好的机遇,背负起百万的房贷,让原本就没有多余财力的生活现状雪上加霜,更是不敢花错钱。

3、教育压力提升

前段时间,月薪5万负担不起孩子暑假的新闻刷屏网络。虽然不具备普遍性,但不得不承认,如今在孩子教育上的花销占比越来越重。

小时候忙着培养兴趣爱好,上学后还要利用课外时间开小灶,到处都是花销。

4、赡养老人责任重

赶上计划生育的80、90后,几乎都是家中的独生子女。对于结婚的小两口来说,就需要赡养4位老人,压力肯定是不言而喻。

承载着生活重担的工薪家庭,同时也面临着特别大的风险。日常支出、巨额房贷、赡养父母、养育子女……让他们工作压力再大不能逃避,生了病也不能倒下,一旦发生疾病或是意外风险,都会对整个家庭造成不可逆转的打击。

二、工薪家庭配置保险的四大原则
既然工薪家庭面临的风险不小,保险又是整个家庭的必要保障,那么有哪些不会踩坑的挑选原则呢?

1、明确投保优先级顺序

优先级顺序想必不用多说了,自然是家庭支柱优先级最高。尽管很多人最初为家庭规划保险的契机是因为孩子的到来,但从实际出发,更应该是谁有赚钱养家的能力,谁最该被优先保障。

只有将家中的经济主力配置到位了,才能让整个家庭更稳定,抵御住风险的来临。

2、保费预算控制合理

对于工薪家庭来说,既要讲求保障到位,又要讲求把钱花在刀刃上,因此合理的保费预算就显得尤为重要,不过前提条件是要保证家庭的正常生活。

如果是需要偿还贷款,还有子女教育,老人赡养,甚至是存钱理财等一系列支出的家庭,那么完全照搬“双十原则”中保费支出为年收入的10%,就可能不够合理。

这种情况下,保费支出最好控制在5%-10%之间即可。如果保费支出太少,保障的风险就会比较单一,同样会有其他隐患。

3、保障的先后顺序

重疾、意外和身故可以看做人生的三大重大风险,因此对应的重疾险、意外险、寿险和医疗险都是至关重要的保障工具。

预算充足的情况下,自然建议全部配置上,但如果预算不够,该如何排序呢?

其次,工薪家庭的经济支柱来说,一般都处于事业的黄金期,所以意外和健康风险应该放在第一顺位,因此重疾、医疗和意外都很重要,且后两者的支出并不多,基本都可以hold住。

如果有一方全职在家带娃,那么还是要把经济支柱的寿险配置到位。如果有孩子,存在的是健康风险和意外风险,因此主要着眼于意外、医疗和重疾,寿险是完全没必要考虑的。

三、如何用6000元拿下全家人的保障

其实只要搭配合理,做好保险组合,也能将全家人的保费支出控制在每年几千块,下面就来看看夫妻二人和一家三口的保障方案是如何配置的。

1、初建家庭的小两口

坐标二线城市,年收入15万的双职工家庭:丈夫30岁,妻子28岁,两人均为办公室职员,工作较稳定,两人有房无车,无其它负债。

家中老人身体也比较硬朗,已有住院医疗保障,不用小两口额外填补。

夫妻二人身体都很健康,没有什么异常情况,但由于是双职工家庭,因此两人的保障需要兼顾。

以上就是夫妻二人的保障配置,如果不看寿险,二人均配置百万医疗险+重疾险+意外险,合计保费支出为5700元。

对于年收入15万的家庭来说,不到6000元搞定夫妻二人的保费支出还是非常合理且划算的。如果额外支出1400元,还可以分别为双方都配置一份定期寿险。

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2、一家三口的保障

初为人父母的年轻夫妻,丈夫30岁,妻子28周岁,还有一个1岁的男宝宝。二人年收入为25万,有车,且有存款30万,父母同样不需要赡养,但每月房贷5000元。

以上基本可以代表一些大中型城市小夫妻的一般情况了,总体下来,抛开房贷支出。且在不影响家庭正常开销的前提下,可余结小1万元为全家三口人进行保障规划。

以上为一家三口的保障方案,保费合计8000多元。

其中,夫妻二人均配置了百万医疗险+重疾险+意外险+定期寿险,保费合计为6500元不到。1岁男宝宝配备了医疗险+重疾险+意外险,保费合计为1600元不到。

相当于人均2700元配置了总价值达到1000万保额的保障。

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  • 轻症疾病保险金(2次)每次30万


写在最后:

以上针对两种家庭情况设计的保障方案,更多的是为大家提供一定的投保思路,但运用到实际,还是要以具体的需求出发。

而且,家庭保障方案要经历阶段性调整,并非是一蹴而就的,我们需要根据家庭情况及社会医疗环境等因素,不断调整和完善家庭保险方案。

总之,风险是无处不在的,风险意识具备的同时,还是要在能力范围内将保障落到实处。

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