最近有人跟象菌吐槽说：“百万医疗险太流氓，平时有个小病，医药费达不到免赔额，无法理赔”。

的确，从概率论的角度来说，人们患小病的概率远远大于患重疾的概率，大家在买保险时要注意免赔额。免赔额越高，能报销的费用越少。所以对没大病的人来说，百万医疗险确实有些“鸡肋”。（ps：百万医疗险的免赔额通常为1万元）

那么，有没有免赔额低，实用性更强的医疗险？答案：有。

今天象菌就来给大家测评两款“免赔额低、报销比例高，既能保意外伤害，又能报销住院医疗费”的产品。分别是住院无忧附加津贴版vs泰康在线住院保 

一、住院无忧附加津贴版 

先来看一下它的产品形态 ： 

这是一款18-60周岁可投保的小额医疗+意外伤害保障的产品，投保年龄分为两段，分别是18-47周岁、48-60周岁。保障范围包括疾病住院+意外身故/伤残+意外医疗。

1）优势分析 

保障范围广：无论是意外还是疾病，都在保障范围内，还享有住院津贴。对疾病种类没有限制，不管是轻重还是重疾，只要超过免赔额，就可以报销。

免赔额低：免赔额低至100元，实用性强。其中，意外医疗或等待期后罹患疾病住院，免赔额为100元(18-47周岁)、500元(48-60周岁)，住院津贴的免赔额为3天。

报销比例高：有社保， 扣除免赔额后100%报销；无社保，扣除免赔额后70%报销。

2）劣势分析 

投保年龄较窄：住院无忧仅支持18-60周岁投保，如果是未成年，或超过60周岁以上，是不可以投保的。

保额低：住院无忧的基本保额有10万/20万两种可选，即便选择高保额，也只有意外伤残/身故20万+意外医疗2万+疾病住院2万+住院津贴0.9万。保费过低，在大病面前起不到保障的作用。

不可报销自费药：住院无忧不可报销自费药，仅能报销基本医疗部门规定范围内的医药费。 

二、泰康在线住院保 

先来看一下它的产品形态： 

这是一款30天-65周岁均可投保的小额医疗险，投保年龄分成三段，分别为30天-17周岁、18-49周岁、50-65周岁。保障范围包括疾病住院+意外身故/伤残+意外医疗。

1）优势分析 

投保年龄宽泛：30天-65周岁均可投保，对未成年人和老年人友好。根据年龄的不同，分为3个版本，不同版本的保额的保费不同，分别是①幼儿版+少儿版(30天-17周岁)；②成人版(18-49周岁)；③老年版(50-65周岁)。

保额相对较高：基本保额最高可选30万，即意外身故/伤残最高30万，意外医疗最高3万，疾病住院最高3万。

免赔额低：意外医疗的免赔额不根据年龄来划分，统一都是100元；疾病住院的免赔额会根据年龄的来区分，18-49周岁的免赔额为300元，30天-17周岁、50-65周岁的免赔额为500元。

报销比例高：有社保， 扣除免赔额后100%报销；无社保，扣除免赔额后80%报销。

2）劣势分析 

不可报销自费药：与住院无忧一样，泰康在线也不可报销自费药，仅能报销符合规定的，必要且合理的住院医疗费用。 

三、住院无忧pk泰康在线 

先来看一下对比的产品形态：（有突出优势的，用红色字体标出）

①投保年龄：泰康在线＞住院无忧。泰康在线的投保年龄为30天-65周岁，而住院无忧仅支持18-60周岁投保。如果你是未成年人或老年人，只能选择投保泰康在线。

②保障范围：二者不分胜负。两款产品均保障意外身故/伤残+意外医疗+疾病住院，住院无忧额外享有住院津贴，这么看好像是住院无忧赢了，但是住院津贴并不高，属于可有可无的保障。

就意外医疗和疾病住院来说，住院无忧的最高保额为2万，泰康在线的最高保额为3万。在象菌看来，如果没有百万医疗险，想单独配置小额医疗险，保额比住院津贴更重要。

③免赔额：50周岁以上选择泰康在线，50周岁以下选择住院无忧。

无论是意外医疗还是疾病住院，住院无忧的免赔额只根据年龄来划分，18-47周岁免赔额为100元，48-60周岁免赔额为500元。泰康在线的划分则更加细致，意外医疗不区分年龄，免赔额统一为100元，疾病住院根据不同的年龄分为300元和500元两个档。

对于50周岁以上的人来说，泰康在线的免赔额更加友好，因为意外医疗的免赔额低。对于18-47周岁的人来说，住院无忧的免赔额更低，只有100元。

④报销比例：泰康在线＞住院无忧。如果是有社保，两款产品的报销比例都是100%，如果没有社保，泰康在线80%比例报销，住院无忧则是70%比例报销。

⑤保费：住院无忧＞泰康在线。无论是什么年龄段投保，住院无忧的保费都比泰康在线低，保费方面住院无忧优势更明显。

结论：如果年龄不到18周岁，或者超过60周岁，那么只能选择泰康在线。如果年龄在18-60周岁之间，有社保选择住院无忧；没社保就选泰康在线。

一来住院无忧保费更低，二来虽然住院无忧的保额没有泰康在线高，但小额医疗险本身就是应付日常小病，1万的医疗保障足够了，超过的部分交给百万医疗险来应付就好。（ps：如果不打算配置百万医疗险，选择泰康在线更为合适。）

至于意外保障方面，泰康在线虽然可以做到30万保额，但以30岁为例，保额从10万升级到20万，保费要增加110元，保额从20万升级到30万，保费要增加120元，不如单独配置意外险来得划算。 

写在最后： 

小额医疗险虽然理赔率极高，价格也便宜，但是保额过低。如果不幸罹患大病，这点保额是起不到保障的作用。

建议搭配百万医疗险，一个用来报销重大疾病，一个用来报销小病，大病小病都不怕，把风险全部转嫁给保险公司。