有人说，我们是“生的计划，死的随机”一代人，你永远不知道明天和意外哪一个先到来，投保意外险的必要性不用多说。

意外险是所有保险中最简单粗暴的一种，投保容易、使用频率高、保费很少但保障额度很高，真正的物美价廉，在线上线下都可以看到很多，数量庞杂。很多人就随便购买一份，往往到了用的时候，才发现：我的意外险买错了。

我们平时接触到的意外险主要是两类，综合意外险和专项意外险。

综合意外险，顾名思义，综合保障生活中可能发生的绝大多数意外事故，通常包含意外伤害（身故、残疾）、意外医疗、住院津贴。专项意外险基本上都是场景式的，更有针对性，比如航空意外险、旅游险等等。

今天我们主要讨论的是综合意外险，买意外险你需要知道这些事：

要买短期的意外险

一定要买短期的，意外险不存在年龄限制，不会随年龄的增长调整保费，也不存在被拒保的情况。买一年的，比较灵活，意外险的产品迭代速度很快，一年之后市面上出现了更好的产品，可以随时更改，灵活调整，获得最好的保障。

不是所有职业都能买

前面我们也提到了综合意外险的特点之一就是投保很容易，限制比较少，但也不能掉以轻心，关于职业的限制是一定要看的！ 保险公司将被保险人的职业危险程度划分为6个等级，从1类-6类风险递增。基本上所有意外险都能承保1-3类职业，部分能承保第4类职业。

如果你的职业有变化，要在约定日期内告知保险公司，不然就白买了。

免责条款、投保须知全都要好好看

很多人在买意外险的时候觉得保费不高，保险条款又很复杂，所以不仔细看，但是对于意外险来说，免责条款、特别约定、投保须知尤其重要，保费越便宜，免责条款就越多。

对于意外，有这样一个官方定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。虽然有了这样明确的定义，但是仍然有些“意外”我们很容易混淆：

交通意外属于综合意外险的保障范围，但是必须是在合法合规的情况下，遭受到了意外伤害。所以酒后驾车、无证驾驶等造成的交通意外都是综合意外险的除外责任。

食物中毒也是一件很“意外”的事，但如果只有你一个人食物中毒，那么保险公司很有理由认为是和你个人体质有关，所以综合意外险的保险责任只有群体性的食物中毒事件。

还有一个人们常常忽视的问题：猝死或者说过劳死并不是意外。虽然感觉上，猝死是一件人们预料不到而且非本意发生的事情，但是猝死的根本原因是身体内部的疾病，并非是外来的。同理，中暑、摔倒死亡、高原反应致死等和人本身体质相关或内部疾病是直接诱因所造成的“意外”，综合意外险都不赔。

但是因为近年来，猝死事件频发，人们开始重视这种风险，一些综合意外险产品也把这一项加入了保障的范围。 探险意外包括攀岩、武术、赛车等等一般都在除外责任里。综合意外险的免责条款还会有很多的约定，一般医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴，整容、吸毒、艾滋病、恐怖袭击、核爆炸等各种意外都不会赔。

尽量多设置意外伤残的保额

当被保险人因为意外事故导致残疾时，保险公司会根据《人身保险伤残评定标准》来判定他伤残的程度，从1到10级，对应着按照不同的比例赔付保额。1级赔付100%，10级赔付10%，每级相差10%。

意外险是唯一能保“不同等级残疾”的险种，这部分的保障最有价值，所以一定要根据收入状况，尽可能多的设置这项保额，可以参考设置为你年收入的2-3倍或者以50万以上为佳。假如只设置了10万的保额，当发生双手缺失丧失功能的意外事故时，也只能得到7万左右的理赔，恐怕不能覆盖医疗费用、护理费用、劳动收入的损失，没法保障自己日后的生活。

选择意外医疗0免赔额、报销比例高、不限社保用药的

大多数情况下，意外医疗都是限制在社保范围内的，能够报销的额度比较有限。生活中小意外的发生概率还是很高的，比如意外扭伤、骨折等等，诊疗费用比较低，可能会用到自费药，这样选择才能在有限的额度内赔付最多。

总之，在购买综合意外险时最重要的一点就是“多看多比较”，千万不能草率决定。 有两款“网红”意外险很受大家的欢迎，也常常有人纠结不知道买哪个好，那么我们就来综合地对比一下两款产品。

上海人寿大金刚综合意外保每人只能购买一份，护身福意外保每个人最多购买5份，这里用投保一份意外身故残疾保额50万的大金刚和投保5份护身福这两种方案的基本信息进行对比。

两者在保费上没有差异，在职业类别上大金刚要求为1-3类职业，护身福则是列明了可以投保的职业，两者差别不是非常大。

在保障范围方面，大金刚的显著优势是附加了出行工具综合意外，从私家车到网约车，包含轨道、公路、航空、水运，这些意外可以累加赔付，最高可赔70万。

对比两种方案的除外责任，护身福的优势就凸显了出来，它保障猝死和暴乱身故。相比之下，护身福意外医疗责任方面的报销比例略微高一点，但大金刚还提供了意外住院津贴，没有免赔额。

在保障额度方面，大金刚还多了一个限制，特殊职业（无业/退休/学生/家庭主妇）最高投保30万，这一点在购买的时候要注意。

大金刚的意外身故伤残保额是50万，护身福将这项保障分拆开，意外伤残保险金只有1万，相对较少。

从理赔的便捷程度去比较，大金刚由上海人寿承保，线下理赔服务仅支持上海市及其辖区，非上海地区的客户理赔时不够及时便捷。但金额3000以下的案件，可以通过公众号上传理赔材料，一个工作日内理赔到账。护身福由国华人寿保险公司承保，全国多处设有分公司，线下理赔等后续服务比较方便。

所以，如果你是一个外出比较多，经常乘坐各种交通工具的人，大金刚是一个适合你的选择。如果你是一个经常熬夜、加班，工作压力比较大的人，护身福能给你更加全面的保障。

大象综合意外保

平安财险

先存下来

对比一下

• 意外身故或残疾最高10万
• 意外医疗最高1万
• 意外住院津贴最高50元/天