健康告知有问题?别担心,也能顺利买保险!

有些疾病正在治疗也能买。

在我们投保健康险的时候,有一个很关键的环节,就是健康告知,不做好健康告知,交的几万保费很可能就打了水漂。但是现在工作压力大、生活不规律,难免会出现身体有些小毛病的情况,单位年年体检,也难免有些检查指标出现异常,这些小问题就成了我们投保时进行健康告知的困扰。健康告知通不过,直接就买不了。有的保险产品有智能核保,这样就使得一些身体有小毛病的朋友也得以投保。

为什么保险公司要设置健康告知?

其实是起到一个筛选的作用,把风险明显很高,而且超过保险公司承保能力的人群筛选出去,这也是为了我们所有买保险的人的公平,同时也保证了保险产品的稳定性,不会因为理赔太多而停售。

大家要明白健康告知的基本规则:如实告知而不是全部告知,只要符合健康告知的要求就可以投保,即使有其他的异常,但健康告知没有问,也没必要再进行额外的告知,这是符合保险法的规定的。

健康告知通常都会问些什么呢?

不同保险公司不同产品的健康告知都有所不同,健康告知多的能有20条左右,健康告知少的可能只有1条。

基本上,健康告知可以总结成对以下四个方面的询问:

一、现有疾病及既往症
二、服药、就医、检查记录
三、个人基础信息
四、投保和理赔情况


不同的健康状况会有怎样的核保结果?

其实平时我们经常遇到不少朋友在投保的时候,因为身体问题不能顺利投保的情况,根据不同的健康状况,保险公司会得出不同的核保结论,基本上是这样几种情况:

1、标准体承保;2、加费承保;3;责任除外;4、延期承保;5、拒保

我们来分析一下这几种情况:

1.标准体承保:

这是最理想的情况。

比如小的子宫肌瘤、轻度贫血、轻微脂肪肝、BMI指数高一点点等轻微异常情况,可以正常承保。

2.加费承保:

也是一种比较好的承保结果,意思是说用比普通人高的费率进行承保(比如多交20%的钱)。

像中-重度脂肪肝、超重伴肝功异常血脂异常、较为严重的慢性宫颈炎还有乙肝加费占比也很大。

3.责任除外:

以后现有疾病出险是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险可以正常理赔。

比如甲状腺结节,一般除外甲状腺癌及其转移癌责任。

4.延期承保:

就是需要经过一定时间观察再决定是否承保。

比如宫颈炎伴随HPV阳性,中-重度脂肪肝等可能经过治疗或运动后有所好转的,会采取延期的方式。

5.拒保:

直接被保险公司拒绝,这种情况是最坏的。

一般来说正在治疗中的疾病需要延期至治疗结束后方可投保,比如正在病程中的肺炎、阑尾炎需要在治疗结果后方可投保。当然还有很多疾病,即便是正在治疗中,也可以投保而不会被延期。


哪些疾病治疗中也能投保?

说了这么多,可能有些朋友会很焦虑,自己身体有点小问题,还能不能投上保?其实,很多治疗中的疾病也可以投保。

1.高血压

高血压患者投保,核保员更喜欢规律服药,血压控制在合理范围之内的被保险人。对不治疗的反而会特别留意。正在治疗的患有高血压的被保险人,若血压控制良好,将会降低评点,甚或标准体承保。

2.糖尿病

糖尿病患者,重大疾病、住院医疗保险拒保,寿险根据血糖的控制程度给予加费。对于糖尿病客户而言,将血糖控制好,尽可能的在投保寿险时获得加费额少的核保结论。当然治疗中的糖尿病,投保防癌险不但没有障碍,反而还可以标准体承保。

3.甲亢

甲亢即便采取不同的方式治疗,也会存在复发的可能。比如药物治疗,通常停药后50%的患者会复发;手术治疗8%会复发。甲亢不是在治疗中就是在复发的路上,如果就此和保险告别,实属严苛。所以治疗中的甲亢可正常投保,若甲状腺功能正常,寿险、重疾通常可标准体。

4.甲减

甲减患者治疗时主要目的是将甲状腺激素水平恢复到正常范围内,通常是需要终身服药。既然需要终身服药,如果按照正在治疗就延期,那甲减患者是没有办法买保险了。

核保处理时,当然不会因为正在治疗就会延期。对于甲减,如果治疗甲状腺功能控制良好,无血压、心血管等异常,寿险通常可标准体,重疾标准体或加费。

5.超重

如果把超重作为疾病的话,那么减肥就是在治疗。对于治疗中的超重,就按目前的体重进行业务处理。至于很多人说,正在减肥呢,一定会减肥成功呢,核保老师能不能不加费了。但一般得到的回复是:先加费吧,等减肥成功了,来申请取消加费,我可以同意。不过这么多年了,还没有遇到一例因超重加费来申请减肥加费的案例。减肥难呀!

弱弱的提醒一句,药物减肥,短期内体重下降过快的,核保是会延期的。还是靠健身加节食来减肥吧!


不符合健康告知,怎么买保险?

1.同时向多家保险公司投保

在线下投保,不符合健康告知也能买保险。保险公司会根据情况要求提供诊断记录、体检报告等,或者会要求被保险人体检,核保部门会根据这些报告进行做出核保结论。如果是在线上投保的,部分产品也支持这种人工核保。 核保过后,拒保、加费、延期等结论都是会留下记录的,最好同时向多家保险公司投保,提交材料,从中选择一个结论最优的。

2.智能核保

当投保人选择了不符合健康告知后,会进入一个调查问卷式的页面,对应着选出自己的健康异常。提交后,系统会自动做出核保结论,除外责任承保、延期承保、加费承保、标准体承保等等。通过了智能核保再投保,核保结论会记载在保险合同中。但是如果核保结论是“被保险人不能投保此险种”,也不会留下拒保的记录,不影响你去购买其他保险。很多保险产品都有智能核保功能,不符合健康告知,通过智能核保也能买。

3.预核保

预核保就是在在投保前,先把被保险人的体检报告等资料交给保险公司,进行一个提前的审核,审核的结果不会留下记录,我们可以根据这个预先知道的结果灵活的决策。但不是所有的保险公司都支持预核保,除了保险公司,一些第三方平台也可以做预核保。但预核保的结果是概率分析,不能替代正式的核保结果,所以通过预核保确定了能投哪个,在投保时还要再走一遍人工核保的流程。

4.选择一个健康告知宽松的保险

不同种类的保险健康告知的宽松程度都不一样,一般商业保险的健康告知从严格到宽松的顺序是:医疗险、重疾险、防癌险、定期寿险、意外险。 百万医疗险买不了可以买防癌医疗险,重疾险买不了可以买给付型防癌险,即使患上癌症等重大疾病,还可以带病投保税优健康险,一样能获得保障。 同一种类的保险健康告知的宽松程度更是差别很大。


总结一下:

什么样的疾病在治疗期间也可以投保,聪明的你发现其中的规律了吗?那就是:对于1、无法治愈的;2、需要长期治疗的;3、短期影响较小的疾病,都可以投保试一试。

保险的时候,我们在挑保险,投保的时候,保险公司也在挑我们。以往有了小毛病,无论是智能核保还是人工核保,都要一家家去试,这样才能从全网所有保险产品中找到自己能买的保险。但是现在不一样了,大象的预核保小助手功能上线后,只需要在大象保险一个平台即可快速获知核保结果。

如果不清楚自己的健康告知情况,或是觉得一家一家去“测试”智能核保很麻烦,可以使用大象保险APP的预核保小助手,迅速获知自己的预核保结果,不留核保记录,不影响后续投保。

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  • 向老师

    资深保险规划经验,高校保险系教授
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    10余年保险规划经验,大象保险高级讲师
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