重疾险不保早期甲状腺癌了会怎样?

理性看待,不一定是坏事

最近,保险行业有件大事:重疾疾病定义标准重新修订,顺利的话预计今年就会实施。内部流传的2019年版的《重疾定义规范征求意见稿》中,有一项变动引人关注:

新增疾病定义“恶性肿瘤(轻度)”,主要包括TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌,即早期甲状腺癌。

很多人抓住了这一点,开始贩卖焦虑,炒作停售。

真实情况是:早期甲状腺癌有可能从重大疾病的列表中移除,但不是不保了,而是可能作为轻症,得不到重疾全额赔付。

早期甲状腺癌到底算不算重疾?

甲状腺癌是一种高发癌症,多发于30-40周岁的女性。

根据国家癌症中心最新发布的《中国肿瘤的现状和趋势》,甲状腺癌在我国女性恶性肿瘤发病率中排行第五,男性发病率从高达12.4/10万,女性发病率高达18.99/10万。

近年来,我国的甲状腺癌的发病率一直呈上升趋势,增速明显。

虽然发病率高,但甲状腺癌是目前所有癌症中存活率和治愈率最高的癌症。最常见的甲状腺乳头状癌,患癌后5 年的生存率,可高达 95% 左右。


甲状腺癌的治疗手段一般是手术切除,然后通过药物控制病情,定期检查。临床研究发现,甚至有很多人可以“带癌生存”一辈子,生活完全不会受到影响。

早期甲状腺癌主要包括TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌。TMN是一种对肿瘤分级的标准。T代表肿瘤本身的大小,N代表周边淋巴结的转移,M达标远端转移。T1N0M0则表示肿瘤小于三公分,且未侵犯至其他周边组织。

这种情况的治疗费用大概为2万元,通常术后3个月左右就可以康复,复发概率极低,几乎没有致死率,在严重程度上和其他重疾根本无法相提并论。

《奇葩说》辩手邱晨曾在节目中分享自己治疗甲状腺癌的经历:


我们买重疾险,最主要的作用是弥补患上重疾后给个人和家庭带来的巨大的收入损失,保额一般都在50万及以上。重疾列表中的疾病具有的共同特点是:治疗费用贵、康复时间长、死亡率高。

而早期甲状腺癌治疗费用不贵、康复时间短、致死率几乎是0,发病率却非常高,治疗只需2万,每次却要理赔几十万,已然成为了保险公司理赔的重灾区,令保险公司和再保险公司苦不堪言。

中再寿2018年发布的《重大疾病保险深度解析》中,将甲状腺癌列为重疾险产品当前面临的主要挑战。

一方面,使保险公司的理赔成本大大增加,影响了费率,另一方面,这种“用手都有可能摸出来的疾病”逆选择风险很高,大部分健康人群要为小部分逆选择人群分摊保费,有失公平。

所以,将“早期甲状腺癌”从重疾列表中移除,是一件合理的事情,而且香港、台湾早就已经这么做了。

移除早期甲状腺癌对我们的保险有什么影响?

目前内部流传的只是征求意见稿,早期甲状腺癌这次到底会不会被剔除,还要看银保监会最后的决定。

监管层面不仅要考虑保险公司的感受,还要考虑自媒体传播、从业人员炒作停售所产生的社会影响,重疾定义不改变也是有可能的。

如果早期甲状腺癌真的被移除:

已投保的保险正常理赔

现在已经投保的保险产品还会按照原来的重疾定义理赔,保险是合同行为,不会因为后来的变化影响已经生效的合同。

保费不一定会降

这次的重疾定义规范调整不止涉及到甲状腺癌一项疾病的减少,也涉及到其他几项疾病的增加,所以虽然这一项的理赔成本下来了,但是综合来看保费会维持稳定。

核保可能变宽松

保险公司在甲状腺癌上赔怕了,目前对甲状腺疾病的核保尺度都收得很紧。比如,对于最常见的甲状腺结节,有很多都是除外承保(即甲状腺癌不赔),甚至直接拒保。控制了甲状腺癌的理赔成本,那患病人群就更有可能标准体承保了。

甲状腺结节和甲状腺癌有关吗?

甲状腺癌的发病率高得可怕,不仅让保险公司也让我们自己对其他甲状腺疾病紧张起来,其中最常见的就是甲状腺结节。

甲状腺结节是指甲状腺内出现的一个或多个结构异常团块。其实很多人都会有,根据中华医学会公布的《中国十城市甲状腺病流行病学调查》统计结果显示:甲状腺结节患病率为 18.6%,几乎 5 个人里就有 1 个人会被检出甲状腺结节。

随着体检的普及甲状腺结节越来越容易被发现,但基本都是良性的,恶性的比例通常只占5%左右。不过就算是良性的,它在一生当中也有10%~15%癌变的可能性,因此同样需要重视。


有了甲状腺结节,更应该注意健康险的配置。虽然现在核保还没放开,但也有一些比较宽松的保险可以选择: 

重疾险方面,瑞泰瑞盈重疾险、百年康惠保旗舰版、星悦重疾险满足一定条件就可以标准体承保。

星悦重大疾病保险
复星保德信
先存下来
  • 重大疾病保险金50万
  • 首次轻症疾病保险金15万
  • 第二次轻症疾病保险金17.5万
瑞泰瑞盈重疾险
瑞泰人寿
先存下来
对比一下
  • 重大疾病保险金最高10万

医疗险方面,好医保·长期医疗,平安e生保都对甲状腺结节十分友好。 

平安e生保(保证续保版...
平安健康
先存下来
对比一下
  • 一般医疗保险金200万
  • 恶性肿瘤医疗保险金200万
  • 恶性肿瘤津贴保险金1万

寿险方面,华贵大麦定期寿险、瑞泰瑞和定期寿险、爱心守护神定期寿险都没有问到甲状腺结节,如果没有其他问题就可以投保。

瑞泰瑞和定期寿险
瑞泰人寿
先存下来
对比一下
  • 身故/全残保险金150万
爱心守护神定期寿险
爱心人寿
先存下来
  • 身故/全残保险金10万

重疾的定义变得更合理了,对于整个行业的发展来说都是好事。作为保险消费者,我们要做的就是理性面对,不过度焦虑,不跟风抢购不适合自己的保险产品。

但是话说回来,不管疾病定义会不会变化,如何变化,在买保险这件事上,总是越早买越好。


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