小时候怕看成绩单，长大了怕看体检报告。

最近好几个朋友给我说，每到新的一年就开始发愁自己的体检，“不体检还好，体检完一身病”……

鼓起勇气去做了体检，等收到体检报告后看着报告上面那一条又一条的“XX异常”，心情就down到了谷底，看着体检报告上各种密密麻麻的数字、箭头表示慌的很，好多人的内心OS：

·自己不会有啥大问题吧～
·去医院复查一下
·不如先去买个保险，万一有事还能赔

打住吧您，前边俩想法可以有，后边这个可不能，因为如果你的体检报告指标异常了，极有可能已经影响你买保险了，也就是说能不能买上都不一定，更别提“有事能赔”了。

那指标异常，究竟会不会影响买保险呢？今天我们来聊一聊。

临床医学和保险医学的区别

现实生活中存在“医生说没事，保险却不给过”的情况发生。

这就是临床医学和保险医学的区别。

简单来说就是医生看现在，说没事是指现在没事，在医学上没有治疗的必要性和紧迫感。

而保险是看未来，是长期风险。保险公司会根据你当前的身体情况，评估是否有发展成更严重的疾病的可能性，从源头把控，尽量降低保险公司的理赔概率。

这也就是为什么很多时候医生认为不严重的病，保险公司会除外承保或拒保的原因。

所以说，在身体条件允许时，能买就买别犹豫，而且买的越早越好。

哪些体检异常会影响买保险

甲状腺结节

很多人体检时都会查出有甲状腺结节。甲状腺结节发展到最严重就是甲状腺癌，被俗称为“懒癌”，对于甲状腺结节，很多医生都会要求定期复查，不用吃药也不用治疗。然而，甲状腺结节却可能影响你买保险。

多数情况下，我们会用 TI-RADS 分级来体现超声观察甲状腺结节的危险程度：
TI-RADS 1 级：甲状腺正常
TI-RADS 2 级：结节是良性的
TI-RADS 3 级：结节大概率是良性的
TI-RADS 4 级：结节可疑是恶性的
TI-RADS 5 级：结节可能是恶性的。
TI-RADS 6 级：结节已经活检证明是恶性的

如果你的甲状腺结节是3级以下的，多数重疾险和医疗险会除外承保，而3级以上的甲状腺结节，通常会被拒保。

还有投保宽松一些的产品，如果未做手术，半年内甲状腺超声检查为1或2级的，可以标体承保；已手术治疗的，病理结果为良性，复查结果正常的可以正常承保。

乳腺结节

很多女性朋友一体检就有乳腺结节，那么乳腺结节的投保影响大吗？

通常乳腺结节医疗险、重疾险的核保标准和甲状腺结节相同，需要通过超声来确定分级：3级以下的，多数产品除外承保，3级以上，大概率拒保。

乳腺结节评估恶性程度的标准：
0 类：评价不完全，需结合其他影像学检查。
1 类：阴性，无异常发现。
2 类：基本排除恶性。
3 类：恶性危险性 < 2％。
4 类：可疑恶性病变，危险性 3％～90％，其又可分为 3 个亚型。
5 类：高度提示恶性病变，危险性 > 95%。
6 类：已知恶性病变。

如果未手术，但半年内乳腺超声检查为1或2级，部分产品可以投保；已手术治疗，病理结果为良性，复查结果正常的，可以正常承保。点击查看乳腺结节可以买哪些产品

高血压

高血压我们都不陌生。

成年人正常的血压是收缩压<120 mmHg，舒张压<80mmHg。如果在4周内复查两次，非同日3次测量血压均达到收缩压≥ 140 mmHg 和 / 或舒张压≥ 90 mmHg ，就是高血压病。

长期高血压会促使动脉粥样硬化的发生和发展，最终导致冠心病、脑卒中、肾脏病变等一些心血管疾病的发生。还有可能会造成脑水肿、脑出血、动脉夹层、急性肾功能衰竭等严重并发症。

所以，高血压患者买保险会比较困难。一般来说：

1级高血压（收缩压140-159，舒张压90-99），重疾险、医疗险、定期寿险有一定的机会买；
2级高以上（收缩压≥160，舒张压≥100）基本没机会买重疾险和医疗险，寿险要买的话，可能要加费；
3级高血压就很难买到普通的保险产品了，但是可以购买防癌类产品，比如防癌险、防癌医疗险。

子宫肌瘤

子宫肌瘤主要是由于子宫平滑肌细胞增生而形成的良性肿瘤。罹患子宫肌瘤，买保险时也会受到影响。

一般来说，如果没有进行手术切除且肌瘤小于50mm的话，医疗险基本会除外承保。如术后为良性，且术后痊愈至今达6个月以上，部分产品可以正常承保。

重疾险的话只要肌瘤最大直径不超过5cm，无相应异常情况，大部分产品是可以标体投保的。

尿酸高

尿酸高和心脑血管疾病、内分泌疾病以及慢性肾脏疾病都有密切关系，因此，保险公司对于尿酸指标的核保也变得相当严谨。

如何看自己是不是尿酸高：空腹测量血尿酸，男性大于420umol/L，女性大于360umol/L，就是尿酸过高。
如果体检查出尿酸过高，买保险时要看好不同产品的核保条件。通常，重疾险会询问是否有并发症，如果只是单纯的尿酸高，没有高血压等症状，通常可以标体承保。

而医疗险一般会询问是否“继发于其他疾病”，若仅为单纯血尿酸升高，通常做除外承保。

体重异常

体重过高或者过低都属于体重异常，体重异常会影响买保险这是很多人不知道的。

我们通常用 BMI来判断体重是否异常。

BMI即身体质量指数指数，是衡量人体胖瘦程度以及是否健康的标准。BMI=体重(kg)÷身高(m)的平方
通常，当BMI≥28.0，意味着处于肥胖水平，BMI＜17则是过瘦。

如果你的BMI超过30甚至更高的话，就容易被保险公司延期承保，等体重恢复到正常值之后才能投保，如果一直减不下肥或者增不了肥，那就与保险无缘了。

肿瘤标志物

肿瘤标志物，像甲胎蛋白（AFP），癌胚抗原CEA， HPV，糖类抗原125（CA125），CA199等常见的指标，虽然不能直接证明有肿瘤，但是能一定程度的反应体内肿瘤存在。

而当这些指标超出正常范围后，保险公司通常会要求复查或者要求延期，甚至拒保。

体检异常该如何买保险？

如果体检出现异常，还是想买保险的话，建议

一.如实健康告知，问什么答什么，对于问到的关于体检异常的问题，不要隐瞒，一定要诚实；

二.优先选择健康告知宽松的险种，比如各个城市的惠民保；

三.优先选择支持智能核保的险种，因为智能核保不会留下记录，万一不通过也不会有影响。

最后

还是建议大家，在身体条件允许时，尽早给自己配置一组保险。不要总想着来日方长，保险这东西跟时间一样，不讲理！错过了就错过了，不给人后悔的机会。