如今重疾险更新换代速度非常快，以往只有单独的重疾险责任，如今附加了五花八门的很多其他保障，比如最常见的轻症责任，就是其中之一。

对于要不要附加轻症责任，每个人的理解也有所不同。有的人认为买重疾加上轻症保障才更加全面，但也有人认为重疾险就是要保重疾的，轻症又不是重病，没必要为它多交保费。

那么轻症是什么，值不值得我们买，应该怎么买，今天就来和大家说一说。

一、轻症不“轻”

轻症究竟是不是很轻的病？轻症都有哪些？值得我们买吗？下面就对这些疑惑一一解答。

1、轻症指的是什么？

轻症是重疾险中的一项附加责任，不能单独作为险种存在。轻症的出现最早可以追溯到2012年，当时已经有了产品雏形，但保障单一，直到近几年才逐渐被人们熟知。

轻症其实是相对于重疾而言的，通常是重大疾病的早期状态或病情较轻的情况。

比如极早期恶性肿瘤、不典型性心肌梗塞，轻度脑中风等等，远不是很多人误认为字面上“很轻的病”的意思。

2、轻症都有哪些？

对于重大疾病，保监会统一规定了25种必保疾病，每家保险公司、每款重疾险产品，对这25种疾病的理赔条件都是完全一致的。

除此以外，是想设计成保50种疾病的还是保100种的，可以由保险公司自行定夺。

但轻症就不一样了。目前保监会对其并没有统一规定，不光疾病种类没有，理赔条件也没有。

于是就会出现：面对同一种轻症，有的产品理赔宽松，有的理赔严格，有的产品甚至都不保这个疾病的情况。

这样我们如何界定产品中该有哪些轻症呢？也不难，由于25种必保重疾的实际理赔率高达95%，可以认为涵盖了绝大部分高发病率的疾病，所以我们按此思路，整理出了相对应的25种轻症：

但在实际挑选上，并不用完全对照25种轻症挑选产品，具体我们下文详细说。

3、轻症的作用

轻症对于我们来说，最大的作用就是降低了重疾险的理赔门槛，不用必须达到非常严重的程度才能得到理赔，更人性化。

以极早期恶性肿瘤为例，早期阶段如果积极治疗是有可能痊愈的，没人会在确诊后为了得到理赔款，等病情发展为恶性肿瘤再去治疗。

而治疗极早期恶性肿瘤也需要资金，这时就发挥了轻症的作用。

总结而言：轻症其实并不轻，对于普通人来说依然是很大的打击，治疗起来也是要花一大笔钱的。

所以在选择时，轻症保障还是比较重要的，接下来就来说说该如何选择轻症。

二、轻症虽好，不好的产品坑也不少

轻症虽然在疾病的严重程度上不及重疾，但值得遵循的挑选原则并不比选一款重疾险少。同时，如果碰上一款设计不够良心的产品，坑也不在少数。

下面，我们就来看一看挑选轻症需要避开的坑有哪些。

一般来说，轻症保障的挑选，逃不开这几个维度：轻症种类、赔付次数、轻症豁免。

1、轻症种类——数量、发病率、理赔条件

轻症数量其实还可以延伸出：疾病数量、发病率和理赔条件这三个考虑因素。

➤  发病率和数量

很多不够专业的保险销售，容易和消费者过分强调能承保多少种疾病，而忽略疾病的发病率。

举个极端一点的例子，如果有1种病占了发病率的90%，剩下的100种病只占发病率的10%，你是希望选择保1种病的，还是保100种的？所以挑选轻症，高发疾病是否包含要比一味追求数量更重要。

对于高发轻症（25种必保重疾对应的轻症为范围进行筛选），有些人认为有6种，有些人认为有8种，没有统一规范，对此，我们可以设置一个底线，最起码要保障这6款必须包含：

① 极早期恶性肿瘤或恶性病变
② 轻度脑中风
③ 不典型的急性心肌梗塞
④ 冠状动脉介入手术
⑤ 主动脉内手术
⑥ 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

确保高发轻症包含的基础上，疾病数量越多越好。

➤  理赔条件

上文我们提到过，目前轻症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上存在一些差异。我们以轻微脑中风（后遗症）为例：

这是比较严格的理赔条件。

显然是第二种理赔条件更宽松，更有利于消费者。

2、赔付次数——比例、方式、次数、间隔期、分组

➤  赔付比例：一般是按照重疾保额的一定百分比进行赔付的，当然比例越高越好。市面上的产品一般在20%-35%不等，30%比较正常。

➤  赔付方式：分为额外给付和提前给付，前者不占用总保额，后者占用总保额，因此推荐额外给付。

➤  赔付次数：是指轻症赔付的最多数量，这个数量也是越多越好，一般常见的是3次，当赔付次数大于1次的时候，还会关联到间隔期和分组这两个问题。

➤  间隔期：是指两次赔付之间必须要间隔的时间，因此间隔期越短对用户越有利。最优是0间隔期，一般也在90天，超过90天就建议不要选了。

➤  分组合理性：由于分组赔付遵循的原则是：有一种病赔付了，该病同一组内的其他病种保障都会失效。因此不分组一定是优于分组产品，分组合理一定优于分组不合理产品。

那么如果是分组产品，如何分组是合理的？

有这样两点可以遵循，第一是高发病率的疾病不要在一组，第二是高关联度的疾病不要在一组。

比如脑中风和极早期恶性肿瘤发病率较高，如果放在一组，出险了其中一个，另一个的保障也没了；高关联度也同理。

此外，还要注意隐形分组情况。所谓隐性分组，是指关联度较高的几种疾病，其中一种赔付后，其他病种也不再赔付，这就是隐性分组。之所以是隐性，是因为合同中没有明说分组。比如：

隐性分组其实在保险产品中是一种比较普遍的情况，用来降低公司的赔付率，因此，见到有隐性分组，也不用过于担心，尽量选择隐性分组少的产品即可。

3、轻症豁免——投保人豁免、被保险人豁免

➤  投保人豁免：一般需要加费，如丈夫为妻子买保险，丈夫确诊轻症后，不用再帮妻子交剩下保费，妻子的保单仍然生效。

➤  被保险人豁免：分为自带和附加两种，自带不需要额外附加保费。在过了等待期之后，缴费期间一旦患有轻症后续保费可以不用继续交，保障继续。对消费者非常有利，因此一般建议最好都有。

三、轻症适合的人群

说了这么多，轻症也确实有着实际的作用，那是不是人人都要买附加轻症的重疾险呢？

由于市面上轻症赔付比例普遍都是在20%-30%之间，作为收入补偿肯定是不够的。

所以，建议在考虑轻症责任的重疾险之前，也要将自身或家庭的医疗险、意外险，甚至是寿险保障配置齐全。

另外，如果你的预算充足，那么选择带有轻症的重疾险，当然保障更全面一些。

但如果你预算有限，为了投保轻症而降低重疾保额，或者是承担比较重的保费压力，都是不可取的，这样完全可以放弃轻症保障。

写在最后：

近几年，保险行业发展迅速，有越来越多的好产品出现在我们消费者的视野。拿重疾险来说，越来越多产品突破了100种疾病，还增加了轻症责任、轻症豁免等保障。

而且随着医疗科学的进步以及人们体检意识的增强，轻症也发挥着非常实在的作用。

只是目前行业内还没有针对轻症的统一规范，所以我们在挑选时也要擦亮双眼，参照上述给大家讲解的防坑攻略，选出自己预算范围内最好的产品。