2018年10月，相互保横空出世。作为支付宝的拳头产品，运行一年多，已经有1亿左右的用户参加。只要身体健康，符合健康告知要求，芝麻信用达到一定分数，就可以免费加入。

相互宝刚开始是叫“相互保”，后来银保监会觉得不合适，责令改成“相互宝”。别看只有一字之差，性质却完全不同。

相互宝其实是一项大病互助共济服务，加入的成员如果遭遇重大疾病（范围是100种），可领取30万或者10万元的互助金，由所有成员分摊。说白了，就是一群人抱团取暖，众人拾柴火焰高，其中一人得重疾，所有人平摊。

举个例子，假如加入半年后，有人不幸罹患重疾，要领取30万互助金，这个时候共有1000万人参加相互宝，那么每个人需要为他支付大概3分钱（30万÷1000万=0.03）。如果有1000个人都罹患了重疾，那么每个人要支付的钱，就是30元。

刚开始，相互宝每次分摊个2、3分钱，后来涨到1块多，现在已经涨到了3块多，翻了差不多100倍，这个增速确实吓到了很多人。不过，它承诺2019年每人最多分摊188元，超过部分由支付宝承担。凭良心说，这给价格比重疾险便宜太多。

相互宝的分摊规则是：

1）每期分摊金额 =（互助金 + 管理费 - 上期结余）/ 分摊成员数 

2）分摊费用188元封顶，超出部分支付宝承担。（封顶线每年调整）

所以说相互宝未来到底要分摊多少钱，没有人能确定。不过有马爸爸在，金额肯定不会太高。

说了这么多，大家知道了相互宝到底是什么，接下来聊一聊它的优缺点。

一、优点

作为一种风险分摊工具，相互宝是值得加入的。

1、便宜。相互宝成员结构年轻，以80、90后为主，发病率低于社会平均水平。截止2019年9月第一期，相互宝累计救助了2839人，重疾发生率仅为0.003%。最新数据显示，人均分摊3.06元，测算2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。

2、门槛低，可随时退出。符合健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数可免费加入。如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出，没有心理负担或决策成本。

3、确诊即赔，不与商业保险冲突。相互宝是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内的疾病，可一次性申请领取保障金，有点像重疾险。它与社保和商业保险性质不冲突，可叠加使用。

相互宝每月几块钱，成本非常低，假如真的患病，轻度重症可获得5万互助金，重症可获得10-30万互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金，对于等着看病的人来说，这笔钱简直是雪中送炭。

二、缺点

相互宝不是保险，也不能取代保险，如果想以此来作为保障，会有一些局限性。

1、不稳定。相互宝有点像民间组织，最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况，适当地修改条款。另外，相互宝没有巨额储备金，单靠分摊，随时可能倒闭。

2、不保证续保。相互宝是一年期产品，到期后可自动续保，但自动续保≠保证续保，万一产品停售，或是其他原因，保障就没了。

3、保障不足，超过60岁没有保障。40周岁以下互助金最高额度是30万，40-60周岁最高额度是10万，60周岁以上则没有保障。

这就有点耍流氓了，年龄越大，身体越走下坡路，患病概率越高。如果20多岁就加入，帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己生病时，要么额度降低，要么没有保障...另外，这点钱对于重疾来说杯水车薪。

4、赔付慢。相互宝的资金到账没那么及时，有些人在被医院确诊后，要等三四个月才能拿到理赔互助金，对于一个急需用钱治病的人来说，有点漫长。

相比之下，这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约，合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费，谁也不能随意更改，这种安全感，相互宝根本给不到。保险还有规定，理赔最长不能超过30天，实际操作会更快。

另外，根据保险法，保险公司成立的时候要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时可拿出来履行保险理赔责任。再退一步讲，即便是保险公司倒闭了，银保监会也会指定其他保险公司兼并，保障依然有效。

三、有了相互宝，还用买商业保险吗？

相互保险这种形式在中国还比较新，未来怎么变，监管怎么做也有些不确定性。

曾有位患者因理赔时发生不愉快的事情，先是打了保监会投诉电话，保监会说相互宝不是商业保险，让打银监会电话，银监会又让打上海银监会，最后转到支付宝，几经波折，问题解决的也不愉快。

所以说，不要被0元加入的低门槛所迷惑，免费的永远是最贵的。有了相互宝，也要买商业保险。

首先，商业保险可以保至终身，而相互宝最高只能保到60周岁。

其次，商业保险保额更充足。相互宝的保额最高也才30万，这点钱对于重疾来说根本不够，而商业保险的保额上不封顶，可根据自身经济条件选择。

再者，保险具有理赔上的确定性。保险是非常成熟的金融产品，有监管部门，也有明确的法律规定。在理赔时，基本不会出现刁难、拖延的现象发生。

象菌推荐大家配置百万医疗险+重疾险。

百万医疗险保费低、保额高，能够弥补社保的不足。自费药、进口药、手术费、护理费等等全都能报销。无论轻症还是重疾，只要超过免赔额就可以报销。

重疾险是给付制，确诊后一次性赔付，这笔钱用来干什么都可以。如果已经配置了百万医疗险，重疾险的赔付主要用来填补康复费用和收入补偿。

写在最后：

相互宝不是保险也不能取代保险，但是作为一种风险分摊工具，价格便宜门槛低，还是值得加入的。