最近网上流传这样一组数据：

90后成为失眠重灾区；
近6成90后身体处亚健康状态；
3成90后5年内没做过体检；
28%的90后加入了相互宝；

将近80%的90后都买了保险；

仅有2成90后没有任何保障防身。

可见年轻人越来越重视保险，但是买保险要有正确的认知和准备。有些人把买保险当成买衣服，一口气买20多份保单。象菌就接触过这样的案例：

“一位年轻人给自己购买了十几份保单，其中，包括一份保额100万的百万医疗险，又包括一份保额200万的防癌医疗险”。这样的配置纯属浪费钱，因为重复投保，出险时大概率只能赔一份。

买过保险的人都知道，保额越高越高，保障越全越好，但并不意味着保单越多越好。就像刚才的案例，100万的百万医疗险已经覆盖了癌症治疗费用，没必要再追加200万癌症保额，而且这两款都是报销制的保险产品，不能重复报销，第二份根本用不上。

实际调研中，象菌发现这样的用户并不是少数，以为多买、多花钱，就能换取更好的保障。接下来就和大家说说，如果买了多份保险，应该怎么理赔。

一、常见的保险理赔方式

保险的理赔主要有两种方式，分别是定额给付型和报销补偿型。

1、定额给付型

只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔，保额越高，赔的越多。常见有重疾险，罹患合同中约定的疾病，一次性给付一笔钱；还有寿险，被保险人不幸身故，可一次性获得一笔赔偿金。

2、报销补偿型

也就是我们常说的报销制，根据被保险人的实际支出费用，按合同的约定比例进行报销，报销的数额不能大于实际花费。

常见有医疗险，拿着医药费的发票报销，无论买多少份医疗险，也不可重复报销，报销赔偿金额不能超过自己的实际医疗支出。

二、四大险种的赔付类型

保险有四大险种，分别是意外险、医疗险、重疾险、寿险。四大险种不仅保障范围不同，赔付方式也有所不同。

1、意外险

意外险保障的是意外伤害，包括身故、伤残、意外医疗。

身故、伤残：属于定额给付制。若被保险人因意外伤害不幸身故或伤残，可按约定保额一次性获赔保险金。因为是给付制，可与其他保险产品的身故或伤残保险金叠加理赔。

比如，有些人已经给自己配置了寿险和意外险，在坐飞机时，仍习惯于再次购买航空意外险，如果真的发生了空难，可以获得三重理赔，即寿险+意外险+航空意外险。

意外医疗：属于报销补偿型。若被保险人因意外伤害导致受伤住院，如意外摔倒骨折，可以报销所产生的医药费，花多少报多少，不能重复报销。

但实际中会存在这样的情况，意外医疗的保额一般不高，几千到几万。如果不是意外摔倒骨折，而是意外车祸，产生的医药费会超过意外医疗保额，那么，超出的部分可以通过其他保险产品来报销，如第二份意外险、医疗险等。

2、医疗险

医疗险是用来解决医疗费用的保险，属于报销补偿型，报销总额不会超过实际花费的总金额。

医疗险是不可以叠加重复报销的，除非是以下三种情况：

①保额不足。举个例子：A先生投保了2份百万医疗险，产品Ⅰ和产品Ⅱ的保额均为100万。投保后半年，A先生因突发疾病，住院共计产生医保费108万（扣除免赔额），可通过产品Ⅰ报销100万，产品Ⅱ报销8万。（保额不足是极其小概率事件，一份医疗险的保额够了，不用买第二份）

②免赔额过高。买过百万医疗险的人都知道，1万元的免赔额将很多理赔拒之门外，这时就需要搭配一款小额医疗险。如果因疾病住院，1万元免赔额的部分可以通过小额医疗险报销，1万元以上的可以通过百万医疗险来报销。报销金额同样不能超过实际花费。

③保障责任不同。买了两份医疗险，一份是门诊保障，一份是住院保障，可以分别报销。

3、重疾险

重疾险是定额给付型，达到合同中约定的条件，可一次性获赔。

如果购买了多份重疾险，罹患重疾时，每款产品都达到了约定的条件，可以叠加理赔。

4、寿险

寿险也是定额给付型，如果不幸身故，可一次性获赔。如果在寿险的基础上还购买了其他有身故责任的保险，如意外险，含身故责任的重疾险，则可叠加理赔。

总的来说，定额给付型如重疾险、寿险、意外险多份可叠加理赔，以增加总保额。报销补偿型多份不能叠加理赔，对于大多数人，购买一份即可。

三、关于多家投保的几个小tips

1、保险公司风险额度限制

在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。一般网销重疾险，一家公司的保额不会超过百万。（ps：每个公司的标准略有差异）

2、被保人累计保额限制

为了防范道德风险，保险公司在健康告知中会询问累计保额，如在投保重疾险时询问“是否累计投保重疾险产品保额超过100万”？。在投保寿险时询问“在其他保险公司已申请及生效的寿险与意外险保额累计是否大于等于300万（航意险除外）”？

3、低收入限制

为了避免骗保，保险公司对保额进行了限制，如保险公司承保的最高保额，不超过被保人年收入的20倍（航空交通意外险除外）。

4、儿童的身故保额有限制

还是为了防范道德风险，避免一些无良父母拿孩子当生钱的工具。有规定：

不满10周岁儿童，身故赔付不得超过20万元；

满10周岁但未满18周岁的儿童，身故赔付不得超过50万元。

写在最后：

保险可以帮我们转移风险，但姿势不对，要多花很多冤枉钱。

最后再总结一下：

寿险、重疾险可以购买多份，能叠加理赔；
医疗险，花多少报多少，报销金额小于总花费，原则上买一份就够了；
意外险，可叠加理赔，儿童投保需注意身故保额限制。