相互宝又改规则,还有必要加入吗?
取消轻症甲状腺、前列腺癌保障
最近几天,相互宝发布了《相互宝保障及规则优化正式公告》,宣布要调整理赔规则,并于2020年1月1日开始实施。
这已经不是相互宝第一次更高规则了,象菌之前的一篇文章《相互宝是什么,能取代保险吗?》中提到过:
相互宝其实是一项大病互助共济服务,加入的成员如果遭遇重大疾病,可领取30万或者10万元的互助金,由所有成员分摊。说白了,就是一群人抱团取暖,众人拾柴火焰高,其中一人得重疾,所有人平摊。
相互宝有点像民间组织,最终解释权在支付宝手中,可能会根据现实情况,适当地修改条款。
那么这次,相互宝都调整了哪些规则呢?
一、相互宝调整了哪些规则?
1、将轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌移出保障范围
此次调整,删除了轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。
轻症甲状腺癌:未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌
轻症前列腺癌:TNM 分期为 T2N0M0 的前列腺癌
这已经不是第一次了。
最早的规则里:甲状腺癌、前列腺癌,不分轻重,一律按重疾赔;40岁以下赔30万,40岁以上赔10万。
今年5月调整规则:把「未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌」和「TNM分期为T2N0M0的前列腺癌」从“重疾”挪到了“轻症”。
这一次,上面两项轻症直接被剔除。
甲状腺癌不仅是保险理赔最多的重疾,也是相互宝申请互助金最多的疾病。不过,甲状腺癌的5年生存率接近90%,大多数患者不会有生命危险,且治疗费用低,绝大部分家庭都能承受得起,这种癌又被成为“幸福癌”。
移出这两项轻症,好处是能降低分摊金,坏处是这种疾病发病率高,一旦自己患上,就拿不到互助金。
2、恶性肿瘤等待期延长
原来的规则:过了90天等待期,确诊癌症就能正常理赔;
改后的规则:如果在90天内发现疑似癌症,在91-180天内确证,则无法理赔。
这相当与变相延长等待期,除此之外,疑似患病的标准严苛。
检查报告里出现“占位”、“肿物”、“怀疑恶性肿瘤”、“不排除”等字眼,或者甲状腺结节/乳腺结节4级,都算是“疑似恶性肿瘤”。
在目前的临床医学中,医生无法直接判断良恶性的情况下,很可能会写“疑似”、“可能”、“不排除”等字眼。另外,很多时候无法证明结节、囊肿等情况与癌症有直接关系。
3、增加「既往症」的定义
「既往症」就是参加相互宝之前患有的病,相互宝之前的定义比较宽松,此次增加了“既往症免责”,一共涉及18种疾病。
举个例子,A先生患有慢性肾小球肾炎, 但是健康告知没有询问,分摊几期费用后,最终被确诊为肾病终末期,是无法拿到互助金的。
4、新增5种罕见病
相互宝将「戈谢病」、「法布里病」、「黏多糖贮积症」、「庞贝氏病」、「朗格汉斯细胞组织细胞增生症」5种花费非常巨大的罕见病纳入新版保障范围内。
据世界卫生组织的定义,罕见病为患病人数占总人口的0.65‰=~1‰的疾病。发病率很低,新增5种罕见病更像是一种噱头,实际意义不是很大。
二、相互宝还值得加入吗?
作为一种风险分摊工具,相互宝还是值得加入的。来说说相互宝的优点。
1、便宜。刚开始,相互宝每次分摊2、3分钱,后来涨到1块多,最近涨到3块多,虽然增长速度快,但它承诺2019年每人最多分摊188元,超过部分由支付宝承担。平心而论,这个价格比重疾险便宜太多,对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说,非常友好。
2、可随时退出。符合健康告知,芝麻信用达到一定分数即可加入,后面如果觉得不合适或者有更好的风险保障工具,可随时退出,没有心理负担或决策成本。
3、不与商业保险冲突。相互宝属于网络互助,与社保和商业保险不冲突,可叠加使用。
更改规则后的相互宝更加严苛,但总的来说,每月几块钱,成本非常低,假如真的患病,轻度重症可获得5万元互助金,重症可获得10-30万元互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金,对于等着看病的人来说,这笔钱简直是雪中送炭。
三、有了相互宝,还用买商业保险吗?
相互宝这种形式在中国还比较新,未来怎么变,规则怎么改,监管怎么做都有不确定性,要想以此来作为保障,会有一些局限性。
首先,相互宝不稳定,随时随地有修改规则的可能,这次修改就是明显的例子。而保险是有明确的监管部门和法律规定,不会随时修改条款。
其次,相互宝不保证续保。一旦产品停售,或是其他原因,保障就没了。此时再想买商业保险,随着年龄增长不仅保费有所增加,健康告知能否通过也是个大问题。
再者,超过60岁没有保障。相互宝规定,40周岁以下互助金最高额度是30万,40-60周岁最高额度是10万,60周岁以上则没有保障。
这就有点耍流氓了,年龄越大,身体越走下坡路,患病概率越高。如果20多岁就加入,帮别人付了几十年的理赔钱,等到自己生病时,要么额度降低,要么没有保障。
写在最后:
相互宝这些调整,很明显重点在提高理赔标准。好的一面是,以后分摊的金额可能没那么多了,不好的一面是,如果自己以后不幸患病,理赔就更难了。
不过这些调整都有合理之处,实施后可以杜绝很多恶意骗互助金和钻空子的行为发生,理赔也更加公平。但与此同时,也误伤了一些原本符合规则的人。
象菌建议大家理性看待相互宝,不要把它当成唯一的保障。