“如果不小心发生意外，社保赔了后，商业保险还能赔吗？”许多人都有这种疑问。

生、老、病、死，社保都有“参与”，几乎涵盖了我们生活的各个方面。特别是一些大城市，社保的福利待遇很好，报销比例高达 95%，商业保险似乎没什么用。

社保的优点毋庸置疑，但社保真的就那么完美吗？商业保险真的用不上吗？

今天，我们来详细聊聊：有社保了，再买商业险还能赔吗？

主要内容如下：

• 社保到底保什么？有何特点？
• 商业保险是如何补充社保的？
• 有社保了怎么买保险？理赔如何操作？

相信很多朋友都有这种感觉，每个月看着工资条上社保扣的钱，心痛不已，还会心生疑虑：扣了这么多钱的社保到底有什么用呢？

其实，社保分为医疗保险、养老保险、工伤保险、生育保险、和失业保险五大保障，帮我们保障了人生中的“生老病死”这些大事。

1、每个月都在交社保，到底有啥用？

我们国家社保有两种体系，分别是：

• 职工社保：包括职工医疗保险、职工养老保险、工伤保险、生育保险、失业保险，这是面向打工一族的，按月交钱，一般是公司交一部分，自己交一部分。
  
• 居民社保：只有两险，居民养老保险、居民医疗保险，面对没有工作单位的人群，按年缴费。

下面我们分别来看下它们的具体保障。

可以看到，居民社保的保障相比职工社保少了三个险种，但最重要的医保和养老都有保障，也很适合交不了职工社保的朋友。

社保属于国家福利，在我们生活中能起到不小的作用，大家一定要配好。

2、社保有哪些特点？

无论是居民社保还是职工社保，都像一个大池子，供应的水是有限的。

要想让人人受益，社保只能做到广覆盖、保基本、多层次、可持续。

下面我们总结了一些社保的特点，需要注意的是居民医保只包含养老和医保两项保障，一起来看下：

综合来看，社保的优势非常多，基本覆盖了我们生活的方方面面。但社保也存在一些限制，让我们不得不重视。

社保中的医保对于医疗费的报销限制很多，意味着看病自己也要掏不少钱；工伤保险只能保障工作中受伤、身故的情况，平时生活中的意外是不保的等等。

总而言之，社保的保障并不够。正因如此，国家近些年来都大力倡导发展商业险，帮助老百姓补充保障。

如果用吃饭来举例子，社保就是我们的大米饭，让每个人都能够温饱，而商业险就像下饭菜，只有米饭和菜相结合，营养才能均衡。

用商业险去补充社保，能让我们的保障更全面，具体怎么来补充？我们接着往下看。

商业险的险种有很多，比如我们常说的四大险种：意外险、医疗险、重疾险和寿险，还有商业养老险、孕产险等等。

下面我们以几个常见的险种，来看看保险和社保是如何相互补充的。

1、 意外险：工作生活期间的意外都能保

意外险和工伤保险之间的主要的区别是，意外险不保部分职业病，但保障时间上更全面。

一年价格只要一百多元，能保障生活中、工作中的意外情况，比如摔倒、骨折等等。

它主要的保障三个功能：

• 意外医疗：意外受伤了需要治疗，报销产生的医疗费用。
  
• 意外残疾：意外造成了身体残疾，达到了伤残等级，会赔一笔钱给本人。
  
• 意外身故：意外导致去世的情况，比如车祸、高空坠物导致去世了，会赔一笔钱给家人。

意外险可以保障工作和生活期间的意外情况，而工伤保险的保障仅限工作时间，相对来说意外险的保障限制更小。

以上班路上不小心出意外为例子，如果不幸受伤需要治疗，工伤保险和意外险可以按照治疗费报销，最多不超过实际花费金额，如果不幸身故或者伤残了，工伤保险和意外险各赔各的，可以叠加赔。

我们建议用工伤保险+意外险相互组合，相当于有了双重保障。

2、寿险：不幸去世能赔一笔钱

如果不幸去世了，最让我们牵挂的还是年幼的孩子和父母。假如可以给他们留一笔钱，起码家人还能继续好好生活。

社保里的工伤保险可以保障人去世，但得在工作时间去世，才能给家人赔一笔钱。如果是非工作时间不幸身故，便没有赔偿。

而寿险没有工伤保险那么多的时间限制，只要不幸去世了，就能给家人留下一笔钱。难怪有人会说，寿险这张薄薄的保单，承载的是一份沉甸甸的爱。

3、医疗险：报销限制很少

医保存在许多限制，比如有起付线、报销比例、报销目录、封顶线等，相信有过就医经历的朋友都知道，医保不能帮忙报销全部的医疗费用。

而医疗险恰恰能弥补医保的一些限制，拿常见的百万医疗险举例子，社保内外的用药都能报销，扣除 1 万的免赔额之后，符合条件能 100% 报销。

如果拥有医保+医疗险，基本不会再为治疗费而担忧，可以说是完美的组合。

4、重疾险：赔的钱可自由支配

生了大病，让人困扰的不仅是医疗费用，自己也失去了原本的收入，还需要家人的照顾，这也是许多家庭因病返贫的主要原因。

我们的社保只能帮忙报销部分医疗费，并不会因为我们生了大病，直接给我们一大笔钱，这时候重疾险的作用就显得尤为重要。

如果不幸发生癌症等重大疾病，重疾险会赔偿一笔钱，我们可以拿来治病、休养身体、偿还贷款等等，可以任意支配。

5、商业养老险：让养老更体面

现在的生活压力这么大，大家能存下的钱并不多。国家要求上班族交社保，也有为我们将来的养老做打算。

以后养老到底靠什么？我们在《养老方案》这篇文章中向读者征集了答案，他们的投票结果很有意思：

许多人的观念是靠自己＞靠国家＞靠孩子，孩子压力大，父母不愿给子女添负担，养老金能给的钱毕竟有限，想要真正实现养老体面，还是需要靠自己。

善于理财投资的朋友，可以让自己的资金在市场上钱生钱，对于不懂理财投资的朋友，或者迫切需要稳定的养老途径，商业养老险也是一个不错的选择。

6、孕产险：保妊娠身故、报销范围更广

职工社保的生育险保障的功能主要有以下几个：

• 报销产检费用：B 超、孕早期唐氏筛查、胎心监测等
  
• 报销生产费用：顺产、剖腹产，报销一定比例的费用
  
• 领取生育津贴：一般能领 3 个月左右的工资，具体以当地政策为准

职工的生育险的保障已经很不错了，如果还想保障妊娠并发症、新生儿疾病和妊娠身故，可以再多补充一份孕产险。

如果同时买了社保和商保，很多理赔并不会冲突，具体可见下表：

由图可见：

• 报销补偿型：包括医保、医疗险、意外险的意外医疗部分，即使买了多份，报销费用也不会超过总花费，无法叠加理赔。
  
• 定额赔付型：重疾险、寿险、意外险的身故伤残和住院津贴，买了多份可以同时获赔。工伤保险中的残疾和意外险的伤残赔付也是不冲突的。

社保对我们普通人来说是第一道屏障，可以给我们一些基础的保障，所以我们也建议大家一定要先买好社保。

如果你觉得还不够，经济条件允许的情况下还可以配置一些保险，可以让你的保障更加全面。