网上有一句玩笑话，保险就两不赔：这也不赔，那也不赔。有没有一种保险，两个都赔，生不生病或者挂没挂，都赔钱的?

有，这种产品叫做两全险，是一种偏理财性质的保险。

不过懂点保险的人一般都不太喜欢这类两全保险。两全险也是比较复杂的金融合同，希望大家先看看这篇文章，再决定买不买。

今天咱们主要聊一聊以下几个问题：

什么是两全险？都有哪些类型？

两全险性价比如何？值不值得买？

两全险有哪些优点？又有哪些缺点？

什么是两全险？

两全险，全称是生死两全保险，一般都是定期的保险构成，比如说保障到60周岁，60岁以前身故/得了重疾/意外等责任，赔保额。如果安全活到60周岁一次性的返本付息或者在60岁以前每隔几年给一笔钱。

两全保险可以说满足了国人对保险的期望，生也赔，死也赔，中途挂了给保额，到期没出事还返还保费给利息，这不就是咱们梦想中的保险吗？

你要是这么想就代表你还是太年轻啊。保险公司难道傻吗？帮我们存钱然后还给你保障，出了事赔钱，没出事给利息？老百姓还能占到保险公司和精算师的便宜不成？

先别急，咱俩详细说一说。

这里有个重要的知识点，就市面上的两全险，市面上的大多数保险公司都不会单独售卖两全保险，而更多的是跟健康型险种一起组合的方式来售卖。

两全险都是由两款险种构成的： 

主险两全险+附加险（重疾/寿险/意外险/防癌险） 

分了四种形式：

组合各有功能

其中，主险为两全险发挥的最主要的功能是：满期金（返还105%-150%保费）而真正的保障功能，则是由其附加重疾险/寿险/意外险/防癌险来承担的。

举个例子

比如常见的两全寿险性质：

用最通俗的话讲，就是买了这保险，要是在约定的时间内达到了理赔标准，保险公司赔你一笔钱，这笔钱就是死亡保险金；要是在约定的时间过后还依然身体倍儿棒吃嘛嘛香的，OK，恭喜你，保险公司还是会赔你一笔钱，这笔钱就是生存保险金。

两全险值不值得买？

有人说:“所以有返还很好嘛！虽然那不是'本'！也是钱啊！”

但货币是有时间价值的，再者人人皆知通货膨胀的存在，这个“本”根本不值得一提。 30年后给你的返钱不值一提啊…想想80年代特别牛的万元户，放在今天是不是听起来有些emmmm？

更重要的是有没有想过，两全险和纯保障型保险的保费差价是多少呢？

用最简单的定期寿险PK两全寿险作为对比吧。

方案一：配置两全险

保额：10万元

每年保费：9900元

缴费方式：交20年保障30年，到期返还所有保费

20年保费为：9900元*20年=198000

方案二：定期寿险+多余保费储蓄投资，年化复合收益4%

消费型的定期寿险，同样的年龄和保障条件下： 

保额：10万元

保费：每年只需要300元 同样交20年保障30年

对比下来，每年节省9900元-300元=9600元的保费，20年持续投资收获42万元。

假设我们把这节省下来的保费陆续投资，按每年4%的收益计算，在保障结束的那天，我们会得到约42万！

30年后，一个领到19.8万，一个自己做投资能达到42万，中间20多万差价的钱，保险公司轻松赚走了。

主险两全险（承担满期金功能的险种）占据了绝大部分的保费成本，占比超过70%。为了能够获得所谓的“返本”，为此却要每年付出更多的保费。

本来300元/年就能解决的保障问题，却偏偏要花9900元/年，你确定这真的是你想要买的保险产品吗？

相信看到这里的朋友已经有清晰的认识了，两全险真的不太划算。

买更划算的纯保障型保险，再把省下来的钱享受4%的收益，在我们30年后保单到期的那一天，难比两全险返还的少？如果实际的收益率不止4%，未来的钱远远不止这个金额。对多数普通家庭来说，这笔账希望大家都能算得清楚。

两全险有哪些优缺点？

1.交了2份保险的钱，最后只能得到1份保险的赔付

两全险看起来是稳赚的产品，实际上变相的捆绑出售，两者只赔付一项保额。

虽然说是两全，但是两全险的保险金和附加的保险金是二者择一赔付的。赔付过其一后，合同就结束了。

作为组合产品，假如重疾险先行做出了赔付，那么两全险那部分的责任也会随之消失，期满金也不会给到你了。等于交了两份保险的钱，最后只能得到一份保险的赔付。

很多线下老保险公司的业务员兜售的重疾险产品都是这种两全险，保费真的太高了。

2.价格限制，真正你需要的保障缺斤短两

因为两全保险的保险金给付是必然的，所以其保险费率比较高，也就是咱得花多点钱。

可咱花了那么多钱，实际上买到的保障却是存在明显不足的。

占据了70%以上的保费要用来到期返还，剩下的两全保险的保障责任少的可怜，或者保额不够高。买的时候还以为它“两全其美”，等到出事了却成为“鸡肋”。

3.理财功能真的很弱，又要强制储蓄

每年要强制存一笔钱进去，否则保险合同就失效，前面的钱就这么打水漂了。

理财功能的两全险这个收益还真没多高，也就跟银行差不多，可存银行人家起码还允许你随时取出来花啊。

要真碰上啥急需用钱的情况，你能用这份保障不够的两全险合同干瞪眼，还是选择投资收益的银行能快速变现？

最后总结

相信大家也已明白两全险“两全其美”的背后其实是“比上不足，比下也不足”了。

普普通通的两全险是很少有人买的，因为收益率太低了，有时候算算，可能一年也就是2%不到，还真没必要买这么鸡肋的保险，一交就是十年二十年。

实际上，我们并不排斥理财功能的保险，只是不认同收益率低却又流动性很差的两全险。

理财的部分会吞噬重疾保障，导致保障不足，真的到要用上的时候，又难以变现，出现大病或者身故重大变故的时候，纯保障型的保险才能发挥保险的杠杆效应。

任何一个产品都无法同时满足安全性、流动性和高收益。 一定要有所取舍，那就要权衡哪个是你最最最需要的转移风险。

因此要获得充足的保障，还是更建议纯保障保险的搭配做足了再谈理财，不要浪费每一笔未来派上高杠杆用场的保费。