养老金2035年或将枯竭,年轻人要如何养老?

未雨绸缪,专家建议年轻人应尽早筹划养老投资

近日,社科院发布《中国养老金精算报告2019-2050》显示:

未来30年间全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年正数后便开始加速跳水,赤字规模越来越大,到2035年将耗尽累计结余。

如果按照退休年龄60岁来算,到2035年最早一批80后只有55岁,还没有达到退休年龄,80后很可能成为无养老金可领的一代 。

专家建议年轻人应尽早筹划养老投资。


老铁,扎心呀。

8090后这一批,没当成风口上的猪,也没迎来下一个时代红利。工作不好找,房价最高点,却被告知,“你可能要提前规划自己的养老了”。


不过,人社部很快就回应称:对制度理解不到位。对于养老保险可持续发展问题,中央高度重视,未雨绸缪,已经制定了一系列积极的、综合的、科学的应对措施,完全能够保证养老金的长期按时足额发放。

连人社部都说养老金要未雨绸缪时,年轻人更要提前规划好自己的养老问题。

养老金结余耗尽,不是因为国家对资金管理不善或是挪用,更多的是老龄化人口结构导致的入不敷出,年轻人越老越少、老年人却越来越多。换言之,如果人口结构不改善,养老金问题仍然悬在人们心中。

先来说一下养老金的基本制度。

1、养老金的基本模式

我国养老金模式大致分为两种:现收现付制+基金累计制。

现收现付制是代际转移,在职职工为上一代人支付养老金,自己的养老金则由下一代人支付,可谓是代际之间同舟共济。

基金累计制是自己养自己,在职时所交的养老金累计起来,退休后按月支付,支付水平取决于过去累计的数额,交得越多、年限越长,退休后得的越多。

2、养老金缴费机制

个人:基本工资/社保缴纳基数8%,划入个人账户,也就是基金累计制; 

单位:基本工资/社保缴纳基数20%,划入统筹账户,也就是现收现付制。

写到这里,大家就能看出来。根据现行的中国养老金制度,当前老年人领取的养老金来自于现在年轻人所缴纳的养老保险。然而未来,作为缴纳养老金的主力,年轻人数量不断减少,必然导致养老金总收入呈不断下降趋势。

有的小伙伴认为,养老金结余耗尽,还有个人账户(基金累计制)中的钱呀~。

理论上来说,个人账户中的钱,就是自己的。即便是不幸离世,离世时个人账户的钱如果还有结余,是可以作为一笔遗产,由家属继承。但在实际运行过程中,部分个人账户的钱已经拿来补贴统筹账户了,有些个人账户是空账运行。

此外,报告还认为,中国人尚未建立起养老储蓄与养老投资的理念和习惯,家庭理财仍停留在满足日常急需的阶段,只是把钱存入银行,没有长期复利概念,也不知道养老需要多少钱,对突发意外、重大疾病准备不充足。

在欧美发达国家,养老保障是家庭理财的最高目标,需要通过一辈子的养老储蓄与养老投资来完成。

我有社保,是不是就不用买保险了?还真不是。

对于年轻人来说,应该如何规划自己的养老?

1、年金险or终身寿险

年轻时拼命工作,退休时潇洒一回,最美不过夕阳红,晚年若想要诗情画意的生活,离不开强劲的财务支撑。

建议提前配置年金险or终身寿险。因为如果没有退休金或退休金不足,很容易陷入老年贫困,尤其是当物价高涨的时候,可能连基本的生活都无法保障。

推荐年年盈。

年年盈
国华人寿
先存下来
  • 终身领取生存保险金
  • 身故保险金


每年固定投资一笔钱,为未来积攒稳定的现金流。按期交费满5年,若持续缴费,每年可固定领取年缴保费的35%-61%,直至终身,给你一辈子保障。

举个例子:A女士25岁,每年交1万元保费,交至45岁,若持续按期交费,满5个保单年度后(30岁),每年末可领取6045.1元,直至终身,身故时还可返还现金价值或已交保费较大者。

提前规划,做好保险配置,给自己稳定现金流、终身有回报。

2、重疾险

人的一生罹患重疾的概率高达72%,年龄越大,患病概率越高。

如果年轻的时候罹患重疾,不仅要看病治疗、收入中断,养老更是没了着落。如果退休以后不幸罹患重疾,在当代异地恋式亲情关系下,子女很可能心有余而力不足。

推荐长生福优加重大疾病保险。

长生福优加重大疾病保险
长生人寿
先存下来
对比一下
  • 重大疾病保险金2次每次1万
  • 轻症疾病保险金3次每次0.3万
  • 中症疾病保险金2次每次0.5万


保障范围包括100种重疾、20种中症、40种轻症,最多可给付7次,疾病不分组,大大提高获赔率。此外,还包括就医绿色通道,服务更加贴心。

3、意外险

意外险是日常必备险种,保费便宜、保额高,没有健康告知,对年龄也没有限制。

推荐平安综合意外险,这款产品涵盖三个方面的责任:身故、意外医疗、意外津贴。30天-80周岁均可投保。

大象综合意外保
平安财险
先存下来
对比一下
  • 意外身故或残疾最高10万
  • 意外医疗最高1万
  • 意外住院津贴最高50元/天


写在最后:

以前我们习惯于养儿防老,但在高房价、高教育支出面前,子女的压力或许更大,无暇为父母尽孝养老。

面对人口老龄化的加剧和人均寿命的延长,养老金结余亏空问题只会更加严峻。当国家都表示要未雨绸缪时,我们更要提高警觉,提前规划,做好保险配置,避免年老时被动的生活局面

不要让退休后的生活质量更差,不要在安享晚年的年纪返贫,让人生多一些自由,少一些被动。

《保险指南》是大象保帮助用户理解保险,和有效投保的专栏内容,以立场客观、内容专业、知识易懂、易用为原则,系统性输出12种分类的干货内容,包括产品测评、投保攻略、理赔技巧、方案设计等等。查看更多、最新文章,可关注大象保官方微信订阅号:大象保保(或搜索微信公众号ID-daxiangbx)。

用户咨询

您的保险疑问将第一时间解决

  • 问题类型
  • 姓  名
  • 称  呼
  • 手机号
  • 验证码
    获取验证码
免费预约

电话回访

问题解答

信息保护

官方微信

1v1服务!选对保险,更安心

添加大象保规划师 免费咨询保险问题

(添加时备注来意奥~)