从事保险行业多年，见过很多人踩过坑，也见过各种奇葩事件。

今天象菌就跟大家说说，哪些行为千万不要有，否则保险公司不但拒保还拒赔，让你追悔莫及。 

一、这几种行为，连保险都买不了 

1、医保卡外借 

之前象菌就写文章说过，医保卡外借，后果严重。医保卡上有你的姓名、性别、身份证号、照片、社保编号，等同于另一个“身份证”。

有些人自作聪明，发现医保卡有利差，“比如说，身边的朋友没有医保，就拿自己的医保卡和身份证去看病，看完了拿回来给公司报销，最后自己没生病也没花钱，还可以通过报销赚钱”。

天底下竟有躺着赚钱的好事？象菌就碰到过这样的案例，医保卡给家里长辈用，检查出了肿瘤、高血压、糖尿病等一系列疾病，并记录在自己的名下。

自己想买保险的时候，却发现无法通过健康告知。有些用户为了证明自己健康，不得不去医院检查，多了很多麻烦，也不一定投保成功。 

2、伪造病历 

伪造病历的人，还真不在少数。

譬如：申请廉租房、提取公积金，托关系找人，在医院开了份病历，病情还挺严重的。还有为了请病假，也想办法给自己开个假病历。

羊毛也薅了，假也请了，病历也留下了记录。再想买保险，保险公司不卖。有些人辛辛苦苦地提供健康证明、检查报告，但也可能买不了保险，因为你诚信有问题。

换位思考，如果一个人连政府和请假都要想办法薅羊毛，那保险公司就更不用说了。万一以后伪造病历骗保，保险公司岂不是亏大了。

保险合同是建立在最大诚信基础上的，不要为了一时爽而伪造病历，麻烦事在后头。 

3、自己给自己诊断 

有不少人对医学表示怀疑，认为医院什么病也检查不出来，“我失眠，怎么就没病呢”，于是，上网搜索相关症状，自己给自己诊断。

网上搜索的结果，妈呀，直接吓得腿软，第二天去医院检查，还信誓旦旦地告诉医生，自己患有XX，医生以为你说的是真的，就会在病历表上写“既往存在XX”。

小病还好，如果是比较严重的病，投保会很麻烦，即便是成功投保后，理赔也很可能被拒绝。 

4、投保前刻意体检

有些人对健康告知反应过度，尤其是那些体质不太好的人，比如亚健康的白领阶层。这些人怕理赔时扯皮，投保前刻意去体检。

不检查还好，一检查还真有毛病。最后只得加费承保，或干脆被拒保。还留下保险记录，即便是以后换保险公司投保，也不行。

如果保险公司没要求，买保险前，真的不用刻意体检。我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知，保险公司也不会以没有事先体检为由而拒绝理赔。 

二、这几种情况，保险公司会拒赔 

2019上半年保险理赔数据出炉，理赔率在95%左右。

有的小伙伴看到后马上说“骗子，我的保单就被拒赔了”。真的是那样吗?

这么说吧，某保险公司上半年理赔案件为10万件，按照95%的获赔率来计算，有5000个保单被拒赔。如果把各个保险公司的拒赔保单加起来，绝对是个庞大数字。

获赔的人很少会分享自己成功的经历，而拒赔的人大概率会四处宣扬，种种原因，就给人一种“保险理赔难”的错觉。

象菌总结几种被拒赔的情况，不要犯这些错误，保险公司是不会拒赔的。 

1、未如实告知 

买保险之前，投保人会要求填写健康告知书。保险公司会根据投保人的健康状况，决定是否承保，以什么条件来承保。

所以，投保的第一步就是进行健康告知。如果没有正确填写健康告知，出险后很可能会拒赔。

举个例子，A先生知道胃部患有肿瘤，投保时故意隐瞒，以为保险公司不会查到。等待期后A先生做了手术，并向保险公司申请理赔，保险公司以未如实告知为由拒赔。

明知自己会出险，而刻意买保险，这样保险公司是不会赔的。不要刻意隐瞒健康状况，这些信息真的会查到。 

2、等待期出险 

交了保费，保障并不是马上生效，而是过了等待期才能理赔。等待期通常为30天-180天，这是保险公司为防止带病投保，防范道德风险而设定的。

等待期内出险，保险公司也是不会赔付的，通常的做法是仅退还保费或现金价值。

举个例子，A先生身体一向健康，但最近腹部疼痛，于是马上给自己买个保险。买保险后第二天，立即去医院检查并接受治疗，还向保险公司申请理赔。

保险公司以等待期为由拒绝理赔。 

3、疾病不在范围内 

疾病的定义要以诊断书为准，主认观为自己生病或怀疑自己生病是不能赔付的。

此外，保险合同对疾病也有明确的规定，如重疾险中，原位癌就不属于重大疾病，算是轻症；脑中风必须满足如下条件：

4、责任免除 

任何一款保险都有免责条款。

酒驾造成的伤害、故意犯罪、非法行为、高危运动、未遵医嘱私自注射药物等等造成的伤害也是不赔的。 

三、如果隐瞒，保险公司查得到吗？ 

有些人不信邪，就要隐瞒，保险公司查得到吗？

还真查得到。现在很多保险公司都采用了大数据风控系统，买保险之前，输入你的身份证号，就可以获取更多用户信息。

象菌告诉大家，保险公司主要通过以下三种方式来调查。 

1、医保就诊记录 

医保卡详细记录了住院、门诊、药房购药等信息，可以被认为是医保卡持有人的既往病史依据。

在理赔时，保险公司可以查你的医保卡记录。所以，再次强调，医保卡不要外借。 

2、医疗机构就诊记录 

有些人觉得，我看病，但是没用医保卡，别人就查不到。还真不是这样，医保记录≠就医记录，医疗责任是可以追溯的。

一般来说，医院会记录客户的基本信息、病历记录、护理记录、医嘱等等。我国现在已经实施了电子病历，规定门诊病历保存不少于15年，住院病历保存不少于30年。

不止是综合性医院、专业医院，就连社区医院、乡镇卫生所（站）、妇幼保健站等的记录也会保存。

另外，一些私人体检机构，如美年大健康、爱康国宾、慈铭体检等等，也是可以调查取证的。

不过呢，曾有些用户振振有词地跟象菌说“他们跟我保证了，记录绝不外泄”。象菌只能说投机取巧一时爽，切不可因小失大。 

3、同业理赔记录 

各家保险公司调差人员之间都是互通有无，通过身份证就可检索出被保险人过往的理赔记录，这也是常用到的方法。

必要情况下，保险公司还会聘请专业的第三方调查机构，委托专门的调查公司进行调查，甚至还会去被保险人的居住地进行调查。 

写在最后： 

保险合同是建立在最大诚信基础上的，要遵循最大诚信原则。

保险不是慈善，保险公司也要盈利。如果只想着占便宜，多拿些赔付，保险产品势必会涨价，最终会导致劣币驱逐良币，对那些遵守保险条款的人不公平。

投机取巧一时爽，麻烦事在后头，不要因小失大。

象菌最后要强调一点，买保险要趁早，趁着年轻身体好，健康记录干干净净，保费便宜，也有更多产品选择。最后希望大家都可以买到适合自己的保险产品，给自己最优质的保障。