保额多少才算够?是时候告诉你真相了

买保险应该选择多少保额才正确

保险虽然不能帮我们预防疾病,避免意外发生。但不得不承认,保险一直以来都是帮我们转嫁风险的最好工具。

无论疾病或意外,它都能从根本上减少我们的经济损失,所以我们可以理解为:买保险的本质其实就是买保额。

那么问题来了:不同险种买多少保额最合适呢?

一、保额越高越好,但要量力而行

保额当然是越高越好,但保额越高,保费也就越贵,追求过高的保额通常也会超出我们的保费预算。

因此,保额多少才合适其实很难有一个绝对的金额,因为除了保费以外,左右它的因素还包括个人或家庭的收支状况,负债情况以及险种类型等等。

在此之前,我们需要理清家庭财务状况背景,这一步很有必要,它能为你决定保额大方向是多少。

·   家庭净收入:净收入指的就是收入和支出的差额。

比如说今年30岁的小李,是一家公司的白领,工资扣除五险一金后,每年收入在20万左右;而小李的太太全职在家照看刚出生的孩子,没有收入,整个家庭每月的固定生活支出在1万2左右。那么算下来,小李一家一年的净收入大概在5万。

·   家庭净资产:除此以外,小李一家还有80万的房贷未还清,有30万的积蓄。因此,目前来看,小李一家的家庭净资产就是负50万。

以买寿险为例,小李目前是一家的经济支柱,且家庭负债50万,如果购买寿险,保额至少要够50万。

这样一旦发生不幸,没有工作的家人也能有找工作的缓冲,不至于让生活被房贷压垮。

即使没有成家,也可以按照以上思路进行测算,清楚了这些,可以很大程度上辅佐保额的配置。接下来,我们根据不同险种该选择多少保额作一一分析。

二、医疗险保额怎么选?

首先,我们先来看看医疗险。它是报销类险种,保障期通常为一年。属于实报实销型,花多少钱看病,符合理赔条件的按照一定比例报销。而医疗险主要应对的不是平日里感冒发烧的费用,而是重大疾病造成的大额医疗费。

比如0免赔额的小额医疗险,保额一般也就1、2万,1、2万的医疗费用绝大部分家庭都可以应对,因此这样的风险完全可以自留;

我们更需要的是保障大病的产品,以百万医疗险居多,保费便宜,保额在百万以上,但会有1万的免赔额。

这类产品在保额的选择上,一年200万基本足够了,一些产品动辄300万保额,癌症还翻倍,其实仔细想想每年在国内治疗的医疗支出,有多少人能花费数百万呢?

如果预算充足,可以再配置一份小额医疗险,把百万医疗险的1万免赔覆盖到。

总结:建议购买百万医疗险应对大额医疗费用支出,重点推荐长期(或保证续保)的产品,保额在100-200万即可

三、重疾险保额怎么选

重疾险是给付型保险,它的作用更准确来说,不仅是疾病治疗,更多是提供后续的康复费用,弥补收入中断损失,甚至是负债。

因此,建议重疾保额=1-5年收入补偿+医疗开销+康复费用+负债

在已经购买了百万医疗险的前提下,医疗开销的需求会下降,但依然会有一些费用无法报销,比如滋补类、去特需的诊费等,这时重疾险可以起到一定辅助作用。

另外,重大疾病一般都有几年的康复期,比如癌症,这段时间是不建议继续工作的,因此可能存在1-5年的收入中断期。

重疾险的另一部分作用就是,在康复期阶段,不降低原来的生活标准,不给家庭造成额外的负面影响。如果此时是家庭支柱倒下了,家里还有房贷一类的负债,那保额也要适当考虑负债部分。

总结:重点推荐长期或保障终身的产品。如果0负债,且生活压力不大,至少买到30万保额;如果0负债,但平时支出较多,或经济重心在一人身上,建议买到50万保额;如果支出多,同时有较多负债,保费预算允许下,保额越高越好。

四、寿险保额怎么选

寿险,准确来说其实是留给家人的一份爱与责任,如果是家庭的经济支柱不幸发生了风险,那么债务、子女教育、赡养老人的的费用足以将一个正常运转的家庭击垮。

我们建议在人生家庭负担最高的时候购买寿险,比如结婚生子、赡养老人、背负房贷车贷的时候,这样可有效发挥其抵抗风险的作用。

寿险的保额要尽量与资产、负债、经济缺口相匹配,可以参考:寿险保额=3-5年年收入+负债+养育/赡养费用

如果预算不多,没办法承担那么高的保额,这个时候就可以考虑缩短保障期限。选择一份定期寿险,可以选到保到60岁,或者选择保20年、10年都是可以的。

至少要做足能抵御阶段性的债务风险的保额,可以后续再加保。

如果考虑返本,那么买终身或者两全类寿险。但我们不建议风险保障需求高的人购买,这两种产品更适合理财需求或者财富传承需求的人。

五、意外险保额怎么选

意外险其实是将医疗和寿险功能相结合的产品,不过前提是符合意外标准,才可以理赔。大多数产品保费都很便宜,是杠杆超高的一款险种。

因此,保额选择上,身故责任建议至少50万起步,50-100万都是合理范围;医疗责任建议1-5万都是合理范围

不低于50万的原因是:一旦发生失去生活/工作能力的致残意外,造成的影响不亚于身故。

因为如果意外致残,保险公司会根据《人身保险伤残评定标准》来判定他伤残的程度,从1到10级,对应着按照不同的比例赔付保额。1级赔付100%,10级赔付10%,每级相差10%。

因此,保额要按赔付比例计算后,还能覆盖医疗费用、护理费用、劳动收入的损失,保障自己日后的生活才可以。

另外多说两句,孩子的意外险保额是受到法律限制的,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。

写在最后:

最后想和大家说,以上是针对大多数情况的参考。

但是不同群体的家庭情况不同、收入不同、生活的城市不同,各个阶段风险的也不同,所以不要单纯地只看理论,更要结合实际情况灵活调整。

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