新冠疫情肆虐全球，截止北京时间3月22日12点，全球累计确诊超过22万例新冠肺炎。欧美疫情在快速蔓延，意大利成为重灾区。

如果说抗击新冠是一场大战，那么现在，国内已经进入了扫尾阶段。复工、开学、解除封锁，一切都在慢慢步入正轨。但从全球来看，这场抗击疫情的世界大战才刚刚开始。

面对疫情蔓延给经济带来的巨大压力，美国政府和美联储联手推出巨额刺激计划，然而市场却一反常态，并不买账，甚至出现史诗级别的大跌。

巴菲特3月8日说，活了89岁只见过一次美股熔断，但在接下来的8天，他又见证了3次。

这两天美股爆掉了，狂泄近万点，连续熔断了四次，基本是史无前例了。美股接连下跌，欧洲股市也录的2008年金融危机以来最大跌幅，全球已经一体化，彼此影响，危机来了，谁都无法独善其身。

张文宏表示：过了夏天，新冠肺炎病人会减少，但是一直会有散发的零星病人出现，到了明年春天可能还有个小高峰，来来回回，就算持续一两年也是正常的。

疫情不能彻底结束，股市恐怕要继续跌下去，还会引发一连串的效应。

有的小伙伴认为“我买的是基金，又不是股票，股市暴跌跟我没关系”。其实，金融市场是相互影响的，股市暴跌，其他的投资品肯定也会跟着下跌。

还有的小伙伴说，机会都是跌出来的，下跌正是补仓的好时机。正所谓别人恐惧时我贪婪，别人贪婪时我恐惧。但是，咱们作为一个普通投资者，既不具备信息优势，也不具备资金优势。“抄底”，可能会输的连底裤都不剩。

今天，象菌就来和大家说说，普通人应该如何守好自己的财富。

一、低风险型投资

风险与收益同在，保本的同时不可能有高收益！

在象菌看来，咱们做投资是为了实现财富的稳定增值，减轻通货膨胀对财富的吞噬。如果一味地追求高收益，最后将本金也赔进去，就得不偿失了。所以，咱们先来看看安全性比较高的投资渠道：

1、银行存款

银行存款分为「活期」和「定期」。活期存款随用随取，非常方便，但收益近乎为零，相比活期存款，大家更愿意把钱放在余额宝。定期的收益高一点，但对时间要求比较苛刻。

把钱存在银行，实际上不算是投资，只能算是“把财产放到安全的地方”。

2、理财产品

购买银行理财产品，一直受到普通投资者的青睐。在大多数人印象中，银行理财产品收益稳定、风险低，普通人可以放心购买。

但是要提醒大家，银行理财产品虽然“安全性高”，但是不“保本”。

银行理财产品通常会有个风险等级，投资者可以根据自己所能承受的风险来选择。

R1:保本保收益，风险很低；
R2:不保本，但风险相对较小；
R3:不保本，风险适中，有一定的本金风险；
R4:不保本，风险较大，亏损的可能性较高；
R5:不保本，风险极大，对应的预期收益也会较高。

总结来说，风险在R3以下的产品相对“安全”。

再教你一个方法，就是看理财产品的投资组合里是否有“股票”字样，如果有，意味着风险较高，投资时要慎重考虑。

3、银行大额存单

投资门槛高，不仅对自己有要求，投资年限也有要求，不适合咱们普通人。（下图是四大行大额存单收益率，20万认购起步。）

4、年金险

很多人对年金险噗之以鼻，实际上，年金险是一款在保本的同时，又能保证收益的产品。

年金险的收益是写在合同里的，领取金额、领取方式也写在合同里，保单利益100%确定。而且收益用的是复利，前面5种用的是单利。（ps：单利是只有本金增长，复利是本金+利息共同增长。如果年金险的收益率达到3%以上，常年累计的话，收益率可观。）

年金险流动性差，锁定期限动辄就是几十年，并不适合所有人投资，考虑实际情况，这几类人最适合买年金险：

1）给孩子。只有做了父母才知道养孩子有多不容易，会担心自己失业/疾病，从而没有收入来源；会担心自己破产，自己老了，也会担心发生意外。想给孩子留一笔钱，又怕钱留不住，这种情况下，建议给孩子买年金险，比如孩子出生时存一笔，压岁钱存一笔，等到孩子成年，可以积累一笔可观的财富。

2）养老规划。并不是只有老人才考虑养老问题，恰恰相反，等到了老年再考虑已经晚了。未来老后想有什么样的生活水平，领多少钱，这些是能提前计算出来的，完全可以参照自己的想法购买养老金，以达到自己对未来养老的规划。

3）剁手党。电商的发展催生出了大批剁手党，一发工资，就急着去孝敬“马爸爸”，这样的剁手党，买个年金险进行强制储蓄是好办法。以免人到中年，囊中空空。

4）高收入人群。对于高收入人群来说，追求资产稳定的重要性远远大于追求高收益。本金少可以搏一搏，赔就赔了，大不了再赚。高收入人群如果赔了，东山再起可就难了。 

总结：在低风险投资中，银行理财产品和年金险适合大多数人投保。

二者的区别在于：银行理财收益是变动的，年金险收益是固定的。在利率不断下行的背景下，年金险锁定的几十年，长期来看，更有优势。

二、 高风险型投资  

1、股票

对于股票，象菌对“散户”是持悲观状态的。原因无他，周围的朋友，能通过股票赚钱的实属少数。

就以这次美股暴跌为例，仅3月9日，美股就让3万亿美元瞬间灰飞烟灭。这是什么概念呢？形象点来说：支付宝集五福每年瓜分5亿人民币，3万亿美元足够支付宝玩4万多年。

所以，“股市有风险，入市需谨慎”这句话可不是吓唬人的。

2、基金

说白了，基金是大家把钱交给专业的人打理，可以理解为委托代理关系。

如果基金经理把大家的钱用来买股票，就是股票基金；用来买债券，就是债券基金；如果都买，就是混合型基金。对于咱们普通人，象菌推荐货币基金和指数型基金。

货币基金是把钱投向风险较低的货币市场，余额宝就是货币基金的典型代表。

而指数基金是巴菲特力荐的，以指数成分股为投资对象，以获取与指数大致相同收益率为投资目标的被动型基金。听起来有点复杂，简单来说就是，“股市涨，指数基金就涨，反之亦反

3、债券、信托等

债券有国债和企业债之分。

国债有国家做背书，安全性好，流动性强，容易变现，就是收益低得可怜。企业债收益高，风险也高，流动性不如股票和基金好。

信托的门槛比较，通常是百万起步，不适合咱们普通人。

还有其他的投资品，如期货、外汇、P2P、虚拟货币等等，象菌就不一一赘述了。

写在最后：

股市有句老话，“机会都是跌出来的”。那些持有现金，保有购买力的人，下跌得越狠，他们就能以更低的折扣买到心仪的资产。

巴菲特一定是赢家，你也可能是赢家。只要你不能保住本金，远离高风险投资，并配齐保险，不怕生活中突如其来的意外或疾病，你就有余力增持好资产。