一直以来，“家庭保障方案配置”是后台留言最多的提问。

的确，保险市场上的产品五花八门，不同的险种保障不同的内容，具体如何配置，还真是一门学问。

今天，象菌就通过一个案例和大家说说，年收入20万的三口之家，该如何配置保险。

向先生一家，是典型的小康家庭，新中产阶级。

年收入20万，有房有车，没有贷款压力。先生和太太均在体制内工作，收入稳定，有社保。

虽然吃穿不愁，但生活在准一线城市，物价贵，生活成本高，再加上子女教育支出，还是会感到十足的压力。

这样的家庭，抵抗生活中的小意外毫无压力，但遇到重疾和意外，便有些力不从心。

综上所述，向先生一家需要配置：

重疾险：家庭成员如果不幸罹患重疾，不仅要花费大量医疗费，还会因病没办法工作造成收入损失。重疾险是给付制，一次性赔付几十万，可以有效缓解经济压力。

百万医疗险：国家医保仅仅是保底，报销有上限，而且进口药、特效药无法报销。百万医疗险能有效弥补社保的不足，

意外险：意外无法预测，对家庭的冲击非常大，意外险可有效弥补意外所造成的损失。

定期寿险：如果被保险人忽然离世，父母没人赡养、孩子没人照顾，谁来为生活买单？定寿能很好地解决这一问题。

一般来说，保费支出占年可支配收入的10%比较合适，向先生一家的年保费预算在2万左右。

按照这个思路，看看向先生一家如何进行保障配置。

1、向先生

向先生是家庭的经济支柱，四大险种需要全都配齐。

医疗险：推荐平安e生保（续保版）。

选择医疗险时，首先看续保条件。因为医疗险是一年期产品，如果不能续保，后面一旦出险，便没有了保障。再换其他产品，保费增加不说，还可能无法通过健康告知。

重疾险：海保人寿大金刚重疾险

这是一款纯消费型产品，保费低、保障范围简单实用，性价比高，可选保至80周岁。

在选择重疾险时，没必要强调保至终身。一来是保至终身的产品价格更贵，二来是80岁以上的老人不用承担养家的重任，生病时也往往选择保守治疗，花不了多少钱。

定期寿险：爱心守护神定寿

向先生是家庭的经济支柱，定寿是必须配置的。在选择寿险时，有两种确定保额的参考方法：

1.保额=（家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费）*家庭收入中的占比。
2.未来10年与预期收入。

再结合他们生活的准一线城市，定寿的保额选择150万，保至60周岁。因为到那时，向先生达到退休年龄，孩子也已经长大。

意外险：小蜜蜂全年综合意外险

小蜜蜂全年综合意外险属于中规中矩的产品，保障意外身故/伤残、意外医疗（限社保范围内用药）。

向先生已经有150万定寿、200万百万医疗险，所以他的意外险有50万保额够了。

2、向太太

向太太的保障配置基本上和向先生相同，唯一的区别是向太太定寿保额是100万。

3、儿子

成人买保险的目的一般可以总结为两方面，一是转移经济风险，二是让家庭维持正常运转。

孩子因为不用肩负养家糊口的重担，所以买保险的目的更单纯，就是转嫁疾病、意外带来的经济风险。

医疗险：泰然无忧百万医疗险

孩子抵抗力弱，大病小病都要去医院走一遭才放心，病情严重些的常常还要住院观察，所以同时保门诊+住院的医疗险最实用。

但专门保门诊的产品大多保额很低，大部分家庭其实完全可以自行承担，所以专门投保的意义不大。

相比而言，住院虽然触发概率低于门诊，但花销往往很大，所以百万医疗险是必须配置的。

重疾险：瑞华爱宝少儿重疾险

孩子一旦罹患重疾，不仅需要高昂的治疗费，家长还可能因此而辞去工作全程陪伴孩子就医，所以重疾险必不可少。

意外险：平安少儿意外险

为了防止道德风险，避免无良家长利用孩子赚钱，保监会规定：不满10岁的孩子，身故的最高保额为20万。

不过意外险不仅包括身故责任，还有伤残保障。

残保险金是根据伤残等级来确定的，如果是十级伤残，赔付比例仅为10%，所以保额尽量选择高一些。

写在最后：

保险是个性化非常强的产品，适合自己的就是最好的。

如果您的家庭跟向先生一家相类似，可参考他们的方案。