案例一

      比如，张三30岁，深圳自由职业者，月收入1-2万，有车租房。太太白领，月工资4千。女儿4周读幼儿园，儿子刚出生几个月。父母无业，一起住，照顾家及两个孩子。父亲56岁，母亲54岁。夫妻双方及女儿有社会保险，意外险已买。现在想买一份健康险种，主要针对夫妻加父母的。预算在一年2万元左右。 

      对此，可做出如下分析：夫妻二人是家中的经济支柱。虽然是上有老下有小，但是夫妻二人都还很年轻，不缺赚钱的时间和能力，缺少的是保证这种能力不受损的保障。只有身体健康，相信未来的事业和收入肯定都会逐步上升的。但一个人无论能力再强，有两件事，是无法控制的，一是意外的发生；二是身体健康的变化。

      为此，可以在有社保的情况下，首先考虑意外和重大疾病，保证在发生风险时，可以得到急用的现金，保证家人生活的正常。 虽说经济支柱的保障要高，但不是说家庭其它成员就不重要。家庭中任何一个人患重疾，都会让这个家庭负债累累。为父母买一份健康险，不但是孝心的体现，同时也是为自己减轻经济负担。 不可否认，50多岁买重疾险费率是比年轻人贵很多，很多客户会认为这就是不划算。其实保险没有划算不划算之说，适合就是最好的。年轻人之所以便宜是因为发生疾病的概率小，比方说A客户20岁的的时候保费肯定便宜，交费了20年，交完了保费，可能到了50岁才发生疾病。那么反过来想如果A客户到了40岁时，才投保，同样是50岁才发生疾病，那么交费时间是10，就得到了理赔，表面看起来是不是反而年纪大的人更划算呢？ 

      重要的是重疾险的选择，主要考虑有几个方面：一是保障的期限，分为定期（60岁前），和终身的。一般建议选择终身的，因为年纪越大患重疾的机率也就相应增大。

      二是保障范围，25到35种重疾。当然是种类越多越好。比如太平的福禄双至包含35种+终末期疾病（如曾经的非典，这相当于将保障范围扩大了很多）。

      三是保额，分为固定保额和增额。比方现在买10万保额，如果是固定的，就一直都是10万。而如果是增额的，10年、20年后就增涨到15万。保额增涨不是为了赚钱，而是为了在用到这笔钱的时候可以利益最大化。需要考虑现在通胀这么厉害，10年、20年后，如果不增涨，当时的10万和现在的10还能等值吗？

      四是等待期，重疾险都有90—360天的等待期，在等待期内患重疾是不赔付的。所以等待期越短越好。太平的福禄双至因为符合以上四个条件，多次获“最佳健康险”。 综上所述，张三的家庭保险计划应该是：作为家庭顶梁柱的夫妇要着重考虑，保障的额度至少是30万/人。优先考虑纯保障性的产品。保费便宜，经济划算。至于二老，不建议安排重疾，保费倒挂，买多压力大，可以买意外险。 

      案例二

      再比如，有对夫妇今年都是30岁，有一个4岁的小孩。夫妇俩在同一公司任职员，工作和收入都比较稳定。目前，家有三套住房，已经全部付清房款。其中两套各价值约70多万，用于自住；另一套约30多万，用于出租，每月租金收入约2000元。定期存款60万元，活期存款2万元，股市有市值10万元的股票。工资收入（税后）：每人每月工资收入约4000元，年终奖和年度分红每人约20000元，每人每月公积金账户存入约5000元。

      家庭支出：每年衣食住行总费用约30000元。另外，每月各给双方父母1000元，春节也各给2000元。除了单位代缴的基本社会保险外，该家庭都没有购买商业保险。小孩买了一份终身寿险，每年交4000多元保金，每三年返还8000元。现阶段夫妇都可以全额报销医药费，小孩医药费可以报销一半。 

      夫妻俩对未来几年的生活目标是：希望能买一辆10万元左右的小车，主要是家庭使用；小孩能接受良好的教育，在国内读大学；退休后的生活可以有保障，生活质量不下降，可以每年都去国内或国外旅游。 

      家庭对未来支出的预测是：双方父母生活费用不需要负担太多，但是，四位老人都是六七十岁的人，医疗费用日渐增加（双方父母除了医保外，都没有买商业保险），特别是两位女性老人的身体都不大好，将来可能要请保姆照顾。加上现在抚养小孩的成本越来越高，夫妻俩感觉压力相当大。 

      针对这家情况，可以采取如下投保计划：对于夫妇，两个人收入较高，是家庭的主要经济来源。因单位可以全额报销医疗费，所以现阶段着重考虑重大疾病的医疗费和意外身故保障。此外，退休后要保证生活质量，还需购买适量养老保险。 

      对于孩子，小孩已购买一份返还型的终身寿险。考虑到很快就要入读小学，除大额赞助费外，每年的教育费负担也较重，特别是高中和大学期间，应针对这个情况提前购买传统的教育险。 对于双方父母，由于老人年龄较大，各方面的风险很高，特别是医疗支出迅速增加，但市面上基本没有合适的保险产品。

      因此，只能考虑通过其他方法来应对这些风险。 由此不难看出，不同的家庭各方面的状况不同，投保的预期也不一样，只有在综合分析预测、反复比照推算的基础上，才能“赶巧”提出最优化的家庭保险计划。