殷先生去年底结婚，他在一家事业单位工作，平均每月5000元左右，加上奖金年薪大约7万元。妻子有五险一金，月收入2000元左右。小两口每月支出大约6000元，总觉得存不住钱，于是想学习理财，已经开始系统记账4个月。

      目前，殷先生家有定期存款10万元，均是一年期；国库券10万，三年期限。另有纸黄金2万余元，一段时间下来，赔了大约2000元，现已取出，准备蜜月使用。有两居室1套，大约70平方米，无贷款，暂无买房打算。想买一辆10万元左右的新车，计划明年要宝宝。

      财务分析

      殷先生和太太是新婚夫妻，是典型的中等收入的两口之家。存款共计22万元。短期希望蜜月旅行，随时可能要购置汽车，计划明年要宝宝，收入压力较大。

      从其家庭目前的现状来看，需调整消费观念，减少不必要的生活开支，养成存钱的好习惯，为生育宝宝和抚养宝宝做准备。好在殷先生夫妇已开始学习理财，并记账四个月，对自己的经济状况有了充分的认识。目前可借助基金定投和重疾保障实现强制储蓄。并且减少单一的存款，适当的增加银行理财和基金配置提高投资回报水平。

      目标及建议

      理财目标：提高投资回报率，并预留家庭应急准备金。

      专家建议：降低国债比例提高综合投资回报率。

　　殷先生可选择降低投资定期存款和国债比例，转而选择银行起点为5万元的理财产品提高资金投资的综合回报率。目前银行理财回报大约年利率在4.6%左右，比一年定期回报高，比国债流动性又好。选择理财可以更好地管理好资金的流动性又兼顾到收益性。殷先生的蜜月旅游计划资金可考虑从这部分资金中获得。

　　此外，每个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据个人资产配置的建议，备用金最好为家庭平均3个月的收入，建议殷先生提取1.8万元作为家庭备用金，随着家庭年收入的不断提高，再适当地追加应急准备金。

　　理财目标：准备买车，价格10万元左右。

　　专家建议：首付三成购置新车。

　　殷先生计划购置10万元左右的汽车，以目前的存款和收入状况来看，可覆盖此项投资。但考虑到明年要宝宝，不建议全款购车，首付30%即3万元，其余7万元贷款购车，并拉长贷款时间。

　　这样做，可以使结余的7万元用于理财投资，实现现金留存，每月的贷款月供也不会影响现有的生活品质。另外，贷款购车可以给孩子留存一些教育金。购车首付的3万元，建议也投资于货币市场基金。

　　理财目标：计划明年要宝宝，要为此准备一笔开销。

　　专家建议：基金定投为生育宝宝做准备。

　　殷先生夫妇计划明年要宝宝，相关费用可分为两块：孕产费用和孩子成长教育金。由于殷先生太太有五险一金，生育险可以减少一定比例的孕产费用，孕产费的压力有很大的缓解。但产后营养及新生儿用品等费用还是需要提早准备。

       建议殷先生尽早从现在开始筹备这两笔资金，采用定期定额的投资方式每月存至少1000元，以实现理财目标。建议殷先生选择两到三只基金进行组合投资，达到分散风险的目的。可以选择一只被动投资的沪深300指数基金，一只海外基金，另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击，平滑风险，提高收益。