家庭情况:我姓周,男,34岁,山东烟台市银行职员,年度收入151200元,年度支出108400元,年结余42800元,现有现金及活期存款1.5万,定期存款1万,投资性金融资产11万,投资房地产50万,负债36万,其中,汽车贷款9万,房贷27万。我有有商业保险两份,有社保。太太有商业保险一份,有社保。
家庭理财目标:1、为女儿准备教育金 2、保险保障规划 3、两人的退休养老规划(长期)
财务分析:周先生家庭财务状况良好,夫妻收入稳定,净资产有47.5万元。清偿比率在50%以上,说明周先生资产比较安全,同时也可以更好地利用杠杆效应提高资产的整体收益率。投资资产占总资产的73%,说明周先生有较好的投资意识。但周先生每年结余比率只有28%,相对较低,房贷支出占支出的64%,比重过大。
理财规划建议:
一、现金规划
周先生要建立现金储备保障包括两个方面:其一,是覆盖家庭生活开支的现金储备,一般是三到六个月的家庭支出,主要为防止收入暂时减少对家庭生活品质的影响,周先生月支出8900元,建议准备3万左右作为生活支出准备,这笔费用从活期存款和定期存款中提出。
其二,是家庭意外支出储备,建议准备6万左右储备金,此笔费用可通过两人各申请两张3万的信用卡来满足。
二、风险保障建议
周先生已经有一定的风险保障意识,为自己和妻子购买了保险,但整个家庭而言,保障还不充足、不全面。作为家庭经济支柱,保障缺失会严重威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,家庭将会出现较为严重的经济问题,因此建议增加两人的保障需求,按6:3:1的比例为周先生的家庭配置保险。
保额为总收入的10倍,保费为总收入的10%,即年支出1。5万,保额150万。分别由周先生用9000元购买重大疾病和养老保险,外加意外险,周太太用4500元购买重大疾病和养老保险,女儿用1500元购买住院医疗和意外保险。
三、为女儿准备教育金
虽然女儿现在不满1岁,但也应及早为孩子准备教育费用。考虑到出国留学的费用,这里假设准备80万的教育金,能满足将来女儿的基本留学费用。这80万的教育金,可以从投资类金融资产11万中准备,用8万元做一次性投资,其中60%的比例选择债券基金或平衡基金,40%比例投资股票型基金,按预期年投资收益率6%计算,18年后可得23万,缺口现在可以每月用1500元以基金定投的形式投资股票基金和债券基金,按保守预期年收益率6%计算,18年后可得到58万的收益,可以满足80万的教育金。
四、退休养老规划
1.汽车消费贷款还清后,可用省下的月供定投股票型基金。
2.因周先生有较高的风险承受能力,可以用金融投资11万中的3万做股票投资,虽然风险较高,但收益也较高。
3.每月的房租收入2000元也可用于定投平衡型基金,增加养老费用。需要注意的是,当夫妻都比较接近退休年龄的时候,为养老准备的这些投资,应转换成风险低一些的债券型基金。

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