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作为单身一族保险规划

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     案例简述



     美女小倩今年已经31岁了,感情问题还是没有落定,是个标准的“白骨精”(白领,骨干,精英)。小倩税后年收入为12万至15万元,目前没有买房,用于租房日常消费等方面的固定支出大约每月5000元,计划外开支不固定,少则不会花一分钱,多则一年几万元。单位福利不错,除正常社保外还有补充医疗保险。针对小倩的这种情况,如何为她做一个保险规划?保险方案推荐需求分析小倩是个标准的“白骨精”,收入丰厚,且没有负担,暂时不需要为家庭支出考虑太多。作为单身贵族,一切收入来源都要依靠自己,未来3年至5年,她的生活和事业可能面临重要的转折(结婚,生子,买房等),变数多,开销大,如果忽视对个人资产的合理规划则,容易陷入窘迫的境地,所以单身女性会挣钱,更要会理财,趁年轻应积极积累资产



     小倩目前年入12万至15万元,支出6万元,且除正常社保外还有补充医疗保险,这样平时的小毛病基本可以应付。作为高收入,高教育程度的单身女性在保险规划应上着重考虑意外,重疾和养老。因此,小倩可从这三个方面先建立起自己基本的保障计划,根据小倩的收入,保费控制在小倩年收入的10%,大约1.2万元至1。3万元左右。



     方案点评



     本方案根据小倩的实际情况,量体裁衣,设计保险保障计划,涵盖意外,重大疾病和养老功能,为小倩的未来生活保驾护航。在重疾方面,考虑到随着通货膨胀的加剧,医疗费用会水涨船高,金享人生的保额复利递增功能解决了这一问题。同时,到小倩老年时,还可以通过减保的方式补充养老的不足。而附加终身住院补贴保险则为小倩补充了因住院而引起的费用,60岁后的加倍补偿更凸显了人性化地为客户着想。如果需要急用现金,小倩可以申请保单贷款,以解燃眉之急。综合意外保障则针对意外的发生作了全面的规划。



     通过本方案,小倩需年缴的总保费为12898元,约占小倩年收入的10%。小倩目前还是单身状态,其家庭结构尚在逐步完善阶段,因此保险规划不可能一步到位,今后还要不断调整完善。



    方案分析



     一,意外险:



     意外伤害保险:包括意外身故,意外伤残,意外烧烫伤三大项;



     小倩单身,目前不需要承担什么家庭责任,只需要对自己负责即可,所以对小倩而言,特别重要的两项是意外伤残和意外烧烫伤的保障意外伤残根据伤残等级的高低,分别按基本保额的10%至100%进行赔付;意外烧烫伤根据烧烫伤的严重程度,分别按50%至100%进行赔付考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况,建议小倩将意外伤害的基本保额设定在100万元左右



     特别提示:有人认为意外事故的概率小,所以保额可以低一些,这种认识是错误的;概率小,对应的应该是费率低,而不是降低保障的金额



     意外医疗保险:小倩有社保及补充医疗,但有不少意外事故及医疗用药不属于社保责任范围内,而补充医疗在意外方面的责任多比较有限,所以,适当补充意义医疗保险的英文有必要的;建议意外医疗的额度在2万元左右



     意外津贴保险:该部分归到医疗险当中的津贴型医疗险来处理



     二,寿险



     即身故保险,寿险是处于家庭责任投保的,信息中未提及小倩对父母的责任,而小倩目前尚为单身,故暂不考虑寿险需求



     三,医疗险:



     包括报销型医疗险和津贴型医疗险



     报销型医疗险:这里主要指疾病医疗(意外医疗,我们归为意外险的范围当中),小倩已有社保和补充医疗对于普通的疾病,已有保障可以承担大部分的医疗费用,剩余部分选择风险自留;而较严重的疾病,我们会在后面考虑通过重疾险的保障来解决所以,报销型医疗险部分不再做重点考虑津贴型医疗险:即住院津贴,因意外或疾病引起的住院情况,都包括在内。投保该险种,目的是弥补因住院而产生的误工费用损失及床位费等额外支出。小倩每月收入1万元,即333元/天,津贴额度可参考该数值,设定在300元/天。不过,小倩现在比较年轻,因为单身,工作压力也不大,身体健康状况也比较好,所以,可以考虑一部分风险自留,综合考虑后,该部分的投保计划暂定为:一般住院津贴额度为100至150元/天,重症住院津贴额度为200元-300元/天。



    疾病重大保险:小倩已有社保,但社保承担的责任有限(对社保范围内项目,按比例报销),考虑到重大疾病对于人的影响(不仅仅是治疗费用,还有误工费用,后期康复费用等),建议小倩在设定重疾险保额时,参考“5倍年收入”的额度。对于小倩而言,重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间这时,有几个问题需要考虑:1。考虑到通胀因素的存在,以及未来收入的提高,当前的70万元保障,在10年或更久以后,是否还能满足小倩的重疾保障需求?2。很多人喜欢通过长期性险种来解决问题



     这时,有几个问题需要考虑:



     如图1所示,考虑到通胀因素的存在,以及未来收入的提高,当前的70万元保障,在10年或更久以后,是否还能满足小倩的重疾保障需求?



     2,很多人喜欢通过长期性险种来解决问题,因为越到后期,重疾风险越高。但对于小倩来说,如果这部分保障全部通过长期险(保障到80岁或以上)来解决,费率会较高;以储蓄性质的重疾险为例:70万元的保额,年缴保费在1.6万元左右,而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力



     3,  如果定期选择重疾险,70万元的保额,最低只需3850元(保障期30年,缴费期30年),但定期险期满的时候,正是小倩步入退休的年龄(60岁),这之后的保障问题该如何解决?如果用长期险和定期险相搭配的方式,也仍然要面对定期险期满后的保障不足的问题



     还有一种方式是“买定投余”买定:即购买定期险,用来提供未来一段时期内的保障(低其费,高保障 - 正是利用了保险最具价值的功能;投余:因为定期险的费率是很低的(相对长期险),所以可以“余”出一些资金,这部分资金,可用做投资,投资的收益可用来解决定期保险期满后的保障问题。但事实上“买定”“是比较简单的,'投余'却存在诸多问题:未来几十年,小倩能否持续做投资,保证能否投资收益的稳定性人性的英文复杂的,谁又能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的生活保障,而不会在这几十里里挪作他用(尤其是对于缺乏良好理财习惯,意识及能力的人群)?



     综合以上因素,并考虑到小倩的收入情况,建议小倩选择“买定投余”与“长期险“相结合的投保方式,日后可根据情况再做适当调整



     五,养老险:



     单独依靠社保养老,晚年生活必然不尽如意;商业型养老险,在收益方面具有稳定和长期的性质,但仅从目前来看,抵御通胀的能力较弱;而依靠投资养老,风险性相对要高,不确定性较大。



     综上,建议小倩以储蓄和社保为基础,以保险保障为后盾,以养老险与投资相搭配的方式为增值手段,三者相结合进行规划。在养老险和投资方面,小倩柯林斯暂急于不下手先给自己一段时间,文教释义金融尝试务规划,看看效果,到年底的时候,再根据情况确定养老险的保费预算。其他建议保险计划要得到好的施行效果,需要有其他相适宜的理财计划搭配。



     下面再就综合理财方面给小倩一些建议:



     1,  小倩每年的“计划外支出”一项,伸缩空间较大(少则不会花一分钱,多则一年几万元),这说明小倩在日常生活中,没有提前做预算的习惯,并且在消费习惯方面,随意性较大。这种习惯就好像小偷一样,它会悄悄“偷”走我们的储蓄,而我们回头去想,却还不知道是在什么时候,在哪里被“偷”的。所以,建议小倩即日起开始记账,一段时间后,通过详细的支出列表,可以发现自己在日常生活中的不良消费习惯,并予以改正。同时,尝试在每月月初做当月的财务计划,合理安排固定支出,储蓄,保险,投资等方面的支出之后,余下的资金再做灵活安排。另外,作为单身一族,小倩的固定支出(房租,日常消费)占到总收入的50%以上,这个比例有些高了,而记账和在月初做财务计划的好习惯,也可以帮小倩轻松找到节流的空间,减少不必要



     2,因为单身,没有家庭责任的压力,单靠自身约束力来做储蓄,恐怕有些困难要实现更好的强制效果小倩可以考虑基金定投,或者定投式投连险:每月工资下发,先取出一部分投入到基金或投连险当中,既是强制储蓄,也是投资而这部分投资,建议理财经验不甚富足的小倩走长期路线:留作日后教育子女金或自己的养老



     3,留一笔应急资金在手里,具体额度可参考自己6月至12月的生活费用(5万元左右),部分资金可分成多份存入银行(3个月的定期):推荐3个月的定期是考虑到这部分资金主要是用作应急,需要有较强的灵活性;分成多份来存,在考虑到在急需一部分资金时,就不必全部取出,不用的资金可急需定存计息。

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