来自湖北的刘先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？

　　方案1：关注低保费定期险种

　　从刘先生家庭的基本情况可以看出，家庭组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方的收入水平相差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在保险规划上双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。那么依照刘先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？建议从以下三个方面进行规划：

　　1、关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险. 定期寿险.定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。

　　2、以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险，健康险，意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。

　　3、保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。刘先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。

　　方案2：应急资金%2B保障型保险=好的理财规划

　　任何一个家庭，在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评估：1、当我的家庭发生紧急情况时，我是否已经准备好了应急费用？2、当我生病的时候，我是否已经准备好了足够的医疗费用？3、当我发生意外的时候，我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用？

　　刘先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右，一份好的理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，刘先生现有现金及活期存款3万元多一点，建议作为家庭的应急资金，接下来要考虑的是上述的2.3点，所以我们主要从家庭保障和疾病.医疗三方面开始考虑。我们可以看出刘先生的家庭保障需要是21.6万元 (房贷5万元%2B20年生活费用21.6万元-现金储备及 金融投资，共5万元)。

　　该方案带来的好处是：因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题，所以提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元，主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括 定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元，解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。


　　通过以上描述，我们可以得知，设计低收入家庭保险方案首先要考虑关注低保费高保额的定期险种，以保障型险种为主。此外，在购买保险时，保额与保费要匹配适度，家庭保险保费不宜过高或过低。