中低收入家庭，对保险适可而止

　　当前，商业保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对于中低收入人群来说可谓是雪中送炭，但中低收入家庭怎样在有限的收入内规划设计保险保障计划？大象保险网业务经理冯亮认为，中低收入家庭购买商业保险应以保障为先，投保时应注意以下几个方面。

　　首先，保障优先。

　　冯亮说，中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种与一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。

　　其次，优先为家庭经济支柱投保。

　　冯亮说，中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时购买保险越早越好。

　　然后，保障额度可以覆盖未来家庭的重大开支。

　　冯亮说，从保障额度看，保障额度可以覆盖未来家庭重大的开支，其中意外险的保额应占到总保额的50%左右，重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额大人应在10万元以上。从保费支出看，一个通用的规律是，保费支出应占到家庭收入的10%左右。

　　最后，适当缩短保险期限。

　　冯亮说，保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险与定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。所以，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。