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高收入人群怎样买保险?高收入家庭如何理财?

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      刘先生夫妇均为外企高级经理,年龄都38岁,两个人的月收入之和将近5万元,收入状况虽然令人羡慕,但夫妇二人有着更高的目标:在两年内购买第二辆车,五年内购买一套别墅,并希望能将部分现金进行高回报的投资,以备退休后还能有较高的固定收入。   


      专家分析:理财是一个帮助人们实现资产合理配置和保值增值的过程,它一方面要满足人们的中、短期财务目标,另一方面要帮助人们实现终身的财务自由。根据刘先生夫妇提供的资料初步推断,刘先生夫妇的住房按揭贷款剩余期限为3年左右,每年教育费用的支出为28万元,金额巨大。估计在进行类似EMBA课程的深造,这种大额教育费支出预计会持续2年。   

      刘先生夫妇属于高收入的家庭,但每年的支出也很高,支出主要集中在月供款和教育费用等方面。当年收入约79.5万元,支出约55万元,当年的现金盈余约为24.5万元。   

      刘先生夫妇的资产负债结构比较合理,但保险资产比例过低。虽然投保了人身意外保险,参加了社会医疗、养老和失业保险,但保障依然很弱。因为,意外险只保障意外事故,保障面十分有限,社会医疗、养老保险只能满足其基本生活的保障。   

      目前,刘先生夫妇拥有总资产221万元,其中有现金及投资资产107万,家居及实物资产114万元。在现金及投资资产中,现金1万,存款70万,债券20万,债券基金10万,股票基金6万。从其结构来看,现金过低,定期存款过高(为65.4%),股票基金比刘先生夫妇的期望比例要低(仅为5.6%,刘先生夫妇的期望为30%左右)。   


      增加购买保险   

      针对保障比较低的状况,建议其增加对商业保险的购买,主要险种为保障型的重大疾病保险,被保险人为夫妇二人,金额各为30万元左右,采取年交的方式。刘先生夫妇可以选择的险种很多,如太平洋人寿的万全终身重大疾病保险、新华人寿的"健康天使"、美国友邦保险的"守护神"等。若夫妇二人各购买重大疾病保障30万元的万全终身重大疾病保险(保32种重大疾病),采用20年缴纳保费的方式,则每年需交费26640元。



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