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高收入家庭可以投保高端保险产品

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      本人男,38岁,想请专业理财师给我一些理财以及家庭保险的建议。   

      本人有社保,无固定收入。以前曾买过一些保险,但是保额不大,都是10年前买的,年缴保费大概在1500元左右。太太39岁,有社保,也无固定收入,没买过保险。我们没有小孩,但明年打算生育一个。家中目前存款有200万元,证券投资250万元(被套中),每月定投基金500元。家庭目前有三处房产,均无贷款,其中两处出租,每年收租金5万元左右。目前每月开支在1万元左右(包括养车费),以后需要赡养双方的4个老人(都有退休工资及社保)。   

      理财需求:由于没有固定收入,以及夫妻都到中年,身体健康状况下降。希望产品夫妻互保,能够抵御通货膨胀,且对健康、意外等不可抗拒事故能有足够抵抗,并能考虑养老方面。   


      夫妻建立50万~80万元互保资金   

      通过林先生的来信可以发现,他的家庭情况比较特别:夫妻俩都无固定收入,现在两人都将近40岁,打算生孩子,还有四个老人需要赡养。   

      虽然每年有5万元的房产租金收入,即每月4000元左右,但每月开支1万元,有小孩以后开支可能翻倍。从表面看应该是入不敷出,收支严重不平衡。基于此,尽管该家庭资产实力不俗,但不管夫妻俩任何一方出现意外状况,对家庭财务都可能造成打击。   

      影响家庭财务风险的最主要因素:疾病和意外。夫妻俩身体健康状况已有下降趋势,应当做好周全的保障,万一遇到任何意外,便可得到经济援助,尽享安心保障。   

      我建议该家庭考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障,其次是开始准备年老后的退休金计划。   

      1.因为双方都有社保,能保证基本的养老需求和基本医疗。所以在保障方面,两人可选择商业寿险和意外险,最高可赔付80万元,此外还有7级34项意外残疾保障,这可以作为夫妻相互保障。   

      2.其次,两人也应各自准备重大疾病保险。没有人愿意和医院打交道,但残酷的社会竞争、压力加大、环境污染日益严重等因素都导致重大疾病的发病越来越年轻化,而且治疗费用动辄几十万元,只有做好准备,才能应对突如其来的变故,化解财务危机。详细如下:   

      林先生:终身重大疾病10万元保额,60岁之前可多保20万元定期重疾险;意外伤害保险10万元,寿险保障50万元,意外伤害医疗5000元/次。   

      林太太:因为高龄产妇风险较大,因此我们特别为林太太准备了20万元保额的母婴重疾保障,具体是终身重大疾病10万元,女性专属重大疾病20万元,妊娠期并发症20万元,婴儿重大疾病20万元,意外伤害保险10万元,寿险保障50万元,意外伤害医疗5000元/次。   

      这样不管夫妻任何一方出现意外状况,都有50万~80万元的互保资金。养老方面,因为夫妻都有社保,并且房租收入应该是持续的,倒也不因年老而减少。而且还有定投基金,因此只做一些补充,从60岁开始,夫妻双方每月各1000元起领,直至终老。账户中还有一笔机动资金以便不时之需,非常灵活。   

      此项保险计划主要以在保险公司建立个人账户而准备养老金,除保障外,投保人还拥有专业人员助其投资理财,呵护周详。   


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