方案1三重保障优先考虑 

      1.医疗保障。应首先拥有重大疾病保险。现在医疗费用相当昂贵，而且一般用于重大疾病的进口药和治疗项目都属于非医保范围，重大疾病的保障可以起到补偿经济损失的作用。其次，是住院医疗和因意外导致的门急诊、住院方面的普通医疗保障。夫妇考虑生育计划时，可选择加入母婴妊娠期新生儿的医疗保障。要注意的是，这类保险需怀孕前一年投保。 

      2.家庭保障。陈先生的家庭现在有130万元的负债，并且他是家庭的主要经济支柱，需要做好意外和人身方面的保障，额度最好等于负债，太太的保额可相对少一点。以确保在发生风险时，其家庭的生活水平不至于受到严重影响，至少可以还掉负债。 

      3.退休保障。夫妇俩要想有个舒适富足的退休生活，那就需要尽早选择一个合理、长期的保险理财计划累积现金，做养老金的补充。 

      解决方案： 

      陈先生：选择具有灵活特色，保障与养老兼顾的万能寿险。可在不同人生阶段设置符合实际需要的保额：29-39岁时，身故或全残保障额度130万元：40-60岁，身故或全残保障额度50万元；60岁后可从个人账户中领取余额，可选择一次性领取或部分领取。 重大疾病保险60岁前保额30万元，60岁后10万元，直到终身，百年后留给受益人，特点是终身都有保障，并且在赚钱能力高的期间给予较高保障。意外保险50万元，包含意外伤残和身故。根据发生情况的不同，保额还可以有2或3倍的给付。普通医疗：住院补贴保险每日100元；住院医疗费用保险1万元；意外伤害医疗保险2万元。共计保费约：1551元/月。 

      陈太太：重疾险60岁前保额30万元，60岁后10万元，直到终身，百年后留给受益人。母婴保险。意外保险20万元，包含意外伤残和身故。根据发生情况的不同保额还可以有2或3倍的给付。普通医疗：住院补贴保险每日100元；住院医疗费用保险1万元；意外伤害医疗保险2万元。共计保费约：485元/月。 

      方案2重点保障偿还能力 

      陈先生29岁，其每月收入为1.2万元，其家人及房租收入为1.05万元，总计月收入为2.25万元。每月陈先生支出房租及日常生活费用共计1.23万元。结合以上的条件陈先生家庭的年结余为12.24万元。但陈先的总资产为124.65万元，负债为133万元。未将陈先生家购买的商铺未来可能的租金列入已备资产的规划。主要是考量现在上海楼市已出现降价趋势的情况下，未来租金的收入也不是太确定。以后若商铺能有比较好的租金收入，陈先生也可以将其用于赡养父母、未来养育子女和之后夫妻俩的养老补充。 

      从现在的情况来看，陈先生家庭的风险为家庭责任、健康问题、房贷的压力和未来子女教育。

      1.保障应该优先考虑陈先生，一定要注意保额要高于他的房贷。因为当陈先生发生风险时首先要考虑他的家庭财务问题。另外陈先生的房贷期为10年，10年后应把保障降低同时增加其理财收益。

      2.陈太太的基本保障问题。

      3.未来子女教育的问题。 

      保险规划： 

      结合以上情况：陈先生的家庭总保障金是170万元；每年只需储蓄2.7万元，共需存储20年。这部分保险收益可用于子女教育、未来养老和旅游规划等的费用支出。陈先生保额为150万元；意外门诊1万元，住院补贴1万元；健康保险20万元。 陈太太保额为10万元；意外门诊5000元，住院补贴为2500元；健康保险10万元。 此保费是按陈先生家庭总收入的22%而制定的。之所以这样制定是因为陈先生的家庭这段时期是收入的巅峰时期，并且是风险发生最高的时期。