工薪阶层属生活压力较大的人群,承受着激烈的职场竞争与失业压力,承担着繁重的工作任务与家庭责任,而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力严重不足。因此,保险保障对他们而言尤为重要。保险专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时,可购买一份基本保险套餐,并通过家庭成员互保、共保,构筑家庭风险保障体系。
三大保险必不可少
首先,工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说,基本的保险套餐应该包括:一份养老型的人身保险,一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害险”。
中国社会科学院财政与贸易经济研究所最近发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露,2011年以后的30年里,中国人口老龄化将呈现加速发展态 势;到2030年,中国65岁以上人口占比将超过日本,成为全球人口老龄化程度最高的国家;到2050年,社会进入深度老龄化阶段。
同时,随着科学技术的不断发展,人的平均寿命在持续增长。据统计,目前我国男性平均寿命为71岁,女性为74岁,80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的 速度递增。因此,对于家庭和个人而言,给自己做一份退休养老计划是非常必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险,对普通工薪阶层而言是一种经 济、实惠的选择。
其次,在拥有基础人身保险之后,工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。
医学研究表明,人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右,全世界死亡人数中,66.5%的人死于重大疾病,30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时,如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用,那将是非常可怕的,所以“重大疾病保险”绝对不可少。
此外,与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手,就是“意外伤害”。据保守统计,中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万,受伤超过100万, 平均每七分钟就会发生一起交通事故,每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人,伤400万人,平均每天死亡380人, 伤11000人;加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计,全国平均每分钟就有两人死于意外。
因此,对于工薪阶层而言,在收入有限的情况下,以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话,还可以补充一定的医疗险,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用,把个人的风险防御体系再加固一些。
另外,在个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭,所以专家建议通过家庭成 员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立,这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后,家庭财产才会更安 全,这对工薪阶层来说,是缓解生活压力的最佳选择。
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