撑好保险伞留学在外更踏实

小李(化名)在德国硕博连读，某天在去教室的路上，突然晕倒，被送往医院后确诊中风。在德国治疗的半年时间内，医疗费就花了30多万元，幸亏购买的保险将这一部分全额报销。但治疗半年后，病情依然没有起色，且各项开支费用昂贵，小李父母决定将女儿转回国内继续治疗。　　

然而医疗专机转运回国的费用高达40多万元，且不在小李的保险覆盖范围内。回国治疗半年不到的时间，小李还是去世了，而其父母则遭受了精神和经济上的双重打击。　　

分析　　

两个维度判断必备保障功能 　　

对于小李的遭遇，中德安联人寿保险专家刘羽认为，如果仅把保险作为签证或学校强制规定而被动接受，是很失策的。而且即便买了保险，到了理赔时，却发现不在保障范围内，也是很常见而棘手的问题。如果能主动选择自己想要的保障功能，小李的家庭会少去很多不必要的损失。　　

“判断哪些是必备的保障功能，可以从两个维度来考虑，一是发生的频率高、二是发生后损失较大，包括经济损失、威胁人身安全等。上述案例中提到的医疗运返即属于一旦发生，经济损失巨大的风险。”刘羽介绍，留学生需要覆盖的基本保障功能包括：意外身故/伤害、门急诊医疗费用、住院医疗费用、医疗转运和送返、医疗费用垫付等。

此外，对于一些特殊需求或爱好，也应考虑在内。比如，特别喜爱户外运动的留学生，就需要购买将高风险运动包含在内的保险计划；牙齿容易出状况的留学生则需要考虑包含牙科保障。

支招

应提前了解留学地的保险方案

大多数留学生都会在到达留学国家后，购买学校推荐或强制要求的保险。

对于留学家庭普遍关注的这个问题，刘羽也表示，在出国之前，至少需要做两件事：一，事先了解下学校提供的保险包含哪些保障，若保障不全，当地还有哪些正规的保险供应商。做到心中有数，以免在留学开始的忙乱阶段顾此失彼；二，购买一份境外旅行险。有些国家签证即会要求出示保险单，即使没有强制要求，也需要为刚到异乡，当地保险还没落实的这一保障空白期提供基本的保障。

在网络时代，要提前了解留学国家提供的保险方案并非难事。比如，德国最大的学生医保公司是AOK公司，每个留学生每月需要支付大约70欧元—90欧元用于基本医疗金的保障，并且是强制的。在澳大利亚，投保海外学生健康保险(OSHC)是签发学生签证的必要条件，该保险能够报销85%—100%的医疗费用。

更关键的是，需要耐着性子看清楚包括哪些保障，哪些又属于免责范围，尤其是这些保险条款还是外语。留学生群体盛行圈子文化，但保险讲究的是个人需求，每个人的情况都是不同的，还是得自己独立看清条款，确定符合自身需求，切勿盲目跟风。