您好，我和老公的年龄都是31岁，宝贝儿子今年5，父母年龄均为58岁。老公经营一家公司年收入约20万元，本人月薪约3500元，除了为儿子买了平安万能保险配合开心果意外伤害险，以及自己有泰康住院医疗保险外，没有进行股票、基金以及银行理财等其他投资理财类产品。家有车一部、房产两套，没有贷款，父母有房。 

      理财需求 

      由于把这两年挣的钱都花在买车、买房以及公司日常经营上，存款不多，不想购买股票、基金，想能够在保险方面寻找到好的投资产品：为父母、孩子、我们夫妻寻找到一份好的保险产品，并有能够有投资用途。 

      家庭状况分析 

      案例中小家庭成员的的年收入占其总收入的比例如下：男主人200000/(200000+3500×12)=83%；女主人(3500×12)/(200000+3500×12)=17%；儿子0%。这个家庭的保险费支出估计大致为：儿子6500元(平安万能+开心果)，女主人356元(泰康住院医疗)，男主人0。创造最大价值的男主人(同时也很可能是家中日常风险最大的人)在保险方面一文不名，而纯消费者孩子却占据着家庭保险费支出的重头，该家庭的保险保障分配很不合理。 

      该家庭可能的理财方式，除了有资金会投入男主人公司的运作外，大概还有就是存款，或许还有部分房屋出租得利，没有任何金融理财(股票、基金、银行理财类)产品；男主人的收入极大程度上主宰着该家庭的长期生活品质，左右孩子未来的教育水平，不过，由于近两年挣的钱花在了买车买房以及公司日常经营上，存款不多，家庭的可支配资金并不丰厚。

      男主人是这个家非常珍贵的“印钞机”，他的严重故障将导致家庭生活不可预测的后果。 另外，这个家庭的理财方式单一落后，不能抵御CPI(消费者物价指数)高企带来的金钱缩水。他自己的公司运作受诸多因素影响，资金的回报率可能有高有低，但也可能亏损，大部分资金在这里，风险过于集中。 向男主人推荐 基于以上原因，男主人应当选择高保障，同时具备投资功能，并能有效抵御通货膨胀的保险；在这方面，各保险公司合适的险种很多，所有的分红类保险以及万能、投资连接保险都能有效抵御通货膨胀，至于投资功能，上述保险依次增强。 

       保险的理财功能不是直接帮客户赚到大钱，但它是最好的保值再增值的理财工具。 对于示例家庭，依据其经济实力及保障需求，向男主人推荐的险种类型组合最好具有以下保险： 

      1、提供和男主人身价比较匹配的终身寿险保障； 

      2、提供充足的重疾保障； 

      3、提供功能强大，灵活高效的投资帐户，满足客户在投资增值、子女教育、养老规划等多方面的的理财保障需求，还免收保单管理费和退保费用； 

      4、提供终身的住院保障。 组合适当，每月可能不需要2000元即可让男主人即享有：疾病及意外+(意外)身故保障；意外所致伤害的医疗报销；20万元重大疾病保障；在交费状态下，享有住院的费用报销，以及每日住院日额补贴；交费结束，仍有每日住院日额补贴。 

      向女主人推荐 女主人已经拥有了其他公司的住院医疗保险，为避免报销冲突，选择津贴型的住院日额保险，保险利益不冲突，报销时住院单据不冲突。在选择保险时要看险种最好能提供和终身寿险保障；提供充足的重疾保障；提供33年的住院医疗补贴等。 

      对于这个家庭中的孩子，目前拥有较全面的保障，尚欠缺住院医疗险，特推荐意外伤害医疗保险，身故保险，住院医疗保险，费用约100元。 上述保险规划，全面保障这个家庭的每个成员，为家庭保驾护航，遮凤挡雨。