许多以前购买的保单都是所谓的“光杆保单”，只有主险而没有附加险。一味通过新增主险来满足客户的保障缺口往往造成客户的财务压力过大，其实有相当多的保险需求是可以通过附加险来实现的。随着各家保险公司的附加险日益丰富，通过在同一张主险上附加不同种类的附加险，不仅能有效降低总保费支出，而且能提高保单的边际效用，例如附加重大疾病保险、豁免保费保险、意外及医疗等附加险，可以在保费增加不多的情况下，使保险责任和风险保障尽量完善。

 　　从目前市场提供的保险品种来看，主要分为几大板块：

 　　家庭保障方面(寿险)；

 　　意外伤残保障方面(意外险、意外医疗险)；

 　　健康保障方面(重大疾病险、住院费用险)；

 　　养老保障方面(养老险)；

 　　子女教育金方面(子女教育险)；

 　　收入保障方面(住院津贴险、失能保障险)；

 　　投资理财、资产保全类(分红险、万能险、投连险)。

 　　保险专家认为，意外险、医疗险、重疾险、教育险和养老险是投保人的必备险种，但保单并不是越多越好，由于保险的补偿原则，投保人不能通过保险来获利。一旦买了过多的保险，最直接的后果就是可供灵活支配的余钱减少，退保还要承担不小的经济损失。所以购买时务必谨慎，投保时一定要充分估计自己即将缴纳的保险金。

 　　当然，投保人也可以趁着保单年检的机会，看看每个家庭成员所投的保险有没有保障内容重复的。同时，在家庭保障计划中，有些保单是一年一保的短期险，如一年期意外险或医疗险，或是需要一年一缴的附加险种，对此要严格“体检”，及时追加投保或调整投保计划。