家庭投保几大要素

保险所获得的是一种可能的收益，它的某些利益也许没有银行收益那么确定，也不如股票一样可获得暴发性收益，但是它互助互惠的优势，是其它金融产品无法取代的。保障功能是选择险种时必须考虑的第一要素。风险和收益的关系往往是我们最易忽略的。

银行与证券是“以一万赚一百”，而保险却是“以一百保一万不损失”。钱(收益)故然重要，但能生产钱的人更重要。“没有人因为支付保险费而破产的，却总有人，因为没有买保险而破产”。投保价值最大化，是许多家庭必须考虑的另一要素。对于许多家庭来说，可能暂时无法将家庭所有成员的保障缺口全部补足，因此，在有选择性地投保，让投保价值最大化，是必须考虑的问题。保险的价值对自己及家人有多大重要性(即投保价值)，取决于一个人在家庭中的位置。老人和孩子虽然风险机率大，但对整个家庭的影响较小，而中青年对家庭非常重要，必须保证万无一失，所以投保价值高于老人和孩子。俗话说“房屋中大梁最重要”“大人有小孩才可能有”。

做好综合保障规划是我们必须关注的问题

每一个险种都有各自的优点及缺憾，单一险种不可能满足一个人的所有需求，让专业的业务员为我们设计综合保障规划很有必要，即使我们暂时因为各种原因不能给自己提供全面的保障，也需要明了，我们已经有了哪些保险，在人生的路途上，还需要哪些保障，以便在条件许可的情况下及时补充。投资收益最大化，是善于投资理财者关注的又一问题。如果把购买保险看作是一种投资！今天所交保费是投资成本，未来的保险利益是投资回报，很显然，由于保险公司及其各险种的运作机制不同，给于客户的投资回报率自然也就各不相同。

受银行利率影响较大的险种　

这类险种的共同特点是：各保险公司主要根据同期的银行利率以及相对统一的生命周期表和平均费用来制定各种保险的价格！在银行利率很高时，保险公司推出的这类险种的价格就相对“便宜”；在银行利率下调时，保险公司推出的这类险种的价格也相应上调。由于保险公司往往给原购买保险客户的承诺是固定不变的。因此，在银行利率相对很高时购买“保单费率”相对固定的保险显然更合算；在银行利率相对较低时购买“保单费率”非固定的保险(费率随利率变动的险种)就更合算了。

受保险公司经营绩效影响相对较大的各类险种　

主要包括分红类保险、投资连结保险和万能险等。它们最大的共同特点是：保户的利益主要和保险公司的经营绩效相关联，只有能挣钱的保险公司，才能给客户挣钱！因此，在选择这类险种时要特别注意考察保险公司的经营绩效，具体的考察对象主要有：保险公司的实力、股东结构及相关背景、保险公司过去数十年的财务报表(特别是过去的净资产收益情况)、保险公司投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等。