子女成长期留学省钱经

　　案例分析

　　张先生和张太太均在银行工作，张先生35岁，张太太34岁，有一套住房价值80万元，有汽车一辆，价值10万元，两人月收入8000元，年末有8万元的年终奖金。有15万元的住房贷款，月还款额1500元，月消费额3500元左右，小孩8岁，上小学2年级，理财目标为小孩准备教育金，以后准备送孩子出国留学，为自己准备养老金。

　　理财原则

　　在确保家庭、事业安定有保障的前提下，通过合理的理财策略为子女创造最好的教育和生活环境，实现家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医疗基金。

　　客户概况

　　张先生的家庭是典型的都市年轻夫妻一族，夫妻俩工作较稳定，事业上处于上升期，有住房有车，负债程度较轻，对于儿子将来的学业前程有着较高的期望。

　　张先生：35岁，金融从业人员

　　张太太：34岁，金融从业人员

　　儿 子：8岁，在学

　　理财目标

　　短期目标：为孩子准备足够的教育费用和留学费用

　　长期目标：保证夫妻有品质的退休生活

　　张先生的风险承受能力中等偏上

　　 实现方案

　　1.建立家庭应急基金

　　目标：保障家庭发生意外的不时之需

　　方案：从现有储蓄中拿出1.5万元作为家庭应急基金。为保证其支取的灵活性，可选择以无风险的储蓄或者风险小、流动性强的货币型基金的形式存放，建议按照各50％的比例分配。

　　应急基金金额一般为家庭每月日常支出的3-6倍。按照留存1.5万元计算，留存比例合理。家庭应急基金支取后，应及时从日常的收入或财富积累中弥补至原来的水平。

　　2.教育基金积累策略

　　目标：为子女教育积蓄资金并准备出国留学费用：

　　根据目前教育金平均水平(海外留学费用见附表2)，目前子女教育支出为：

　　由于张先生夫妇对子女抱有较高的期望，希望能够送孩子出国留学，让孩子接受最好的教育，且孩子的潜质是无法估计的，教育费用必须以最高的标准来准备。因此从宽考虑留学费用，根据上表所述，总费用合计56万元。如果考虑通货膨胀等因素，必须准备教育费用150万元。

　　方案：采用定期定额方式购买债券型和股票型开放式基金。采用定期定额方式购买开放式基金，是在不加重投资人负担的情况下，做小额、长期、有目的性的投资，既能强迫储蓄又不会造成投资者经济上的额外负担，更能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求。从现在开始每月从收入中拿出2000元购买债券式基金作为孩子的教育基金，年底将年终收入的一部分拿出来投资股票型开放式基金。

　　3.资产组合投资规划

　　目标：提高资产收益，积累财富，准备养老金

　　方案：张先生夫妇的投资组合中，大部分为银行储蓄，相对保守，建议投资应以稳健为主，兼顾收益性和安全性。根据现金流的测算，张先生夫妇投资组合的年收益率保持在8％即可实现所有的理财目标。因此建议调整以往的投资方式，在准备了充足的保险和预留了应急金，使整个家庭资产具备一定抗风险能力后，通过购买开放式基金和银行理财产品相结合的方式，在提高资金收益的同时，使资金保持充分的流动性，以满足不时之需。

　　根据历史数据统计，在市场稳定的情况下，股票型基金的年平均收益率约为10％-15％，债券型基金的平均收益率为3％-5％，银行一年期理财产品年收益率约为5％-5.5％。因此，根据张先生的风险评估测试，推荐如下的投资组合：60％投资于风险较小，收益较稳定的银行理财产品或债券基金；40％投资于股票型基金。

　　4.保险投资规划

　　方案：建议购买保险公司推出的分红型万能保险产品，同时附加大病商业保险。

　　阶段 费用 年限 合计

　　小学 2000元/年 6年 12000元

　　初中 3000元/年 3年 9000元

　　高中 3000元/年 3年 9000元

　　大学本科 20000元/年 4年 80000元

　　留学 150000元/年 3年 45万元

　　费用合计 56万元