中外保险案例分析

     格式条款未告知按30万实价理赔：某贸易公司将本单位一辆已使用13年的汽车向保险公司投保，投保种类是全险，投保金额为30万元，保险公司足额收费后签发了保险单保险期内，该车被盗，查无下落。

     贸易公司要求保险公司按30万元的80％理赔理由是：1。保险金额30万元，是投保人与保险人协商确定的; 2.该车购置虽13年，但因很少使用，且保养很好，所以认定价值为30万元符合实际，保险金额没有超过实际价值; 3保险公司已按保险金额30万元计收了保险费。而保险公司只同意给予10万元的80％。理由是保险单正本背面印载了“机动车辆保险条款”，“条款”中已载明赔款数额计算方式。

     那么，保险公司应按照何种金额理赔呢？

     法律人士认为，应以实际价值30万元理赔。首先，根据“保险法”规定，保险标的的保险价值，由可以投保人保险状语从句：人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险。其次，保险公司所说的“机动车辆保险条款”，在本案中并无约束力。因为，投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，保险人在收到投保单后，经逐项审核，认为符合保险条件，接受投保，要在投保单上签字盖章。

     之后保险公司尽快签发正式保单，正式保单只由保险公司单方面签字盖章。“机动车辆保险条款”在投保单中没有，保险公司也未告知投保人，后来才出现在保险单中。如此重要的条款增加应视为新的要约，但保险公司却既未向投保人告知又未经投保人认可，因此无效。所以，保险公司应按照30万元的实际价值予以理赔。

     泰国国王的失业保险案例：曾任泰国国王的帕拉贾德希波克一生，就是他在地位声望达到巅峰的，对自己命运的清醒预测1925年年，帕拉贾德希波克登基，当上了泰国国王。执政之后，政绩平平，无所建树，他终日担心害怕有朝一日被政敌废黜，成为一个一贫如洗的贫民。

     为防不测，他同时向英国和法国的两家保险公司投保失业保险，那两家保险公司虽然都从未办理过以国王作为被保险人的失业保险，但谁也不愿意错过这一扩大公司影响的机会，欣然接受了投保，开出了保险金额可观的保险单。事实的发展证明了帕拉贾德希波克并非杞人忧天，1935年年年他被迫放弃了王位。成为平民的前国王虽不能再享受一国之君的荣华富贵，但也无穷困潦倒之虞，靠着两家保险公司为他支付的丰厚的失业保险金，他安然度过了退位后的6年余生。