保险费占家庭收入比例多少比较合适？

也许很多人都会说，我的收入刚够开支，家里存款有限，没有什么财可规划的，没有什么闲钱来买保险。持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关，更不是富人的专利，即使收入不高，但如果拥有良好的理财规划，同样会获得较高的生活保障。　　

将收入的一部分拿出来，做保险规划，在将来你会发现，这将会是一笔很客观的存款。那么，购买商业保险的费用控制在多少不会影响正常生活，同时还可以拥有较好的保障呢? 　　

有媒体发表文章称，有保险专家提醒大家，要尽可能地将家庭资产金融化，从而减少灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。

专家建议：“将收入的30%用于购买保险，这是一个最科学的额度，用三成的钱保障所有资产的平安。其次在保证自用住宅、教育基金、养老都合理准备的情况下，再将剩余的钱用于投资股票、基金、债券等高风险投资项目”。但是这种“一刀切”的建议，不免让人觉得太过片面。　　

有的家庭非常年轻，他们需要更多的资金用于家庭建设，比如买房、买车、生儿育女，需要积极地参与投资，冒些风险以赚取收益、扩充资产，而保险对于他们来说，可能只需要选择高保额、低保费的基础产品就行了，花上30%的收入用于保险，反而会拖累家庭成长，影响生活品质。　　

而有些家庭已经相当成熟，资产上亿元，这样的家庭又何需保险呢?要知道，保险并不能降低风险发生的概率。它不是灵丹妙药，也不是金刚护体衣。保险的意义在于能够让你本人及家人在经济上好过一些，在你需要的时候给予经济支持。这对于一般收入的家庭来说是很必要的，但对富裕家庭来说，就显得可有可无了。　　

其实，对于每个家庭来说，保费支出的比例都不是一成不变的。还应该根据各个家庭的具体情况分别对待。可将每个家庭所交的保费分为两块：1、保障类型的保险产品;2、投资理财类型的保险产品。　　

1、保障类型的保险产品。一般来说保障类型保险产品所占家庭年收入的比例应该以10%为参考标准。然后再根据具体情况酌情增减。因为这个保费支出比例有太大的讲究。　　

比如一个年收入500万元的家庭，我们能建议他们用家庭年收入的10%购买保障型的保险产品吗?这个答案肯定是否定的。因为即便是他们用家庭年收入的5%购买保障类型的保险产品，那风险保额也将是一个惊人的数字。况且，客户也不可能愿意购买，即便是客户愿意购买保险公司核保也不可能通过。　　

再举一个案例，一个有稳定工作但年收入只有3万元的三口之家，请问如果用他们家庭年收入的10%规划一家的保险保障真的能解决保障问题吗?这个答案仍然是否定的。或许他们用他们家庭年收入的15%用作购买保障型保险产品更好，更能让人安心。　　

2、理财类型的保险产品。理财类型的保险产品一定要建立在家庭保障类型的保险产品充足的情况下考虑。　　

由于当今市场上热销的保险产品很多都是理财保障兼顾型的，受这些因素影响，有关保费开支的比例业内人士之间同样也会有一些争议。　　

总体来说，即便是高收入家庭，即便兼顾了全家人的人身保障和家人多方位的家庭财务规划，家庭保费的开支都应该以25%以内为宜，最多也不应该超过家庭年收入的30%。

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